最近移动支付的另一种模式聚合支付逆势而上。什么是总付款？聚合支付能赚多少？如何导流获客？
今年银行切断快捷支付和代扣渠道后，支付行业四面楚歌，第三方支付举步维艰。
整个互金行业今年进入冬眠期，业绩平平。
但是有一种模式，却逆势而上，利润惊人。有的公司甚至月流水几百亿。
这种模式的关键点在于，在流量贵如黄金的时代，可以控制几千万用户，获客成本几乎为零。
这种模式是聚合支付。
他们是如何成长的？他们的制胜法宝是什么？
升高
什么是总付款？
在很多商家的柜台上，微信、支付宝、百度钱包、京东钱包的二维码可能已经被单独放置。
但是现在，商家只需要一个二维码就可以接入所有平台和支付方式。
因为它已经成为各种第三方支付的聚合通道，所以被称为聚合支付，也称为“第四方支付”。
聚合支付是如何登上历史舞台的？
2013年，支付行业仍以支付宝为主，第三方支付开始活跃于市场。
但是，有一个群体是支付宝和第三方支付忽略的。
都是小微商家，比如快餐店，水果店，奶茶店。
这些店很多小老板都是一锅养家。其门店的交易特点非常鲜明:小额、高频。
比如一次消费的单价大多在20-40元之间。一天的收藏数量可能多达几十个。
因为服务成本高，收益低，一直被传统金融机构忽视。
主要连接大商家和大网站的第三方支付平台并不看重这个市场。
“第三方支付平台太懒了，他们有更好更快的赚钱渠道，比如黄赌毒。”一位资深从业者告诉财经记者。
另一方面，当时很多第三方支付都在争市场，抢商家，但是商家同时接入这么多支付渠道，确实很麻烦。
于是，能够打通所有第三方支付通道的聚合支付应运而生。
当时中国的人们还不习惯用手机支付，小老板几乎都用现金。
平台要一个个征服，才能说服他们使用聚合支付的二维码。扫街是家常便饭，亏损也是常态。
因为利润薄，只有靠规模效应才能赚钱。
“每年活下去要花1000亿，活得更好要花一万多亿。”哆啦a梦创始人兼CEO常大伟说。
进入2014年后，一个转折点出现了。
今年春节期间，微信红包一夜之间成为现象级事件，马云称之为“珍珠港偷袭”。
“几乎一夜之间，各行各业都认为支付宝系统将被微信红包彻底超越。”他在“当前”账户中承认。
战争很快在分别由两大巨头扶植的滴滴和快的之间燃烧起来。此后的双十二，微信支付和支付宝展开了激烈的竞争，移动支付市场被引爆。
在此背景下，聚合支付平台迎来了春天。微信支付和支付宝都不遗余力地支持他们拓展线下实体商户。
“现在有点奇怪，但那时候很自然——相对排外，‘鼓励移动支付’这件事对他们来说更重要。”创始人兼首席执行官陈豪说:收钱。
常大伟回忆，拓展一个商户，微信出50的奖，支付宝也中了50。“双方都比对方强。”
在奖励高峰期，一个月内，他的公司可以从微信支付和支付宝获得100万元的奖励。
但即便如此，还是亏了——市场的培育是一个漫长的过程。
此外，各聚合支付平台之间也会出现价格战，手续费会不断下调。
能在残酷的竞争中生存下来的才是强者。
为了应对挑战，他们学会了优化支付流程和效率的创新。
拿着钱。我发明了语音播报功能。这样小老板再忙也不会错过钱。
另外，很多金融机构都是T+1结算，即第二个工作日到账，而收款栏做到了D+1，即第二个自然日到账。
目前，市场上知名的聚合支付平台超过20家，包括多啦宝、界首吧、乐惠、钱芳金濠、Paymax、美团、富百等。他们每天交易超过100万笔。光收钱，线下商家就有150多万。
业内人士估计，帮助微信支付、支付宝做线下服务的服务商有上千家。
零客户获取成本
