由于高息、暴力催收等问题，“现金贷”的监管整改已经迫在眉睫——作为“现金贷”监管整改的前奏，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于立即暂停网络小贷公司审批停止新增网络小贷的通知》。各级行业自律组织发布规范:11月24日、29日，中国互联网金融协会、广州互联网金融协会分别发文提示现金贷风险。
现金贷款
近日，记者以注册在广州的公司运营的7款现金贷app为调查样本，试图了解目前现金贷的运营情况。据记者调查，有的公司经营多种现金贷APP产品；其中，“缺钱”仍然不顾监管要求，将学生列为借款人。也有现金贷平台明知用户是多头借款，还说可以放贷。对于实际借款利率不得超过36%的行业红线，很多平台通过手续费变相收取。据记者测算，多种现金贷app叠加手续费后，真实利率接近100%。
现状:某注册公司经营17款现金贷产品。本周三，继中国互联网金融协会发布关于现金贷的风险提示后，作为行业自律组织的广州互联网金融协会也发布了相关风险提示。
记者从广州互联网金融协会获悉，早在今年4月，广州互金协会就开展了会员单位现金贷检查活动。
广州互联网金融协会会长宋芳昨日对媒体表示，据初步调查，当时广州有少数平台涉及现金贷，但未发现暴力催收等恶性事件。为引导平台合规开展相关业务，广州互联网金融协会通过窗口指导的方式进行了风险提示。
那么，广州的现金贷生意怎么样？在主体公司注册地广州，记者能找到的现金贷app至少有7款，包括缺钱、借贷宝、借贷宝、乐宝袋、贷王极速版、福利金融。
现金贷款
广州涉及7家现金贷平台，分属背后5家公司。其中，根据广东多融信息科技有限公司官网信息，除了上面提到的两款app，其与互联网贷款相关的产品多达17款。
对此，某行业协会负责人告诉记者，这与互联网公司的运营思维有关。有些公司采用多种产品，通过不同的平台导流，让客户尽可能的触达。“我甚至希望一个客户可以从同一个公司的不同平台借到钱。”深圳某现金贷平台负责人向南都记者解释了这一现象背后的“秘密”。
事实上，在移动互联网时代，广州市民能接触到的现金贷平台远不止以上这些公司。全国互联网金融安全技术专家委员会11月21日公布的数据显示，截至11月19日，全国共有2693家现金贷平台在运营！“很多外地公司在广州参展，现金贷几乎遍地都是”，一位在广州长期从事民间金融的相关人士表示。原则上广州市民可以接入所有现金贷平台，很多实际在广州的平台上运营，在外地注册；或者把广州作为会展业的重要目的地。“很多公司或者团队都是在过去一年到半年的时间里发展起来的，速度非常快。”上述民间金融人士告诉南都记者。
逆风:将学生列为贷款目标客户。那么，这些公司借钱给谁呢？南都记者调查发现，尽管银监会、教育部、人力资源和社会保障部已于6月底联合下发《关于进一步加强校园贷规范工作的通知》，但在9月，教育部也再次重申“任何网贷机构不得向大学生发放贷款”。但广州仍有现金贷平台为大学生提供贷款产品。
据“缺钱”APP官方介绍，该平台是“最专业的互联网大学生和小资白领借贷平台”。“快速版贷款不需要担保，额度可以快速提取，分期消费”。为此，记者以用户身份咨询时，明确表示大学生年满18周岁后可以在平台申请贷款。据介绍，申请贷款所需的具体材料比较简单，提供身份证、职业、住所、银行卡即可。
现金贷款
“借钱”在APP的介绍中声称主要服务于上班族、中小企业。不过，对于记者提出的学生是否可以申请贷款的问题，热线客服也表示，年满18周岁，并能提供有效的贷款申请资料，可以出具贷款申请。
除了违规借贷给学生，长期借贷或者变相鼓励长期借贷也一直让现金贷平台深受诟病。所谓多头借贷，是指同一借款人在两个或两个以上金融机构提出贷款需求的行为。一般来说，当借款人有长期借款时，说明借款人资金需求有较大困难，有理由怀疑其还款能力。然而，业内人士甚至认为，很多平台鼓励借款人长借长还，但最终借款人承担的贷款却远超其债务能力。那么，如果面对已经有过“多次借款”的客户，广州的现金贷平台会接受吗？
