中新经纬6月8日电:银行消费贷款超低利率是针对优质客户的，并不是所有人都能申请。
作者董希淼招募首席研究员。
董希淼
银行为什么推出超低利率消费贷款？
近期多家银行个人消费贷款最低利率已在“4”以下，多家银行推出限时优惠利率活动。目前居民部门有效融资需求不足，居民贷款尤其是长期贷款增长乏力，部分银行通过发展个人消费贷款来弥补这一信贷增长缺口。但并不是所有客户都能享受超低利率。超低利率个人消费贷款主要针对有稳定工作和收入的优质客户，并约定了附加要求，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等。，通常具有较高的阈值。实际上，它们往往是一些银行推出的一种营销手段。总之，不是所有人都能申请超低利率消费贷款，个人贷款比例很低。利率本质上是由客户的资质决定的。
目前信贷市场利率高度市场化，消费信贷长尾客户的贷款利率仍然不低。而且大部分银行尤其是大银行的消费贷款在全部贷款和个人贷款中占比很低。而且考虑到银行息差已经收窄至历史低位，以及居民部门的杠杆率，消费贷款的利率应该不会太低。
社会需求不足是中国经济发展面临的现实挑战。党的二十大报告强调“增强消费在经济发展中的基础作用”。历史和国际经验表明，在一个国家经济走向成熟的过程中，居民消费数量和质量的提高将成为经济增长和结构升级的重要动力。消费金融将在促进消费和扩大内需方面发挥积极作用。
居民消费减弱的原因是什么？
消费不振，特别是居民消费意愿和能力下降，短期内主要是受新冠肺炎疫情影响。2022年以来，我国疫情呈散发状态，部分城市长时间沉默，导致供应链产业链中断，部分企业正常生产经营困难，居民工作收入不稳定，不确定因素增多，导致预防性储蓄动机增强，消费和投资意愿降低。从长远来看，与社会保障体系不完善有关。近年来，中国的教育、医疗和养老制度都有了很大的改革。在社会保障制度难以全覆盖的情况下，居民对未来收支的不确定性预期增加，明显增强了居民的防范意识和储蓄意愿。中青年群体作为消费主力军，不仅在收入上有优势，而且面临“上有老下有小”等生活压力，消费信心减弱，储蓄意愿增强。此外，随着房地产市场调控的加强，居民住房消费意愿持续低迷，减少了住房消费支出。
从中长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋。对于居民来说，一定要权衡风险和收益来综合配置资产。如果想追求稳定的收益，除了存款，可以适当配置现金管理产品、货币基金、储蓄债券等产品。
当前如何提振消费？
当前和今后一个时期，要高度重视居民信心不强、需求不足的问题，继续加强差别化住房信贷政策的实施，加快采取降低首付比例、取消“认房又认贷”、降低现有贷款利率等措施进行优化。目前，住房信贷政策的调整主要集中在支持刚性住房需求上，在如何更好地支持改善性住房需求上，应采取更有力的支持措施，如取消不合理的限购限贷措施，允许已结清贷款的居民购买第三套住房，适当降低二套房贷利率下限等。同时，继续引导贷款市场牌价(LPR)适度下降，特别是五年期以上，减轻居民住房消费负担。此外，应采取综合措施稳定和扩大居民日常消费。比如，支持和引导商业银行、消费金融公司、汽车金融公司通过提供信用卡分期付款、汽车贷款等产品，为消费者购买新能源汽车和二手车提供更加有力的金融支持，进一步扩大汽车等大宗消费品的消费。(中新经纬APP)
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责任编辑:任晓玲
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