广告上经常说，缺钱可以找XXX。如果你有车，没有信用要求，没有停车，没有GPS，一天就能拿到钱，那么获得贷款是很有诱惑力的。的确，汽车抵押贷款中的门槛相对较低。无论是全款车/按揭车/二手车、新上牌车/新过户车/新放车、私家车/公司车/工程车，还是保险放/试放/扣押等无法治愈的车，基本都有相应的贷款产品覆盖业务需求。但由于动产贬值较快，车贷存在较大的贷款风险。目前小贷公司和贷款机构主要提供此类业务，银行一般很少涉及(了解贷款机构区别请戳→贷款成本公开，谁最适合你)。
民间借贷具有很强的运营属性，导致其收费不透明、不规范。一些无良机构看到你着急，会故意压低价格，或者多贷点钱却隐藏高额费用，你很容易就被套路。本期张哥将“揭秘”汽车按揭的流程及相关费用明细，希望对需要贷款的朋友有所帮助。
汽车抵押的办理流程并不复杂，大致由“验车→评估→抵押→放款→贷后管理”组成:
测试/检查汽车安全性
办理汽车抵押时，为了核实车辆的真实性和是否符合抵押条件，需要到车管所备案，核对车辆的品牌和型号、发动机号、VIN码、车辆颜色、登记时间、车牌号、档案号、是否抵押或查封等信息。如果借款人不想取车，就得给它上全险，所以需要向保险公司查询车辆保险档案。
查档是验车的主要环节，借款人需要携带身份证、车辆产权证(大绿本)、行驶证、保险单。一般车管所的备案费和保险公司的备案费会在100-500元(各地收费标准不同)。此外，一些贷款机构“担心”车主在还款期间的人身安全问题，导致贷款存在风险，还要求借款人先为车主购买一年的意外险。一般来说，保费取决于贷款金额。比如30万元(含)以内的保费，4000、30万、5000元以上，借款人按月支付。
估计
办理汽车抵押贷款的贷款机构通常与二手车圈联系紧密。有车要评估的时候，最简单的操作方法就是直接把车开到二手车市场，让“专家”报价，看他们能收多少车。只要多谈几个(微信群里，二手车主都过来了)，车辆的评估价格自然就出来了。所以汽车抵押一般不需要找专业的评估公司对车辆进行评估，当然也不会有评估费这一说。
费用
1.GPS费用
不打车虽然方便，但也增加了贷款风险。因此，贷款机构通常会在借款人的车辆上安装GPS，以便随时关注车辆动态，降低风险。如果选择不打车，会有GPS相关的费用。GPS收费的算法可谓五花八门，各种意想不到的招数令人咋舌。有的收取1000-2000元不等的一次性费用，可在借款人还清贷款后退还(约300-500元)；收取部分分时费用，如:安装费300-500元，折旧费100元/月，GPS流量费100元/月(工作人员要每天监控车辆)，拆解费100-200元等等。
2.抵押登记费
车辆抵押登记一般由中介机构协助借款人完成。由于各地车管所政策限制不同，有的地方要求本人到场办理抵押登记，有的地方可以直接委托中介机构，但无论如何，收费通常在200-700元不等。
3.边缘
有的贷款机构会收取一笔保证金，有的叫履约保险或者风险溢价。收费的原因是借款人怕违约。虽然张戈觉得有点扯淡，但此刻“我为鱼刀”也无可奈何。收取押金常见的方式有两种，一种是直接给贷款本金的1%-3%；另一种是按照贷款金额，比如:15万以下500，15万以上1000。需要注意的是，贷款还清后一般可以退押金，但有前提条件，所以你一定要问清楚，什么情况下不退才交钱。
发放贷款
1.兴趣
汽车抵押贷款中的利率普遍较高，市场上以月息1%-3%为主要利率，收取原理也较为复杂，会因借款人的职业类型、车辆状况、还款方式、抵押手段等而有较大差异。例如，一个标准的工薪族可能每月挣0.8%，而一个自雇者将挣1.2%。正常的私家车抵押贷款可能每个月只需要1分，而不可救药的车辆达到3分之多；等额本息还款月利率1.5%，本金前利息2%；非抵押的利率通常高于抵押，同一种方式的利率在不同的贷款机构之间也是不同的。
2.服务费
无论什么样的贷款机构基本都是和中介机构合作的(原因请参考:为什么贷款一般都需要中介机构办理？)一般汽车抵押中的业务是贷款机构收取服务费(也叫管理费或通道费)，然后全部或部分返还给中介，收费标准通常在3%-6%之间。当然也有中介直接向借款人收费的，所以根本没有标准。最好先和他们讲价。
贷款后
1.停车费
停车费(车辆护理费)只有选择停车才会产生，每月收取500-1000元。但也有贷款机构按照贷款金额收取停车费，比如每月50万以下收500元，每月50万以上收1000元。当然停车费也和停车场有关，地下室比露天贵。
2.违约金
违约金有两个级别:提前还款和逾期违约金(滞纳金)。虽然很多贷款人都说半年后还款不罚钱，但是汽车按揭主要是短期应急场景，一般期限在半年以内，所以这个根本没有意义。从利润上来说，机构自然不希望借款人提前还款。如果不得不提前还款，违约金相对较高，有的甚至收取贷款金额的5%。在逾期罚息方面，汽车按揭的业务存在潜规则。如果抵押物能全部变现覆盖债权，就不用担心借款人逾期，适当收取相关罚息即可。但逾期最长不会超过一年，7/8个月可能会琢磨抵押车辆变现的问题。
3.拖车费
当不把车当回事的借款人逾期不还时，催收员会根据GPS提供的信息找到被抵押的车，强行扣留车并拖走。如果借款人还想要这辆车，他会继续还贷并支付拖车费，这取决于拖车的距离。反正几百几千都少不了。
按照上面的流程和收费标准，一辆10万估值的车，按照一般贷款80%的标准，可以拿到6到7万，再去掉杂费。虽然金额不大，但是解决了很多老板发工资的燃眉之急。
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