几百元的费用，加上支行网点、卡号、户名等个人信息，一个“商家”就会按照你的要求“定制银行流水单”——每月的存款金额、存款形式、交易间隔、最终余额都是按要求定制的，可以精确到分钟。
据记者调查，很多做假银行账单的人都是为了房贷。但是，这些假流水能通过银行的审核，拿到贷款吗？
假名单卖给了谁？
办理假跑单的都是些什么人？据记者调查，很多做假银行账单的人都是为了房贷。由于各种因素，他们的银行流水暂时达不到银行贷款的标准，但是担心房价上涨，不惜做假的流水账单来尽快获得贷款。小叶就是这种情况。
另一位也是因为工资不够才找人跑假跑单的人告诉记者，工资可以等，但房子不能等。“不跑假跑单，就拿不到房贷，就买不了房。等一等房子，房价就上去了。”
另外，有些人因为特殊原因没有正常的银行流水，比如一对自己开公司的夫妻。为了避税，从银行支付的工资较少，导致流水账上显示的“工资”相关收入较少。夫妻俩说，当面签贷款之前，楼盘销售看了他们银行流水，说可能不合格，需要做假流水。
另一个买了假跑路单的淘宝店主说，他没有录入银行卡的工资收入，只有支付宝的收入流水，而且平时都是用支付宝付款，几乎没有银行跑路记录。记者咨询支付宝客服和银行了解到，目前只有部分银行接受支付宝流水，大部分银行贷款业务都是以银行流水为主。
盖有“公章”的假跑单，在电商平台公开销售。
刚参加工作的萧也决定贷款在武汉买房。因为还没有转正，工资又低，萧也担心自己达不到银行对房贷的要求。中介提出了解决方案:找人办理银行流水单，根据贷款额度进行合适的流水。
萧也向中介支付了800元，几天后，他从中介那里拿到了一份“没有瑕疵”的银行备忘录。他当时的真实工资是3000元，流水账上的工资收入显示一万多元，精确到分钟，每隔几天就有不同金额的支出，流水账上有工行的“公章”。
萧也把这张银行流水单和其他材料一起交给银行，成功办了90万元的房贷。银行没有质疑他的银行备忘录。
不仅如此，原本与买房相匹配的代理银行流水单业务，现在已经发展成为公开销售的电商平台。记者从淘宝首页搜索关键词“银行流水单”，不少产品显示“工资流水、入境签证、贷款、定制银行流水”等字样。大部分产品简介都是打印纸和空 white ledger的图片。
一位客服告诉记者，所有银行的跑单都可以做，客户可以选择是柜台版还是自助单机打印版。不同银行价格不同。客户只需要提供银行的分支机构、卡号、户名等个人信息，告诉客服需要的每月存款金额、存款形式、交易范围、最终余额，就可以制作一份“私人定制”的银行跑路单，想怎么做就怎么做。一份兴业银行半年度流水账，定价350元，制作只需1小时。
当记者质疑跑单上的“公章”时，多数客服表示，电子印章是用假的跑单做的；对于银行流水单上的一些新鲜印章，有商家称刻有银行的“公章”，声称“看不出真伪”。
这张假银行备忘录的出货量有多大？某平台客服说:“我们最近接了一个团单，差不多40多单。”
为什么银行审核不严？
作为反映借款人财务状况的重要依据，银行有哪些规定和要求？
记者走访多家银行发现，除招行外，大部分银行都接受客户自行打印跑路单，并且会有一定的审核过程，主要看跑路单的内容，比如工资多少；验证跑单真实性的手段很少，主要靠业务员的经验。
对于非银行跑单，银行不能要求其他银行提供客户跑单。他们一般采用电话核实的方式:如果对客户提供的流水账有任何怀疑，银行职员会打电话给流水账所在的银行，在流水账中选择两三笔交易，请对方银行核实是否属实。不过客户经理也表示，其实银行对跑单的审核并不是很严格。“按照政策要求，必须核实，但我们不会每笔交易都核实。一般我会先看征信报告，看看有没有小额消费贷款，客户的工作情况，财务状况。如果征信报告清晰可信，我是不会去看流水的。”
客户经理表示，银行会综合考虑借款人的所有信息来判断风险，流水账只是银行受理贷款时的辅助材料，不是主要依据。对于住房贷款，银行考虑的最重要的因素是收入证明和借款人工作的稳定性。“贷款业务因客户而异，不会只看流水账就决定是否发放贷款。如果其他资产条件足以证明还款能力，那可能就是400万贷款不看流水账了。”
业内人士指出，对于银行来说，个人住房贷款有房产做抵押，更安全，银行议价能力强，可以持续加息。为了最终获得房产，大多数抵押借款人会按时还贷。所以，即使在贷款申请阶段使用假流水单，对银行来说风险也不大。这也是部分银行对跑单审核不严格的原因。
用假流水账申请贷款违法吗？
广强律师事务所金融犯罪辩护律师曾杰告诉记者，该行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪(《刑法》第一百七十五条)，也可能是贷款诈骗罪(《刑法》第一百九十三条)。如果按期还款，或者提供了合法的抵押物，对银行没有实质性的损害，一般不会判定为这两个罪。多数情况下，如果只是伪造银行流水，但按时还房贷，同时提供的房产抵押真实、充分，银行一般不会追究，只要继续还贷即可。
做假银行对账单的人需要承担法律责任。根据《刑法》第二百八十条，伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。制作银行备忘录的人伪造了银行印章，涉嫌伪造公司印章。
(据新京报)
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