经济观察网记者:如何提高万敏零售信贷业务规模，有效防控不良贷款，成为各金融机构面临的难题。
作为零售信贷的“王者”，招商银行最近打出了一张体现其数据和资金成本优势的牌——可以向符合条件的客户发放利率在4%以下的现金贷。
这可能不是长期的、大规模的降低产品利率的商业策略，而是针对特定人群的短期引流活动。活动期间，招行分两个层面筛选客户。
首先，“上月或最后一日日均资产5万(含)-5万(不含股票市值)的金卡向日葵用户，可领取闪电贷款年息3.78%的预约券。”
这种情况排除了零售用户群中的低净值客户。招商银行2020年一季报显示，其零售客户数量为1.46亿户(含借记卡和信用卡客户)，其中向日葵客户及以上(指月均日总资产50万元及以上的零售客户)278.91万户，约占全部零售客户的2%。
在这2%的优质人群中，招行继续选拔，在领取预约券后，需要同时满足两个条件:一是“2020年4月30日(含)之前建成闪电贷额度但4月30日闪电贷余额为零的客户，或2020年5月1日(含)至2020年6月15日(含)期间新建额度的客户。第二，“客户自2020年5月1日(含)至2020年6月15日(含)无闪电贷款提款记录。"
活动页面信息显示，领取预约券的用户需要在6月19日至6月24日之间的指定时间段内取款，最长贷款期限为6个月。
显然，这个优惠利率不是针对“老户”的，而是为了吸引更多有贷款记录的新户空 white。“从营销的角度，可以理解为这个利率是一个新的‘尝鲜体验价’，让之前没有申请过贷款的客户有更大的兴趣和动力去体验这个产品。”一位消费贷款行业人士告诉记者。
从现有的优质客户中发掘新客户，无疑同时实现了风险控制和提升用户活跃度的双重目标。在零售信用风险仍面临考验的当下，这是零售金融精细化运营的集中体现。
招商银行已在2020年一季度报告中坦言，“随着一季度催收未能收回的贷款在二季度逐渐进入不良贷款，预计从二季度开始，零售将面临更大的不良压力。鉴于疫情对居民收入和就业的影响，以及与共债风险的叠加，预计零售贷款风险可能会持续较长时间。"
央行日前公布的数据显示，2020年一季度我国银行卡人均消费1.8万元，同比下降11.02%；银行卡卡平均消费2960.63元，同比下降18.64%；银行卡平均消费834.20元，同比下降5.32%。截至一季度末，银行卡授信总额为17.57万亿元，比上季度增长1.17%。银行卡信贷余额7.26万亿元，环比下降4.30%。银行卡卡平均授信额度2.35万元，授信利用率41.34%。信用卡逾期半年未偿授信合计918.75亿元，占信用卡授信余额的1.27%。
值得注意的是，信用卡逾期半年未偿信贷总额占一季度末信用卡到期信贷余额的1.27%，2019年四季度末为0.98%。
数据来源:中国人民银行:周。
显然，零售业务不良的压力绝不是招行一家银行需要考虑的不利因素，而是银行、消费金融、现金贷行业共同面临的困境。
上述消费贷款人士认为，银行直接吸收居民储蓄存款带来的资金成本价格优势凸显。此外，再次强调数据在营销和风控中的重要性，这是用户精细化运营的基础。
“银联观卡”发布的“银联数据指数”报告显示，5月份，区域银行新卡(信用卡)发卡量突破100万张，环比下降14个百分点。新卡发行速度连续两个月下降，日均垫款呈上升趋势，但仍低于年初水平。
报告指出，“受经济周期、疫情防控、外部环境等诸多因素影响，预计今年区域银行信用卡业务在客户推广、信贷增长、风险管理等方面将面临较大的不确定性，因此多家银行将现有客户的精细化运营作为当前的战略重点。从分期业务发展情况来看，5月份票据分期、灵活分期等分期交易笔数均达到近一年来的历史最高点。在有效防控风险的前提下，通过精细化运营挖掘现有客户的价值将是未来信用卡业务的重点。”
中银国际证券在近期发布的银行零售专业报告中指出，2018年以来，在P2P平台风头正劲、居民共债风险上升的背景下，市场对银行快速发展的消费贷款资产质量的担忧日益加剧。在一季度疫情下，居民预期收入的下降和失业率的上升也在短期内阻碍了银行消费贷款的发展。事实上，2017年以来，国内居民短期贷款增速呈下降趋势。2019年居民短期贷款同比增长13%，比2018年(29%)下降16个百分点，这也意味着银行发展消费贷款更加谨慎。
上述报告也认为，从中长期来看，在经济增速放缓、对公业务难以逆生长、行业息差收窄的压力下，发展资产回报率高、资产质量更稳定的零售业务仍是大势所趋。
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