“抢大额存单比6.18直播间杀人还难。”福建泉州储户黄亚(化名)发现，大额存单经常“秒光”。最近她预定了一张3年期的存单，利率是3.05%。上午9点半放出名额，9点31分刷新时已售罄。
事实上，近日来，一度“奄奄一息”的存单在储户中再度走俏，三年期存单更是“一票难求”。不少业内人士认为，虽然银行在不断下调大额存单利率，但由于对未来存款利率下降的强烈预期，客户仍倾向于配置中长期定期存款和大额存单来锁定收益。
更低的利率仍然“一单难求”
黄娅曾经是定期存单的忠实买家，她每年都会做一次定期存单。她的存折上也清晰显示了近两年的利率变化:2020年，黄亚购买的三年期存单利率为4.13%；2021年，她购买的产品利率降至3.7% ~ 3.8%；2022年大概是3.5%，最新的利率只有3%出头。
今年以来，存款利率一路走低，作为大众化投资产品的大额存单也是一降再降。以一款存款20万元的三年期存单产品为例。官网数据显示，农行最新利率2.9%，较上期(5月23日)下行20BP，下行45BP低于年初(1月22日)。中信银行最新利率3.15%，较年初下降40BP。
从实际来看，招商银行广东某支行的客户主管告诉记者，目前大额存单的利率下调幅度确实比较大。在5月份之前，6月初，如果满足一些条件，比如新开向日葵客户，新存入银行外的50%资金，大额存单利率会有一定幅度的上浮，最高可达3.25%。目前只有少数3.05%的3年期存单。如果你需要存款，你应该提前一天与他们联系。
值得注意的是，很多银行的大额存单利率都非常接近整存整取利率。以某股份制银行为例，官网显示其活期存单利率为3.15%，而据该行客户经理介绍，其三年期定期存款专属利率可达3.1%，两者相差仅5BP。
降息并没有阻挡投资者的购买热情。多位银行客户经理告诉记者，近期大额存单的咨询量和购买量激增。
“三年没有名额。目前只有少量的两年期大额存单。”某大型国有银行的客户经理告诉记者，该行最新的三年期存单，仅半小时就被“告罄”。如果要参与抢购，还需要满足开户半年的条件。
除了大银行，中小银行的大额存单额度似乎也比较紧张。一位私人银行客户经理告诉记者，从6月份开始，他所在银行的利率虽然能达到4%左右，但实际放出的量并不多，所以需要定期抢购或者开放给一些白名单客户。
“释放的量很小，基本都是秒。”厦门国际银行某支行的客户经理表示，目前他所在的银行会在每周三、周五放出年利率为3.55%的小额存单，一般会让储户提前来营业厅熟悉手机银行的操作，并在工作人员的指导下模拟购买。在他看来，这种整点抢购，线下实践的模式，对于维护客户关系和推荐新品是有帮助的。
记者注意到，目前“一单难求”的基本都是三年期大额存单，利率很高。“个人投资者更倾向于购买3年期存单，这有更大的利率优势。”融360数字技术研究院分析师刘银平认为，一些银行会同时发行三年期以上的存单，利率设置不同，将少量配置给利率较高的产品，然后提醒客户发行时间，整点抢购。这种存单通常很快就会卖光。
上市公司加入“抢单”大军
定期存单的利率一直在下降。为什么投资者“越买越多”？这与目前的市场形势密切相关。
刘银平认为，从存单被抢购的现象来看，居民整体投资风格仍偏保守，经济复苏基础仍不牢固，居民收入增长缓慢，股市、楼市交易低迷，居民仍青睐安全性高的存款产品。
他进一步解释说，楼市降温后，存款市场、股票市场、理财市场呈现出一定的跷跷板效应。目前股市没有好转，虽然理财产品净值有所回升，但并不稳定，投资者对净值型理财产品的接受度仍然不高。事实上，最近由于债券市场的震荡，部分理财产品的净值确实有所下降。Choice数据显示，6月15日至6月25日，2007年人民币理财产品单位净值下降，较之前有明显上升。业内人士认为，这也会在一定程度上影响投资者的决策。即使存款利率继续下行，理财产品从存款中吸收的资金量也是有限的。
值得注意的是，客户端大额存单“一证难求”通常与大额存单发行量持续减少有关。不过，根据中国人民银行的数据，今年一季度，金融机构发行大额存单2.1万张，发行总额5.5万亿元，同比多增1.1万亿元，这也是2015年大额存单推出以来最高的季度发行量。“这表明储户对大额存单的需求仍在强劲增长。"上述业内人士认为，一季度发行了大量存单，但供给仍小于需求。
除了居民，很多上市公司也在购买大额存单。Choice数据显示，截至2023年6月6日，共有156家上市公司发布了涉及大额存单的委托理财公告。按公告日计算，上市公司公告的大额存单金额达15.45亿元(含执行中及执行完毕)。
以最大的采购方董鹏饮料(集团)有限公司为例。6月15日，公司发布《关于使用部分闲置自有资金进行现金管理的进展公告》，其中提到，为提高资金使用效率，增加公司收益，公司及子公司拟使用部分闲置自有资金8.5亿元购买理财产品，其中4亿元用于投资保本保收益的大额存单。
无独有偶，厦门姜妍新材料股份有限公司5月23日发布公告披露委托理财情况。公告称，从中国工商银行厦门翔安支行购买了面值9000万元的大额存单。存单期限为3年，本公司持有的产品最长期限不超过12个月。预期到期收益率为3.066786%。
但是，存单也会影响上市公司的业绩。例如，近日有投资者向马应龙医药集团股份有限公司询问2022年经营性现金流大幅减少的原因，公司回应称原因之一是大额存单收回同比减少8000万元，支付工资的现金同比增加5000万元。
值得注意的是，大额存单“一证难求”的背后，银行存款结构正规化、长期化的趋势仍在继续。央行数据显示，截至4月末，个人存款中定期存款和其他存款占比升至71%，较2022年末上升近3个百分点；公司存款中定期存款和其他存款占比上升近68%，较2022年末上升近2个百分点。
“短期内(六大行存款挂牌利率下调)的推动力不会太强，很难显著改善存款正规化现象。”光大证券研究所所长助理、金融行业首席分析师王亦丰在研究报告中指出，居民预防性需求依然旺盛，在对未来存款利率下行预期强烈的背景下，倾向于配置中长期定期存款和存单，以提前锁定收益，进而导致三年期存单短缺。另一方面，居民收缩资产负债表的意愿依然强烈，可以储备流动性资金，或者在银行的资产负债表中配置性价比高的定期产品，或者继续提前偿还房贷，以保证资产负债表的健康。
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