来源:经济日报
中国共产党第二十次全国代表大会报告提出,要努力扩大内需,增强消费对经济发展的基础作用和投资对优化供给结构的关键作用。消费作为国民经济稳定运行的压舱石,对于稳增长的作用不言而喻。今年上半年,中国最终消费支出拉动经济增长0.8个百分点。今年以来,扩大需求、提振消费的政策力度持续加大。在这一过程中,强大的金融支持为消费的持续复苏提供了重要动力。专家表示,发挥金融刺激消费的作用,关键在于市场和机构能够提供吸引大众消费的新产品和优质服务,创造良好的消费环境,更好地满足居民多样化的消费需求。其中,与终端消费密不可分的消费金融迎来了发展机遇。
消费金融牌照的布局
消费金融公司作为金融业的分支之一,搭上了经济发展的快车,近年来实现了跨越式发展。
2009年,原银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,选择北京、天津、上海、成都参与试点。从2010年开始,尹蓓、金诚、中行、捷信四家消费金融公司的成立,标志着消费金融公司正式“破冰”。截至2012年底,这四家试点消费金融公司总资产达到40.16亿元,贷款余额37.09亿元。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2022)》数据显示,截至2021年末,消费金融公司数量增至30家,贷款余额突破7000亿元,达到7106亿元,同比增长44.2%;总资产达到7530亿元,同比增长43.5%。
消费金融公司从试点初期的4家增加到30家,资产规模增长近200倍。一方面,得益于扩大内需、促进消费的政策,中国消费市场潜力不断释放。商务部数据显示,2021年社会消费品零售总额达到44.1万亿元,比2012年增长1.1倍,年均增长8.8%。消费已经成为经济增长的重要推动力。随着移动互联网、跨境电商等新模式、新场景的出现,消费金融公司抓住经济转型机遇,优化消费结构,加快形成新的增长点。
另一方面,消费金融公司也在不断准确定位自己,让产品和服务逐渐符合市场需求。比如约3亿新市民为消费金融提供了巨大的展业空空间。记者从招联金融了解到,招联金融积极落实银监会、人民银行《关于加强新市民金融服务的通知》要求,推出“新市民圆梦行动”,为新市民打造多项“定制化”金融服务,有效解决了新市民日常消费资金周转困难的问题。截至2022年7月底,招联金融已服务超过1500万新市民。消费者苏小小告诉记者:我现在已经成为某消费金融产品的忠实用户。比如购买3C产品、绿色家园、家用电器,只需要在手机上简单操作,资金就能快速到账,极大地方便了你的生活。
正是在政策鼓励和市场红利的共同推动下,消费金融的蛋糕越做越大。今年以来,兰州银行、上海农商行等银行纷纷表示要加大对消费金融公司的牌照发放力度。在经济下行压力和内部流通顺畅的背景下,商业银行将申请消费金融公司牌照作为拓展零售业务的重要战略部署。
从近年来消费金融的发展趋势来看,2020年消费金融公司的牌照审批会有所放缓。然而,今年9月建信消费金融有限公司获批筹建,再次点燃了消费金融展业的热情。建设银行相关负责人表示,为落实国家扩大内需战略,促进消费市场发展,将通过公司化、专业化经营,扩大消费金融服务覆盖面。
“对于建行来说,筹建消费金融公司的主要目的是拓宽客户群。银行消费贷款偏好中高质量客户,可以借助消费金融公司牌照扩大长尾客户群,实现差异化覆盖。随着客户资质的变化,也可以实现不同业务之间的引流和协作。”星途金融研究院副院长薛洪言表示,引入外部优质资源也是一种考虑。商业银行通过转让部分股权,可以在控制股权的前提下引入优质合作伙伴,通过股权纽带加强利益联结,拓宽消费金融生态圈。
从消费金融公司大股东背景来看,银行业消费金融公司仍是主流,但参与主体日益多元化。中国程心国际金融机构部主任助理胡亚梅表示,银行作为消费金融公司的投资主体,可以利用自身的资金优势,通过消费金融公司牌照覆盖长尾客户;另一方面,消费金融公司可以从事全国性展业,一定程度上可以突破区域性银行异地展业的限制。
驶入数字快车道
