消费行业注意到，最近招商银行开始推“找贷”App，在找贷App上增加了消费金融信用贷款入口，增加了一个小额信贷产品——消费闪电贷。
众所周知，招行零售电子渠道最活跃的是两个App——招行App和掌上生活App。
消费行业了解，招行App上销售的理财投资金额占招行的60%以上；掌上生活App上办理的消费金融金额占全行总金额的50%以上。
不过，随着月活用户压力越来越大，有“零售之王”之称的招商银行也开始加速新零售渠道的开拓。
贷款App就是这个棋子。
最高额度30万元。
在银行业，招商银行率先喊出了“全面进军App时代”的口号，在App的布局上采取了“双App齐头并进”的策略。
从寻贷App最近的动作可以看出，招行已经开始从App上寻找新的获客突破口。
按照消费行业的理解，贷款申请app和招行App、掌上生活App是同一个账户体系。
但招贷App主要针对小微企业主和个体工商户，主要为小微企业主和个体工商户提供招行商贷、闪电贷等抵押贷款产品。
除了提供贷款产品，贷款App上还有针对小微企业的内容运营。在“商业展览”和“商业故事”栏目中，对小微企业进行分类搜索和推广。
可见之前的贷款申请更多的是针对小微企业的公司业务申请。
但消费行业发现，招行最近开始打破app之间的界限。
首先是增加了一个小额信用贷款产品——消费闪电贷。最高额度30万元。
消费闪电贷并不是一个全新的产品。在招商银行App上随时可以申请闪电贷。现在相当于把同一个消费贷款产品嵌入了贷款申请app。
按照消费信贷行业的理解，消费闪电贷的贷款用途是个人消费贷款，额度是循环授信额度。但在授信期间，每次使用额度都要逐一提交申请，审批通过后才能使用额度。
产品信用期为一年。信用期到期前一个月会给出提示。如双方无异议，则延长一年，延长次数不限。
消费闪电贷单笔贷款利率以放款前一个工作日一年期贷款市场牌价(LPR)为基准，在此标准基础上进行加减。具体执行利率以单笔贷款最终审批为准。
在支付方式上，可以直接转账到用户的招商银行储蓄账户，也可以委托支付的形式转账到商户账户。
值得注意的是，虽然贷款申请app是招行自有平台，但没有招行卡的客户也可以申请小微闪电贷款。而且虽然都是纯网贷产品，但是客户可以在贷款申请app上选择一个客户经理做“一对一”的贷款咨询。
强制App平台导流
App已经取代银行卡，成为银行与用户交互的主要方式。无论是针对存量用户的操作，还是低成本大批量获取客户，银行都需要在App上做文章。
招行近期对借贷宝App的升级，体现了App运营的长远思路。
在消费者眼中，第一个关键词就是“打破界限”。
首先要打破的是App的边界。
在招行的App矩阵中，招行App和掌上生活App是最重要的两个App，集中了最多的用户、产品和资源。事实上，两者之间的很多产品也已经实现了互通。
只是在贷款申请上，这种互通性更明显。
招商银行将招商银行App的消费闪电贷嵌入招贷App，进一步挖掘小微企业主和个体工商户的消费金融需求。
而且，这些平台是同一个账号体系。用户可以使用招商银行的网通账户登录任何App，通过招贷App注册的新用户也将被计入招商银行的一个账户的增量。
不仅是贷款申请app，还有企业服务App、中小企业资金管理App、招行汇金App。虽然不是账户体系，但招行正在探索实现流量闭环运营的新模式，打通app之间的边界，可以充分挖掘用户的潜在价值，特别是对于消费金融客户来说，企业客户可以视为获取优质客户的渠道。
然后打破账户的界限。
即使没有招行卡的客户，也可以通过贷款申请app申请闪电贷款。
表面上看，这是招行把贷款申请app当成了新的获客渠道。但对于银行来说，要想拓展服务边界，就必须跳出以银行账户为核心的客户体系，向二类账户、三类账户甚至没有自己账户的App用户延伸，实现获客模式的突破。
整体来看，在零售业务获客方面，招行依然坚持线上轻客户。
但即使是线上，客户的增量也不会有爆发式的增长。银行能做的，只能是深耕细作，更加精细化的运营。
贷款申请最近的更新就是最好的体现:打破边界，扩大开放，加速转型。
未来，以自建App平台为抓手，构建大流量、全客群、高效的互联网获客体系，是各大银行努力的方向。
只是即使是走在前面的招商银行，目前也只是搭建了一个雏形。有什么效果？其他银行如何跟进？谁能通过互联网在一个弯道超车？这些我们都会持续关注。
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