文/图羊城学校记者湛清
(除非另有签署)
大多数人买房都需要贷款。我们知道贷款需要审查。
审计什么？答案是:包含银行流水。
什么是流水？简单来说，银行要看你资金的情况，从而判断你的还款能力。一般要求月收入是还款额的2-3倍。
众所周知，现在房价越来越贵，一个月要还一两万的购房者也不少，但并不是所有人一个月都有三四万那么多。
于是，有人打起了“流水”的主意。恰好有中介会承接这项业务。羊城记者暗访了解到，市场上一些非法中介声称可以“美化”自来水——“我给你担保，但不收费！”收费还是很亲民的，最低也才200元起。
所谓“美化流水”，其实也是骗贷手段之一。
“我来帮你清理自来水！”
贷款，签证，就业——自来水不好怎么办？因为工资低或者部分工资，银行流水不够贷款额度怎么办？自由职业者没有固定收入，无法形成有效的流水怎么办？帮你处理自来水，解决你所有的问题-
这是羊城派记者在网上看到的小广告，不足以让人群感到痛苦。
那么，这些非法中介是怎么做流水的呢？请看记者的暗访。
羊城派:能帮我做流水吗？
是的，它是用来做什么的？
羊城学校:不同用途有区别吗？
答:当然可以。比如申请工作和签证会更容易，低至200元就可以办理。比如申请房贷，尤其是大额贷款，就比较复杂和昂贵。
羊城学校:我就是想申请房贷。我该怎么处理？
你想从哪家银行贷款？
羊城学校:还没决定。三条线怎么样？
答:三大行审核严格。如果你决定不了，我们可以帮你找一家审核比较宽松的银行。
羊城学校:怎么操作的？
答:简而言之，我们有自己的方法来帮助您获得漂亮的资金流。
羊城学校:需要提供哪些资料？
答:可以选择柜面版，也可以选择自助单机打印版。不同银行价格不同。只需要提供银行分行网点、卡号、户名等个人信息，告诉我们需要做一个“私人定制”的银行账户。
羊城学校:银行会查出来是假的吗？
答:这个不用担心，我肯定你能贷到，贷不到就不还。
羊城学校:收费多少？
那要看你的要求了。一个半年的流水，单价200元-450元，一年翻了一倍。一些少见的银行，或者对流水有特殊格式要求的银行，会稍微贵一点。
对于各种“包装”的中介，一定要警惕信息图片，这和图文无关。
中介承诺不可信，骗贷后果很严重。
有业内人士告诉羊城记者，这些非法中介一般都是真实细节更改工资数额。一些银行通过了宽松的审查。
但是，不管中介怎么说，你要知道这已经构成了贷款诈骗。
一旦定罪，骗贷的后果可能非常严重。广东广信君达律师事务所陆律师表示:给银行造成严重损失的，处三年以下有期徒刑，并处罚金。
所以不要以身试法。
而虚假的流水往往很难逃过银行的眼睛。据房贷公司负责人介绍，一般来说，银行的客户经理要对贷款人提供材料的真实性负责。审批人发现工资高于行业平均收入的银行流水，会质疑其真实性，也会要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明、网银流水明细等。，而且客户经理一般会陪客户去银行前台打印流水。
所以，虽然不排除有些虚假流水有时会蒙混过关，但一旦发现肯定会拒贷，也会被列入非常严重的失信行为。一旦被银行列入黑名单，估计以后获得贷款的可能性极低。
所以，无良券商很容易说，几百块钱就能帮你做一个“无缝”的流水。这种“令人耳目一新”的承诺，很多时候是绝对不可思议的。
有一个好的银行流水很重要。
流水不美，其实可以弥补。
假流水一定不能碰，但是流水不美怎么办？
其实有办法弥补的。一些资深房地产专家指出，主要有三种方式:
1.为夫妻双方提供自来水
如果借款人已婚，只要共同收入符合要求，可以通过为夫妻双方提供自来水的方式申请贷款。
2.提供资产证明
资产证明也是贷款审核的重要参考。如果借款人能提供有限资产证明，有助于提高贷款额度和通过率。比如提供财产证明，车辆证明，存款，保险单。
3.提供保证措施
目前很多贷款机构在借款人还款能力不足的情况下，会建议借款人提供担保措施。所以在流水不足的情况下，可以找家人或者朋友做担保，也可以弥补流水的不足。比如最常用的就是“接力贷”。孩子要买房，自来水不好。父母可以作为担保人，提供父母的资产和收入证明。一般来说，及格指数会高很多。
来源|羊城学校
标题图|视觉中国
编辑|邓卫东
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