“‘活钱理财’随时可用，七天年化收益率2%以上，比活期划算。”
“一万块‘闲钱’放在银行的生活理财里，一个月能赚一杯奶茶。”
“当前时期的变化有一个新的地方。需要钱的时候可以快速赎回，门槛低。1分钟起就可以买。”……
《金融时报》记者在采访中发现，近期零钱理财产品受到投资者青睐。
“随着存款利率的降低和大额存款的‘一单难求’，投资者对低风险、稳健灵活的零钱理财产品的热情持续高涨。"某股份制银行理财经理表示。
目前，针对投资者的需求，不少银行都加大了小额零钱理财产品的推广力度，如招商银行的“超超宝”、邮储银行的“开宝宝”、工商银行的“天天赢”、建设银行的“建信宝”。
专家分析，零钱理财产品也叫“零钱组合”服务，实际上是一种产品组合，具有安全性高、流动性强的优势。通过对接多个现金管理类理财产品或货币基金，可以提高快速赎回金额。但其收益率不高，只适合作为变更管理工具。投资者在购买此类产品时，需要关注基础产品的数量和单日快速赎回的金额。
流动性和盈利能力
“天天赢是我行推出的支持多只相关货币基金7*24小时快速赎回、一键申购赎回的现金管理服务。具有额度高、实时到账、一点购买的特点。”英国《金融时报》记者登录工行手机APP时，看到了“天天赢”产品的介绍。
除了“天天赢”，还有“超超宝”、“零钱+”、“灵活宝”...记者发现，工行、交行、招行、中信、平安等金融机构都推出了这类零钱理财产品。
零钱理财产品一般指风险低、门槛低、赎回申请灵活的现金管理产品。今年以来，不少银行将几只甚至几十只货币基金等产品组合起来，成为新的组合式现金管理产品，这也是银行零钱理财产品的一种。
据普益标准统计，7月份，全市场共发行59只变动不大的产品(含总份额产品)，较去年同期上涨883.33%，上涨近9倍。其中，百分之九十七由理财公司发行，发行总规模为2989万元。
整体来看，灵活申请赎回兼顾收益和安全，成为零钱理财产品受到投资者追捧的重要原因。
“零钱理财产品赎回灵活，额度内快速赎回，实时到账。同时，这类产品兼顾了流动性和收益性。”普益标准研究员杨毅表示，虽然各类宝宝类产品流动性较高，但相比之下，零钱理财的产品大多收益率较高，约有一半产品7日年化收益率超过2.3%。余额宝等宝宝类产品收益在2%左右。另外，收益按日计算，没有赎回费，这也是零钱理财产品的优势之一。
提高快速赎回金额的上限
除了风险低、流动性好的优势，单日快速赎回金额的大幅增加也成为吸引投资者更换理财产品的重要原因。
2022年底，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于规范现金管理类金融产品管理的通知》(即“现金管理新规”)正式实施。现金管理新规在销售方式、投资管理、流动性等方面对现金管理产品提出了严格要求。其中一条对投资者影响较大的规定是，每只现金管理产品的快速赎回金额上限降低至1万元。
“现金管理新规实施后，T+0赎回机制调整为T+1，单日快速赎回金额仅为10000元，现金管理产品流动性大幅减弱，而‘变组合’服务对接了多个现金管理产品或货币基金，单日快速赎回金额大幅提升。”融360数字技术研究院分析师刘银平表示，如果“变组合”与现金管理类理财产品对接，一般是银行旗下理财公司的产品，但单个公司发行的现金管理类产品数量有限。相比较而言，与货币基金对接更方便，可以从多家基金公司引入多只货币基金，单日快速赎回金额更高。
《金融时报》记者在采访中注意到，交通银行对其“活期盈余”产品进行了升级，每日最高快速赎回总额由之前的5万元上调至10万元；宁波银行近日推出“日日宝”货币基金组合快速赎回服务，50只货币基金对接底部，每日最高快速赎回金额50万元；民生银行“民生李天天”的底层产品均支持快速赎回，每人每天最高可赎回30万元；中信银行“活钱+”底层产品由57款扩大至66款，每日最高快速赎回金额上调至66万元。
“这些组合产品由多个低风险产品组成，具有一点起步、低风险、高流动性的特点。整体快速赎回额度因产品数量不同而有不同程度的提升，满足了投资者较高的流动性。需求逐渐成为市场追捧的对象。”杨毅告诉英国《金融时报》记者。
流动性风险需要关注。
业内专家认为，未来类似于余额宝、零钱通等互联网平台上闲钱管理工具的发展，银行推出的零钱理财产品具有多重优势，有很大发展空。
然而，通过产品组合突破单日赎回限制，变更融资的流动性风险越来越受到市场的关注。
光大证券发布的研报强调，部分银行代销渠道为了提高客户赎回的便利性，将数十款现金管理类理财或货币市场基金打包销售，打造“货币+”产品，变相突破了单日快速赎回1万元的监管限额。“随着产品销售规模的增长，一旦客户因市场环境快速变化而遇到集中赎回，很可能加剧流动性风险和市场脆弱性。”
在谈到购买零钱理财产品的建议时，有理财经理表示，由于不同组合产品的转入和赎回规则的差异，投资者的收益可能会出现分化。如果投资者注重收益，在购买时需要多花时间仔细阅读相关规则。
“投资者在选择零钱理财时要注意以下几点:一是尽量选择理财能力相对较高的平台，利用其专业优势，保证零钱理财的安全性；二是明确变更融资背后可能投资的资产是否与自身风险偏好一致；三是了解此类理财产品的赎回机制，判断流动性是否符合资金安排。”普益标准研究员邓说。
记者:杨蒙
来源:中国财经新闻网
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