记者实际发现，客户可以在“借贷宝”、“借贷宝”等app上同时发起多个贷款申请。而且记者就此咨询时，客服明确肯定可以这样做。回复称:“您可以同时在平台申请多个贷款产品。这个没问题，但是具体审批时间和额度要看产品方。审计情况。”同样隶属于广东多融信息科技有限公司的“被借”平台客服也表示，平台上没有公司自有产品，但操作方法和借钱一样，允许同时发起多笔借款。
国家互联网金融安全技术专家委员会11月17日宣布，已有数百万用户从多个渠道借款。据中智城数据显示，目前“现金贷”申请人的债务份额超过80%。
实际利率远远超过36%。现金贷除了不断提高无力还款的借款人的个人杠杆外，还被诟病通过高息覆盖高风险获取暴利。最近各级自律组织一直在呼吁“自律”，实际综合年化利率不得超过36%，这被视为行业的红线。
然而，记者调查发现，很多平台的名义利率虽然设定在36%以内，但都是通过高额手续费变相“高息”。
以今年1月获得互联网小贷牌照的广州二三四五小额贷款有限公司为例。根据公司开发的2345贷王(高配版)APP的“费率计算”，按照实际贷款天数收取贷后综合管理费，每天收取贷款金额的千分之一，贷款期限最长为一个月。
但如果用户想贷款，除了支付贷款利息和分期利率，平台还会收取服务费。PP表示，每成功一笔贷款都需要贷前一次性服务费，为贷款资金的5%，在放款时扣除。
也就是说，如果你借了5000元，按照最长30天的贷款，到期利息是150元。根据银行贷款计算器，其年化利率为36%，但如果加上服务费250元，其年化利率已达96%。
对此，记者致电2345贷王A？PP客服客服说2345贷款王(高配版)A？PP只是一个简单的版本。目前最新版本是2345贷王，新版本在服务费和利息方面做了调整。
客服进一步解释说，因为平台上有好几个合作组织，不同合作组织的兴趣标准是不一样的，要看申请的情况。对于APP上费率的计算，客服表示以具体应用为准。
对此，杜南记者从下载的2345贷款王APP最新版本的“费率计算”中看到，贷款后的综合费用按照实际贷款天数收取，低至万分之六/天，年利率不超过36%。实际利率将根据客户提交的信息确定。
虽然在新版A？PP费率介绍中没有提到平台服务费，但公司客服表示，客户每申请一笔贷款，就会产生平台服务费和利息，其中平台服务费在6.5%-15%之间。
这也意味着，同样条件的贷款5000元，到期利息90元，年化利率21.6%，比之前的36%下降了近15个百分点。但贷款服务费从之前的5%调整为6.5%-15%，也就是说，至少需要支付325元，是750元中最高的服务费。如果按照最低的服务费计算，加上服务费后，实际贷款的年化利率已经达到99.6%。
现金贷款
其实服务费不止一个。记者体验的乐宝包APP也表示会收取服务费。根据乐宝包服务及隐私协议，乐宝包保留单方面设定及调整服务费的权利。注册通过后，乐宝包有权直接从用户账户中扣除服务费及任何其他与服务相关的费用，无需另行通知或核实。
即使不收服务费，一些平台的年化利率也远远超过36%的红线。比如记者也体验过缺钱APP。APP页面没有显示贷款的利率，但记者致电缺钱的客服了解到，目前最长可以贷款30天。如果是客户第一次申请贷款，只能是10天或者20天，其中10天的利率在15%左右，20天的利率在18%左右。贷款次数越多，贷款利率越低，不收手续费和服务费。
关于10天利率的15%是年化利率还是日利率，记者再次致电客服热线。另一位客服表示，现在平台采取差异化的授信策略，不同的出借人资质不同，利息也不同。“如果你贷款1000元，10天，利息大概在100元左右，看你的贷款审核，没办法给出统一的标准。”按照上述标准，平台的年化贷款利率已经达到了72%。
“真正100%的年化收益率，在业内并不算高。”广州一家P2P平台负责人告诉记者，据他了解，广州参展的平台以短期为主，比如最长两周，综合年化利率超过500%。在几乎没有风险控制的情况下，通过高收益覆盖高成本仍然是很多现金贷平台的“赚钱之道”。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"现金贷正规吗，现金贷是怎么回事"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/214135.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
