为什么普惠贷款申请不过，普惠的贷款利息为啥那么高

2005年，世界银行举办的小额信贷年会首次提出“普惠金融”。2015年12月，我国发布《关于推进普惠金融发展规划(2016-2020年)的通知》，正式提出到2020年，普惠金融要建立起与全面建成小康社会相适应的服务和保障体系，特别是让小微企业、农民、城镇低收入者、贫困人口、残疾人、老年人及时获得价格合理、便捷安全的金融服务。

然而，无论是国内还是国外，普惠金融发展中高成本、高风险、低收益的现象十分突出。在很多国家和地区，普惠金融都存在“雷声大雨点小”的尴尬局面。国际经验表明，仅仅依靠慈善、捐赠等公益措施发展普惠金融，或者以低于成本的价格为弱势群体提供金融产品和服务，往往事与愿违，甚至适得其反。的确，对于金融机构来说，普惠金融的关键是业务可持续，而实现业务可持续的关键是满足两个要素:一是成本可覆盖，二是风险可控。

普惠金融作为一种覆盖面广、可用性强、长尾特征突出的金融服务模式，需要通过批量、高效、低成本的方式实现。因此，要改变这种状况，需要加大政府的资金投入和支持，做好更多基础设施和环境的建设，也需要依靠数字技术的发展，帮助推动普惠金融的进一步发展。2016年9月，G20杭州峰会发布了《数字普惠金融高级原则》和《普惠金融指标体系》。党的十九大报告进一步强调，“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。

具体来说，数字技术将在三个方面帮助普惠金融:

首先，数字技术有助于拓展金融服务的边界。我国现有的征信报告覆盖面非常不足，一半以上的人因为缺乏征信数据而无法享受正规的金融服务。借助数字技术，长期被排除在正规金融体系之外的长尾客户可以享受金融服务，实现金融“大众化”。

其次，数字技术有助于降低金融服务的成本。数据显示，我国手机银行的成本约为当面办理成本的1/5，物理网点和代理成本的1/35。同时借助数字技术，基于对用户的综合分析，进行精准画像，为千人千面提供个性化服务。

第三，数字技术有助于改善金融风险的防控。“校园贷”、“现金贷”深陷“高利贷”的原因之一是缺乏风险控制能力，试图通过高息来覆盖高风险。借助数字技术，可以有效进行风险监测、预警和反欺诈，提高金融机构和互联网平台的风险防控能力。

当然，普惠金融不等于万能金融，要避免各行各业一哄而上，盲目发展。普惠金融更加强调服务小微企业、贫困人口和残疾人。客观而言，这些敏感群体的金融知识和能力有限，更容易被不法分子打着“普惠金融”的旗号欺骗和侵害。一哄而起，全民参与金融，容易导致金融秩序混乱，引发严重的社会问题。

近年来，我国P2P点对点借贷发展迅速，在填补金融服务空 white、拓展金融服务广度等方面发挥了一定作用，但也积累了不少风险。目前P2P点对点借贷正面临加速市场出清、重塑行业格局的关键时刻。但“吹尽野沙始于金”，对于那些管理规范、实力雄厚的机构来说，意味着更多的机会。监管部门应明确相关工作时间表，进一步稳定市场预期。行业协会和社会各界应齐心协力，促进行业健康良性发展。

随着“严监管”政策的深入实施，2018年中国金融业迎来了一轮全面而深刻的变革。只要不忘初心，坚持正确的道路，回归金融本源，借助数字技术改善服务，妥善平衡创新、风险和成本，普惠金融将在挑战面前不断前进，使其金融服务更加美好和温暖。