消费金融公司的发展并不是一帆风顺的,大部分机构都是摸着石头过河。试点之初,在业务上延续了银行零售展业经验,以线下展业和渠道代理为主。然而,随着展业范围的扩大和同业竞争的加剧,人海战术已经难以满足业务需求,如何降本增效才是消费金融机构的生存之王。“消费金融公司具有客单价低、频次高的特点,需要投入大量的人力和财务运营成本,且大部分客户缺乏信用记录和抵押物。传统金融机构出于成本收益的考虑,很难有效满足这类客户的金融需求。”消费研究院相关负责人表示,面对如此海量的交易数据和高成本投入,此时的消费金融公司以数字化手段为核心,依托金融科技进行数据积累和模型训练,进行系统的风控识别和精准画像。
目前,消费金融市场已经进入数字化快车道。大数据、人工智能、云计算等技术在金融业的创新应用,深刻影响了居民获取消费信贷的习惯。有数字科技加持的消费金融公司将金融产品嵌入用户就业创业、子女上学等场景,有效满足用户生活所需的金融服务。随着消费金融线上生态的逐渐完善,消费金融机构也逐渐转向线上运营。
中原消费金融以客户需求为中心,对客户群体进行深度培养和细分,充分利用自主研发的大数据人工智能模型系统,针对不同职业和需求的客户群体推出相应产品:针对各类有消费借贷需求的客户群体,推出以线上小额借贷为主的中原消费金融APP,提升用户的服务体验和成长性;针对就业吸纳能力强的小微企业、产业基地和园区客户群体,推出大型线下app,坚持“去中介化”经营模式,有针对性地提供额度更高、利率更低、服务更便捷的服务。在重庆从事餐饮行业10多年的李阳告诉记者,年初遇到了疫情。用手机申请了消费贷款后,不仅很快到了账,当天还借了近20万,缓解了燃眉之急。
消费金融是一个技术密集型行业,是先进数字技术在全行业应用的试验场。今年以来,金融管理部门出台了《金融科技发展规划(2022-2025年)》、《银行保险数字化转型指导意见》等多项推进金融数字化转型的意见。这些措施将推动金融机构的数字化转型进入更加系统化的新阶段。
招联金融首席研究员董希淼表示,要将金融科技应用到获客、产品、运营、风险等各个环节,以“精准识别、精准匹配、精准运营、精致体验”驱动数字化运营,让消费金融机构将节约的成本更多地惠及长尾客户群体,实现收益无穷。在消费金融发展的当下,更需要充分发挥金融科技的作用,提高运营效率和风控效率,降低服务端成本,推低客户端利率,为消费金融机构降本增效、微利经营提供重要支撑。
警惕过度下沉的风险。
近年来,监管部门对贷款机构的资本充足率要求更高,小额贷款公司因为资本补充渠道狭窄,慢慢落后了。相比之下,消费金融公司成为资本布局青睐的平台之一。
一般消费金融公司在成立之初,其资金来源主要是内部融资,大部分依靠股东资金拆借和股东存款。随着消费金融公司后期业务发展,也鼓励消费金融公司在通过同业、金融债券、银团贷款等方式融资的基础上,拓宽资金来源。2020年,银监会发布《关于促进消费金融公司、汽车金融公司增强可持续发展能力、提高金融服务质量和效率的通知》,提出符合条件的机构可在银行间市场发行二级资本债券,支持消费金融公司多渠道补充资本。近年来,消费金融公司逐渐降低资金成本,加上风控技术能力的提升,为用户提供了更加实惠的金融产品。但部分消费金融机构大量增资后,为了快速拓展业务,加速市场下沉,以较低的价格吸引难以进入一般金融机构的“白户”。对此,董希淼认为,在我国居民杠杆率快速上升,消费金融市场违约率持续增加的情况下,消费金融公司的业务并不是越下沉越好。越下沉的客户,信用记录越缺乏甚至空 white,相应的,还贷能力和意愿也越弱。消费金融机构如果片面追求贷款规模和增速,很容易引发“过度借贷”等社会问题,这是不可避免的。
董希淼建议,尤其需要将消费金融的普惠服务保持在适度合理的范围内,可以有效防止过度下沉、过度授信导致的“无贷”、“超贷”等问题,从而进一步降低“连带债务”风险。概率。在政策安排上,建议相关部门在完善社会信用体系的基础上,进一步统筹个人贷款授信额度。
专家还建议,从长期来看,消费金融能够覆盖的客户群体半径主要由各机构自身的风控能力半径决定,仅靠高收益覆盖高风险的模式不可持续。在行业竞争激烈、监管趋严的当下,消费金融已经从快速扩张转向规范发展,应该从合规发展、风控建设等方面进行升级。(经济日报记者王)
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原文地址"消费金融转型,消费金融促进消费升级":http://www.guoyinggangguan.com/xedk/220672.html。

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