聚合支付靠什么赚钱？
一般的支付机构赚的是差价。
聚合支付的利差很低，一般在千分之一到万分之五之间。
但是，他们并不完全靠差价赚钱。
聚合支付的盈利法宝是什么？
事实上，这种聚合付费的模式可以很容易地聚合双方的流量。
第一方流量就是C端流量。
互金行业的流量红利期早已过去。
目前一个网贷用户的获客成本已经超过3000元，一个现金贷用户的获客成本也飙升了10倍，达到200-300元。
有意思的是，这种聚合付费的模式可以轻松收获数千万用户，成本几乎为零。
很多用户反映，扫二维码付款后突然关注了一个微信微信官方账号。
这是聚合支付的特权。
他们可以将通过扫码支付的用户直接存入微信微信官方账号。
但他们也担心用户的接入，所以会根据沉淀的消费数据，将用户沉淀在不同的微信微信官方账号上。
比如用户在母婴店买东西，他可能会关注一个母婴号。用户在书店买书的时候，可能会关注一个有声的书号。
“但如果用户选择取消关注，或者自动关注后选择取消，之后的每一笔支付都只会被手动选择关注。”一位资深从业者说。
这种零成本的导流方式，正在成为聚合支付的宝藏。
业内人士透露，有些平台是直接变现，把粉丝卖给微信官方账号，“一个8毛钱。”
大部分平台选择联合运营，找一些新媒体的人来运营，然后把广告分成。
平台还会引导用户关注自己的微信微信官方账号。“我们的微信官方账号有7000万粉丝。”常大伟说。
据知情人透露，头部平台的粉丝还有好几个，早已过亿。
使用移动支付的大多是年轻人。根据他们的喜好，平台可以是电商。
收钱。最近推广了一款漱口水。两瓶60多元，几个小时就卖了两万多套。
除了电商，还有很多平台直接分流现金贷。
比如在“关闭”微信官方账号中，直接有一个“贷款超市”模块。
“去年现金贷黄金发展期，聚合支付成为重要的贷款超市，赚得盆满钵满。”某现金贷平台运营负责人丰丸说。
而且他们的收费也不低。
丰丸一透露，工作人员给出的价格是注册用户“12-15元”。
据媒体报道，已经服务了上亿用户，用这样的流量分流贷款超市，盈利可想而知。
这可能是比电商更直接的变现方式——金融产品直销。
c端流量，在这里，还没有用完。
“以前支付是消费的结束，现在支付是消费的开始。”常大伟说。
聚合支付还在C端积累支付数据，“标签化”用户，然后推送优惠券等广告。
比如你是白领，经常去星巴克，你扫码支付后，手机页面可能会出现附近其他咖啡馆的优惠券。
或者页面上直接弹出一个红包。使用后，你在这家咖啡店消费的任何金额都将扣除20元。
只要使用这个优惠券或者红包，平台就可以获得佣金。
比如一个餐饮用户推荐成功是几毛钱，一个美妆用户是200元。
因为付费行为有场景，广告推送更精准。“有些广告的打开率高达80%-90%。”常大伟说。
“移动支付精准广告的平均价格是普通互联网上不精准广告的三到四倍。”陈豪说。
卖货、卖金融产品、广告营销，聚合支付正在全面激活免费的C端流量，将其变成取之不尽的金矿。
b端深耕
除了免费的C端流量，聚合支付还低成本聚合小微商户，获得“小B流量”。
对于这群小微商家来说，有很多玩法。
比如切入供应链，与金融机构合作提供小额贷款。
这个时候平台提供商户的流量数据和场景，金融机构和持牌的去金公司提供资金和风险控制。
比如餐厅想买餐具，但缺少现金，可以在平台上申请小额贷款。
收钱后，我们推出了“商贷”，最高额度20万。它覆盖的150万家线下商户，都是潜在客户。
因为可以查看店铺流水和订单数量，风控变得更容易。
