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日前，中国人民银行货币政策委员会2021年第二季度会议内容在央行官网发布。
延续了2021年一季度例会内容，再次强调优化存款利率监管。
目前来看，存款利率水平大概率应该不会有太大的“提升”。
很多朋友都在瞄准保险理财，那么保险理财靠谱吗？
如果我先收回上一期，先打个问号吧。
本期开始，我们先来说说几个主流平台和线下比较热门的理财型保险，和银行存款做个对比。看看会不会有一些不一样的感受。
这次我们来说说支付宝上的理财险分几期。
一、什么是小金包？
先看一款名为“小金宝”(原本叫存钱)的年金保险，但背后其实是两家保险公司的两款年金保险产品。
一个来自太平人寿，一个来自光大永明人寿。
以太平人寿的这款产品为例，我们仔细阅读了条款。产品真名是太平E全分年金保险。
从备案号来看，是去年(2020年)刚刚备案的新产品。搜索了一下，支付宝和太平人寿定制了一款年金产品(支付宝大部分都是这样)也就不足为奇了。
所谓定制，就是只能在支付宝上买，其他地方买不到(当然不代表其他地方没有这种产品)。
而这款产品，支付宝的评价是中期年金销量TOP1！
既然是TOP1，就要拿出来好好看看。
二、如何理解产品？
从保险页面来看，这款保险有几个要点:
1.每月支付(每月支付)；
2.可以决定投资多久，5年，10年，15年，连续20年，4个选项；
3.你可以决定什么时候拿钱，10年到27年选一年；
4.以后三年每年都可以拿到钱；
我能用这笔钱得到多少？让我举两个例子:
方案一。2021年7月1日起，每月存入100元，存5年(共计6000元)。10年后(2031年7月1日)开始领取，每年1200元，3年(共3600元)，第四年4481元。
方案二。2021年7月1日起，每月存入100元，存20年(共计24000元)。27年后(2048年7月1日)，每年领取4800元，3年(共14.4万元)，第四年再领取31203元。
那你怎么理解这个产品的好处呢？
我们来看看IRR。我就不绘制计算过程了，直接给你答案。
方案一:3.128%可以理解为把你的钱锁定5-10年，可以锁定3.128%的固定收益率。
方案二:3.241%就是把钱锁定3-20年，最后定一个3.241%的固定收益率。
是不是有种直视魔镜的感觉~
第三，怎么回事？
它只是一个具有理财属性的保险产品。用之前一个大老板的话说，保险姓保。
当然，上面的讨论都是表面的，能不能交还得看条款。
这个产品不同于一些年金保险、养老保障、终身寿险。不挂钩万能账户，也没有浮动收益的部分，完全固定。
从条款来看，有四部分保障，带来上述“好处”。
1.生存保证金。在最近三个保单周年日，如果你还健在，可以获得所交保费的20%；
2.满期保险金，合同到期时，给付满期保险金(基本保险金额)；
3.保证支付保险金。如果最后三年内身故，直接把1，2部分钱给受益人。
4.身故保险金挂在最后交款前三年，所以要么直接返还已交保费，要么赠送合同现金价值(较高)；
看似有四个保障，其实不能兼得，要么1，要么2；要么3；或者四个。只有三种结果。
我用白话文，谈谈我个人的理解。实际上，以条款和条件为准。
这个产品值得买吗？
那么这值得吗？个人认为不值得。
如果说为了锁定利率，锁定5-27年的3.1%-3.2%左右的利率真的不划算。
现在存款已经不行了，可以找个5年定期4%以上的，还是合适的。
如果为了安全，你说寿险公司不会破产，那么存款也有50万存款保险保障，比较安全。
存款的收益更安全。
如果是为了强制储蓄，与产品无关。有闲钱做个五年定期的小额存款不是很好吃吗？
当然，灵活性差是最致命的问题。没有必要为了这个利率而牺牲资金的灵活性。
再看看投入的资金量。说白了就是给小白准备的，可以锁定一个用户。
五、略坑的地方
这个产品不坑，还有一个标准，就是保单的现金价值。
但是你投保的时候却找不到这个产品的现金价值表！！找不到！！！
为了看清楚现金价值，最后给自己上了保险(每个月100元)，在保单里找到了。
比如你每个月投资100元，到第一年末，这份保单的现金价值只有794.6元。要知道，一年交的保费是1200元。
中间的405.4元去了哪里？
就保险责任而言，如果被保险人身故，最多赔1200元。
第二年，保单现金价值只有1823元，但累计缴纳保费2400元，差额577元。
第二年就少了172元。
咳咳~中间的问题，我自己体会到了。
当然，群友不用担心我的钱。虽然100块钱不多，但还是要投案成功(虽然找了很久，但投案入口难找)。呵呵~
第六，结论
当然，并不是所有的保险产品都坑，但肯定有一些还不错。后续会陆续介绍。
至于存款产品，最近出了很多好产品~
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原文地址"支付宝里面的小金袋投入的钱能取出来吗，支付宝小金袋可以退保吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/214134.html。
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