刚刚过去的2016年，纵观互联网金融行业，国家管控日趋规范，中国特色的风控体系逐步建成，小微消费贷款需求日益旺盛，亟待补齐。互联网消费金融作为互联网金融的一个分支，有望在2017年异军突起，微贷市场将涌现出一批风控体系规范的互联网金融企业，这是未来的大势所趋。
消费金融需求旺盛，小微金融迎来春天。
据预测，2016年中国蓝领阶层的消费将同比增长9.8%，达到2.48万亿；大学生消费将达到4524亿元，同比增长约4.7%。另外，根据相关统计，目前我国人口年龄结构中，15-30岁的人口数量非常庞大，约占人口的22%，学生和蓝领群体居多。这两个群体消费需求旺盛，小额贷款意愿强烈。但由于该群体信用卡覆盖率较低，这些人普遍缺乏贷款渠道和相关渠道。
互联网消费金融在上述两个群体中具有独特优势，有望迅速占领“年轻阵地”。从线下转移到线上，将推动互联网消费金融的繁荣，过去以银行为核心的传统消费金融模式将受到极大挑战。
加快行业监管进度，风控体系和技术将成为主流趋势。
2016年，宏观政策监管对互联网金融影响突出，伴随教育部办公厅、银监会办公厅等一系列针对互联网金融的监管政策出台，如《关于加强不良校园点对点借贷风险防范和教育引导工作的通知》、银监会发布的《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、国务院办公厅发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等。从P2P行业法律法规出台的时间顺序可以清楚的看到，国家监管正在有序推进，促进了P2P行业的健康发展。行业整体面临一系列整顿，去伪存真是2016年互联网金融的主题。
截至2016年底，国内正常运营的P2P借贷平台约1500家；互联网众筹平台超过600家。相关政策出台后，一方面，互联网金融行业将整体呈现“马太效应”。随着行业的发展和国家监管政策的日益规范和严格，行业洗牌加剧，行业集中度提高，企业面临整合或业务转型。一些综合实力较弱、业务转型困难的中小P2P网贷平台不得不选择退出；有实力的平台，如恒易融平台，作为常恒互联网金融的主要平台和载体，在满足监管要求的同时，也在逐步探索自己良好的发展路径。大平台不断完善升级，小平台被迫选择战略合作或整合并购取暖，实现优势互补。从2016年P2P行业的发展可以总结出2017年P2P行业发展的三大趋势:行业集中度进一步加快，平台良性退出成为普遍现象，风控手段更加丰富。所以2016年是沉淀积累的一年，2017年是行业爆发的一年。
另一方面，大数据、人工智能、区块链等前沿技术将越来越多地应用于互联网金融行业，加强风险控制、获客和资产配置。
完善的风控体系，健全的科技支撑平台，才能成为互联网金融行业未来发展的常青树。外部国家监管的不断完善，也会带来整个互联网金融市场的复兴。下面就以互联网金融行业领导者常恒金融为例，讲述互联网金融企业将如何建立安全稳定的风控体系，如何在监管体系下打造良性的运营机制，如何依靠技术和互联网推动平台不断创新发展。
遵从政策监管是生存的前提，也是发展的契机。
2016年，互联网金融行业进入合规年，监管趋严、行业整顿进入实战阶段。这一年，行业面临巨大的挑战，也迎来了新的机遇。很多P2P企业总是将互联网金融监管视为对企业的约束，而北京常恒利通投资管理有限公司(简称常恒利通)则将互联网金融监管机制视为行业的规范，这是一次又一次的机会。
2016年年中，面对监管制度的出台，常恒总裁秦洪涛带领多位高管进行全国巡讲“高管面对面”。下半年，他积极拥抱监管，得到了监管部门的认可和信任，并在一系列重量级场合展示了常恒的品牌形象。
互联网金融行业的监管和改革不仅仅是政府的事情，也是互联网行业自身不断堕落的过程。常恒抓住互联网金融监管改革机遇，担任国家互安委委员、国家互联网金融安全联盟理事，被国家计算机网络应急响应协调中心授予国家互联网金融风险分析技术平台首批试点接入单位。
随着互联网金融的快速发展，互联网金融企业拥抱政府监管，配合政府处理相关问题是明智之举，这也是互联网企业做强做大的重要外部条件。
风控系统——互联网金融良性发展的命脉
互联网金融行业的安全风险很多，比如业务安全风险、网络空安全风险、业务风险等等。互联网金融风险的控制需要建立安全稳定的风险控制体系。在风险控制体系建设方面，常恒利通构建了信息安全决策治理、信息安全制度规范、信息安全组织管理、信息安全技术防护、信息安全业务流程五大完整的风险控制体系模块，在风险预测、控制、评估、培训等方面进行了科学的风险规避。
常恒利通在长期的管理和经营实践中不断创新和总结。成立之初就形成了模块化的风险管理工作，构建了完整、有效、有特色的风险评估体系，为业务的稳定发展奠定了坚实的基础，最大程度地保障了客户的利益。
恒易融平台(www.hengyirong.com)是由常恒利通管理运营的互联网金融平台。为借贷双方(客户)提供服务的点对点借贷信息中介平台信息安全管理系统(ISMS)获得ISMS ISO27001(2014)国内国际双认证。标志着恒益融的信息安全管理体系在风险防控、信息系统安全等方面保障了平台的安全，同时有效健康成长。实现银行资金存管，将平台自有资金与用户借贷资金隔离。
科技将成为互联网金融的助推器。
2016年，科技互联网概念成为互联网行业从业者耳熟能详的新名词，常恒利通也在征信、智能、大数据落地方面成绩斐然。常恒利通利用技术推动互联网金融发展，强化线上流程，通过智能化和场景化提升客户体验；常恒利通大数据风控平台的实施，包括评分模型和决策引擎的应用，客户数据和信息的分析和挖掘，智能化、自动化审批流程的完善和优化，都是当今互联网金融企业应该借鉴的地方。
作为小微金融的核心竞争力，常恒自成立以来一直在建设和巩固大数据风控平台。经过五年的发展，常恒逐步建立了符合自身特点的大数据风控平台，有力支持了普惠金融业务的发展。
常恒还充分利用数字和智能技术优化合规程序，提升客户体验。例如，正在开发的数字和智能技术将采用生物识别技术来降低信用风险；采用智能技术，优化合规流程，改善客户体验等。
互联网金融行业面临着不断的整合和洗牌，只有顺应发展趋势，才能持续稳定的发展。以常恒为例，常恒普惠金融业务服务的客户群体遍布20多个省、市、自治区，200多个城市。截至目前，常恒普惠已服务超过120万小额贷款客户，多次获得各类奖项和荣誉，得到了监管部门和业内同行的认可。面对监管体制的变革和科技发展的压力，互联网金融正在迎来2017年的春天。只要这些企业能够像常恒一样接受监管，遵循阳光，把科技放在第一位，我相信他们总会找到自己的路。
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原文地址"互联网消费金融的利与弊，互联网金融消费信贷"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/223640.html。
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