来源|激光财经(leishecaijing)
银行业“不还贷款”之风终于吹到了小贷行业。
近日，重庆当地监管和金钟童生小贷双双宣布，金钟童生小贷在全国行业率先推广“有贷不还”业务，真正缓解了小微企业贷款难、贷款贵的痛点。
据金钟童生小贷负责人介绍，金钟童生小贷依托旗下小微贷款产品“商E融”，开展“有贷不还”业务。续贷业务首先由用户在线申请，然后平台进行信用审核。风控通过后，与用户签订新的借款合同，双方按照新合同执行。
“新合同可以根据客户的实际需求，在贷款金额、利率、期限、还款方式等方面进行定制，对符合条件的客户给予优惠利率。”CICC童生小贷总经理翟宁说。
从客户群来看，金钟童生小贷推出的“无还款贷款”主要针对暂时经营困难，无法按时还款的客户(贷款主要是经营性流动资金贷款)；从业务形式上看，“续贷不还”类似于借新还旧，其本质与借新还旧是一样的。
按照正常的信贷放款程序，通常是先还贷款，那么为什么会出现“续贷不还”的业务呢？在过去几年中，监管机构和银行机构一直在探索优化小额金融服务的方法，包括不偿还贷款。
所谓“不还贷款”的核心目的是缓解小微企业的流动性压力，防止小微企业以过桥等高息融资方式续贷。“不偿还贷款”的概念更早出现在银监会发布的文件中。
2014年7月，银监会在《关于改进和创新小微企业贷款服务的36号文》中提出，积极创新小微企业流动资金贷款服务模式，提升小微企业金融服务水平。对流动资金循环贷款到期后仍有融资需求、暂时出现资金困难的小微企业，银行业金融机构可在其主动申请后，根据新增贷款的要求，提前进行贷款调查和审查。
符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审查合格后，可以申请续贷: (一)依法合规经营；(二)生产经营正常，具有持续经营能力，财务状况良好；(三)信用状况良好，还款能力和意愿较强，无挪用贷款资金或欠贷款及利息等不良行为；(四)原有流动资金循环贷款正常，且符合发放新的流动资金循环贷款的条件和标准；(五)银行业金融机构要求的其他条件。
银行业金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前，与小微企业签订新的贷款合同，需要担保的，签订新的担保合同，落实贷款条件，通过新的贷款结清现有贷款，允许小微企业继续使用贷款资金。
尽管续贷需要继续完善相关规则，谨慎进行，甚至可能引起争议，但作为监管机构和银行机构共同探索的解决小额信贷问题的新途径，其作用和意义也是非常明显的。
一方面，“不还贷款”有助于缓解小微企业流动贷款的还款压力，渡过经营难关。另一方面，也可以帮助金融机构和贷款机构降低不良压力(“不还贷款”至少可以调整为正常资产)，通过贷款重组激活小微企业的还款能力。
就“续贷不还本金”业务的本质而言，属于重组贷款的范畴，就像借新还旧一样，但两者在业务要求和资产风险分类上有明显区别。
根据2023年7月生效的《商业银行金融资产风险分类办法》，资产重组是指商业银行为方便债务人调整债务合同，或对债务人现有债务进行再融资而做出的金融资产，包括借新还旧和融资新债。
相比借新还旧，“不还贷款”的要求更为严格。一是主要适合小微企业流动资金贷款。其次，对小微企业的信用状况、实际经营情况、经营可持续性设置了一定的门槛。只有这样，金融机构才敢通过新增贷款来结清现有贷款。
公开数据显示，CICC童生的小贷“不还”已累计1.5亿元，服务商户256家。可见，CICC童生的小贷“不还款”也主要覆盖个人和小微企业客户。
除了业务要求，“不还贷款”在资产风险分类上也优于借新还旧。《商业银行金融资产风险分类办法》明确要求，除债券和符合条件的小微企业贷款展期业务外，通过借新还旧或其他债务融资方式偿还的金融资产，至少应分类为关注类。
根据原银监36号文件规定，银行业金融机构按照本通知规定对小微企业进行续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类的基本原则和分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常经营收入、信用等级和担保情况，合理确定续贷的风险分类；符合正常班标准的，划为正常班。
可见，“不还贷款”是在特定场景、特定客户群、特定条件下，进行资产重组的一种特殊方式。但由于该业务为“以贷还贷”，且该机构在新合同履行过程中未实质性拨付新的贷款资金，可能存在监管和司法合规问题。银行业之前已经探索过相关业务的现有经验，但是小贷等借贷机构还没有涉足，风险管理经验空 white。
对于CICC童生小贷在业内首创的“不还”业务，重庆市金融监管局相关负责人介绍，2020年3月，全国各地监管部门对小贷公司“不还”业务的法律关系和合法性产生质疑。重庆金融监管局及时向司法部门咨询，得到了司法部门的认可，为CICC童生小贷拿下全国行业“不还贷款”第一单业务提供了司法保障，坚定了展业信心。
金钟童生小贷原是银联商务旗下的网络小贷，股权转让后成为湖北金夫的子公司。虽然控制权已易主，但银联仍将在支付服务、客户推荐、云平台技术等方面为新成立的金钟童生小贷提供帮助。小贷业务在银联的商业生态中仍然具有重要的战略意义。
与一般的网络小贷壳资源不同，CICC童生小贷有一定规模的存量业务，属于真正的网络小贷公司。金钟童生小贷依托银联全国收单网络和商户资源，可以方便客户获取和风险控制，进而高效开展供应链金融和小微企业贷款。
国有股，加上银行家的帮助，CICC童生小贷的业务创新和量的提升有了更大的支撑。第一个“不还贷款”就是一个证明。
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原文地址"无还本续贷监管要求，无还本续贷面临的困难和问题"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/216697.html。
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