近期，消费贷款市场成为银行的主战场。包括国有银行、股份银行在内的多家银行纷纷下调个人消费贷款利率，以价格优势抢占市场。
如部分银行给出的消费贷款利率低至3.78%，低于同期的LPR(贷款市场牌价)。接受第一财经采访的多位业内人士分析，这一方面可能是受年初以来市场资金利率整体下行的影响；另一方面是由于银行在“资产荒”下对优质客户的抢夺。
多家银行的消费贷款利率大幅下降。
“最近建行的‘快贷’利率降了不少。之前大概是5.2%，现在是4.35%。可以说是很低了。期限基本都是一年，本息一起付，没有手续费。很划算。”一位刚刚申请了“快贷”的用户告诉第一财经记者。
据介绍，“快贷”是建行专门针对个人客户推出的小额信用贷款。全程在线操作，放款速度快。只要你在银行做业务(比如存钱、购买理财、国债、基金、贷款、发工资等。)，你可能会得到一个名额。做的业务越多，额度越高，贷款额度从1000元到30万元不等。
除了“快贷”，在国有大行中，工行个人纯信用贷款产品“融E贷”的利率近期也有所下降。工行官网显示，5月7日至6月30日期间，用户申请“工银金融E贷”可享受优惠利率，年利率低至4.35%(具体以办理业务时界面实际显示为准)，支持按期一次性还本付息，最长贷款期限三年。
此前该产品年化利率超过5%。工行还表示，融e贷采用浮动利率，根据最新的LPR加计算方法每月更新一次。最低年利率为LPR+0.5%，独立渠道申请最高金额为30万元。
股份制银行中，招商银行也推出了优惠利率。其消费贷款产品“闪电贷”从之前的9折“天价”下调至6折左右后，最近又为“双金卡”客户提供了低至3.78%的优惠利率，但利率仅限于活动期间，只能凭领券才能享受。据悉，“闪电贷”最高额度为30万元，优惠年化利率3.78%，可使用半年。
事实上，不仅是上述银行，近期也有多家银行下调了个人信用贷款利率，部分城市农商行也在推广相关产品，只是在价格上不如大银行有优势。
一位资深银行业分析师对第一财经记者表示，“就个贷利率调整而言，要看是趋势还是个别事件。银行零售中的消费贷款占比并不大，有一些增长也在意料之中。”
至于降息的原因，穆迪金融机构部副总裁兼高级分析师朱对记者表示，可能与今年以来市场资金利率整体下行有关。“自去年8月LPR改革以来，一年期LPR经历了四次下调，由之前的4.25%调整为3.85%，下调了40BP(基点)，而利率下行首先体现在公司贷款上，其次是个人贷款。个人贷款中按揭贷款的利率转换在加速，所以目前可能会传导到消费贷款。”他说。
另外，纵观这些利率下调的消费贷款产品，不难发现单笔金额都比较少，最高贷款金额基本都是30万元。“这可能是因为超过30万元的个人消费贷款，需要银行以委托支付的形式支付，即贷款银行直接将贷款资金支付给借款人的交易对象。”某股份公司财务部门相关负责人告诉记者，“30万以下，银行可以直接将资金打入出借人账户，由出借人支配。”
低息消费贷款也让市场担心消费贷款可能会非法流入房市和股市。毕竟有些产品的利率低于同期的LPR。根据6月20日最新的LPR报价，一年期LPR为3.85%，一年期LPR为4.65%。以此计算，部分地区房贷最低在4.65%左右。虽然消费贷款期限多为一年，但不排除部分购房者将这部分低息资金用于临时用途。
上述股份行个人金融部相关负责人对记者表示，目前监管对消费贷款违规流入楼市和股市有严格控制。一旦发现违规，一方面银行会受到处罚，另一方面贷款人的信用记录也会有所反映，所以这种做法并不容易。
第一财经还了解到，在申请抵押贷款时，一些银行会要求贷款人偿还之前消费贷款的金额后再放贷。但在很多业内人士看来，消费贷款后资金流向监控是银行的通病，尤其是资金流出银行系统后，跨行监控更是难上加难。
“这通常只有监管部门才会发现。例如，可以向其他银行发送调查函。商业银行发现的难度会更大，只能在贷前审查上多下功夫。”某国有银行个贷部相关人士告诉记者。
零售转型抢“优质客户”
还需要提到的是，消费贷款利率下调也体现了银行在零售业务上的实力，尤其是在疫情影响下，银行零售增速放缓，不良率上升。基于此，一些银行对信贷结构进行了调整。
朱告诉记者，目前，银行的零售转型仍是大势所趋，但与以往不同的是，“银行不再做所有的零售业务，而是倾向于做安全、盈利的零售。比如有的银行零售规模达到50%后，不再专注于扩大规模，而是在优质客户中筛选优质客户，寻找商机。”
这在上述下调消费贷款利率的银行中有所体现。查询上述银行的消费贷款产品申请条件可以发现，这些产品往往对申请人有着严格的信贷资质审查，某种程度上也算是筛选优质客户。
比如建行的“快贷”，要求申请人必须是该行的住房贷款客户，或者提供房产抵押或其他有效担保，或者在该行办理较多的存款和理财业务；再比如，招行超低利率“闪电贷”主要针对“双金卡”客户，即白金卡用户需要保持卡内资产在10万元以上，金葵花卡客户需要保持在50万元以上；工行的“融e贷”采用白名单管理制度，针对的是与工行合作的机构、单位的员工，工行的大理财客户，房贷公积金客户。
上述银行业资深研究员表示，银行可以利用优惠的贷款利率在一定程度上增强与用户的粘性，在留住用户的同时提高资产质量，有利于零售业务的拓展。整体来看，在今年这种情况下，很多银行在零售方面都比较谨慎，大多采取“安全产品”的策略。
所以银行抢“优质客户”并不难。“目前银行‘资产荒’的压力越来越大。银行应该在控制资产质量的同时有序开展业务。优质客户的重要性不言而喻。”前述大行个贷部相关人士向记者感叹。
随着银行采取一系列优惠措施，消费市场现已复苏。央行数据显示，更能反映消费意愿的居民短期贷款5月份增加2381亿元，同比多增433亿元，而前4个月仅增加1771亿元，同比大幅减少3614亿元；此外，零售银行贷款也出现好转迹象。光大证券首席银行业分析师王亦丰表示，以信用卡为代表的短期消费信贷在5月份出现了恢复性增长。
不过，有业内人士向记者提到，银行的这种“价格战”并不是理性行为。虽然限制了用户的准入条件，但在风险控制上仍需谨慎。考虑到资金成本和风险，消费贷款的利率不能太低。
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