近日，平安银行等多家银行宣布调整通知存款和协议存款利率，并将于5月15日正式执行。其中，桂林银行下调存款产品和单位协议存款利率幅度高达55 BP(基点)。
银行的密集调整
两种存款利率
什么是通知存款和协议存款？一般来说，这两类存款都是活期存款，灵活性比定期好，收益率比活期好，推出的目的更多的是为了吸引存款。通知存款是指不约定存期，支取时提前通知银行的存款业务，分为提前一天和提前七天两种。约定存款是对约定金额内的部分给予活期利率，对超过约定金额的部分给予约定存款利率。
“这两类存款的利率高于一般活期存款，是银行的重要品种，但较高的利率不利于缓解净息差压力。”上海金融与发展实验室主任曾刚告诉记者。
据记者了解，截至5月14日，已有平安银行、桂林银行、东营银行、四川天府银行、河北安平农村商业银行、武强农村商业银行、新疆布尔津喀纳斯农村商业银行、巴州顺丰村镇银行、广西容县印规村镇银行、罗山农村商业银行、宜宾市商业银行、深圳光明上海农村商业银行等12家银行发布公告，调整协议存款利率和通知存款利率。其中，桂林银行通知存款产品利率和单位协议存款利率下调55 BP。
上述银行均提到，调整后的存款利率从5月15日起执行。部分银行提到调整，是因为利率定价自律机制的相关要求。
“自利率定价自律机制建立以来，前两轮降息主要集中在活期和定期存款上，忽略了这些介于活期和定期存款之间的存款。有必要一次性调整通知存款和协议存款的利率上限，以确保存款利率下调的有效性。”民生证券宏观首席分析师周俊志表示。
从趋势上看，未来这两类存款的利率仍有下调的可能。智联金融首席研究员董希淼对记者表示，还是要通过降低存款利率，降低负债成本来延缓息差收窄的压力，稳定收入水平。央行货币政策委员会一季度例会提出“存款利率市场化调节机制要发挥重要作用”。引导商业银行适度降低存款利率，是发挥存款利率市场化调节机制作用的具体体现，符合政策导向。预测未来存款利率仍有下降的可能，但考虑到目前存款利率处于较低水平，且随着宏观经济的复苏和融资需求的增加，未来存款利率下降幅度在空以内相对有限。
提高中小银行的净息差
创造条件
从影响来看，受访者普遍表示，对银行而言，调整这两类存款利率有利于降低负债成本，提高服务实体经济的能力。
“在利率定价自律机制的推动下，商业银行通过增设上限的方式降低了这两类存款的利率，有利于降低负债成本，提高净息差，增强服务实体经济的能力。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对记者表示。
曾刚还表示，此轮存款利率调整有利于降低负债成本，使存款定价与贷款利率更加合理匹配，为商业银行特别是中小银行提高净息差创造条件。
粤开证券首席经济学家、研究院院长罗志恒认为，协议存款属于对公业务，通知存款既有对公业务，也有个人业务，但有一定的存款门槛。一般来说，协议存款和通知存款主要是企业活期存款，对普通储户影响不大。对于企业来说，与下调前相比，两类存款利率会有一定程度的缩水，但如果存贷款利率能够下调，将有利于刺激企业投资，降低融资成本。
董希淼表示，长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋。对于居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，收益率可能会下降。居民要平衡风险和收益的关系。如果追求稳健收益，可以适当配置存款之外的现金管理类理财产品和货币基金。
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