“如果这家店的订单继续上涨，一定会还你的。”常大伟表示，过去一年，多啦宝已经帮助金融机构贷款1亿元，“基本没有违约”。
此外，该平台还将免费为小微企业提供SaaS服务，或出售一些定制的软件和服务。
只要下载软件，商家就可以在手机上一键管理下单结算系统。
以支付为入口，通过广告、营销、金融、SaaS服务，构建了一个完整的移动支付生态系统。
与C端流量不同，B端流量需要深耕，但背后的意义可能更大。
“给小微企业贷款，帮助其工业生产，是符合国家监管政策的。”常大伟说。
聚合支付能赚多少？
“我们今年已经开始盈利。目前的月收入取决于我们想赚多少。如果我们想赚得更多，我们就会减少投资。”常大伟表示，目前多啦宝的营销和财务收入已经超过其支付收入。
据媒体报道，近期月流量已突破100亿。
“头部聚合支付公司，月入千万非常容易。”据一位资深业内人士透露，只要不做新的投资，抓住市场，月入几千万并不难。
将来的
包括聚合支付在内的移动支付正在逐步改变中国小微企业的生活。
“你不知道小老板的痛苦。以前有个卖茶叶蛋的收了一张百元假钞，说不定这一天他就白做了。”常大伟说。
现在，聚合支付与微信和支付宝一起，将中国推向了无现金社会。假币给小老板带来的困扰不复存在。
另外，小老板一般文化程度不高，不会在网上经营小店。有了SaaS，这个问题现在不难解决了。
然而，尽管发展势头良好，但聚合支付行业也面临着多重挑战。
一个很大的挑战是如何在符合规定的情况下使用手中的数据。
聚合支付平台一般不持有支付牌照，因此被认为游离于监管之外。部分平台存在违规“两清”行为，存在“跑路”风险。
此外，保留敏感信息的问题也引发了争议。
2017年初，央行两次下发文件，要求清理整顿违规聚合支付业务，规范操作。
今年8月，《聚合支付安全技术规范》征求意见稿发布。其中对数据留存、身份认证、信息安全、风险控制提出了严格的要求。
相信以此标准，80%的伪聚合支付服务商将被淘汰，只有合规的企业才能留下来。
另一大挑战来自市场——目前一线城市市场基本饱和。
在这种情况下，平台把目光投向了中国广大的三四五线城市和农村。
事实上，常大伟发现，今年春节后，上述地区的微信支付交易量一直在快速上升——在一线城市工作的年轻人纷纷返乡，教家人如何收红包。
据不完全统计，2018年，中国线下移动支付日交易笔数接近10亿笔。
微信的商业支付金额已经超过了其红包类别的社交支付金额。
常大伟认为，还有一个巨大的空室——中国有13.9亿人口，目前人均日支付还不到1。如果人均日支付笔数达到10笔，合计139亿。
他预测，未来至少十年是中国移动支付的黄金时代。而聚合支付还是能分一杯羹的。
陈豪观察到，聚合支付的市场扩张速度已经放缓，游戏已经到了下半场。
不少从业者认为，告别野蛮生长时代后，聚合支付平台未来需要精细化运营，为商家和消费者提供更好的服务。
它们可以覆盖更多的垂直行业，比如医院、航空公司空公司。
此外，他们还可以在微信端主动筛选客户，为车商、药店等连锁企业做精准营销。
事实上，到目前为止，他们已经不愿意自称为聚合支付平台。
他们自称:移动支付服务商。
有人把支付分为三类:微信和支付宝是巨头，有支付牌照的公司是富二代，聚合支付平台是穷孩子。
很少有人能想到，做最苦最累最脏的工作的穷孩子，有一天能有所作为。
需要做的是找准市场，深耕行业，构建全生态。
也许在漫长的冬天里，也有一个小小的春天。
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