2017年7月21日晚，CYTS (600138。SH)宣布与中国光大银行(601818)发起设立中国光大消费金融有限公司(暂定名，以下简称“光大消费金融”)。SH，06818。HK)。
光大消费金融注册资本拟为10亿元。其中，光大银行出资6亿元，占光大消费金融注册资本的60%，为主要出资人；CYTS以自有资金出资2亿元，占比20%，提名CYTS首席财务官范思远为光大消费金融董事候选人；另一家发起人，姓名未透露，出资2亿元，占比20%。
盈利能力持续下滑的光大银行。
中国光大银行，全称中国光大银行股份有限公司，1992年6月18日在北京注册成立，注册资本466.8亿元。
光大银行于2010年8月在上交所上市，2013年12月在香港上市，市值1919亿元，仅次于工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、交通银行、浦发银行、兴业银行、中信银行、民生银行，在国内上市银行中排名第11位，市值仅为工商银行的十分之一。
截至2016年12月底，国务院中央汇金投资有限公司(以下简称“中央汇金”)直接或间接持有中国光大银行a股约248亿股多头，中国光大银行发行股份总数约467亿股，其中a股约398亿股，h股约69亿股，因此中国光大银行的绝对控股股东为中央汇金。
中国光大银行2016年年报显示，截至2016年末，中国光大银行在30个省、自治区、直辖市的115个经济中心城市设立了1119家分支机构，形成了全国性的营业网络；坚持“走出去”战略，海外机构建设步伐加快。香港分公司、首尔分公司、广银国际已经开始运营，广银欧洲、卢森堡分公司正在筹备中。
光大银行在年报中表示，一方面将加强综合业务平台建设，计划设立信用卡、资产管理、直销银行、信息科技、消费金融等子公司；另一方面，加快网上银行建设，提高网上获客、销售和盈利能力。
接下来以光大银行的信用卡和电子银行为例，读者可以一窥光大银行个人消费信贷的发展。
信用卡方面，2016年，光大银行信用卡累计发卡量3595.9万张，当年新增发卡量762.5万张；2016年累计交易金额12773.9亿元，比2015年增长27.3%；超过180天的逾期率为0.8%。发卡量方面，光大银行仅次于工商银行(1.2亿张)、建设银行(9707万张)、招商银行(8031万张)、农业银行(6863万张)、广发银行(4837万张)、中信银行(3738万张)，在信用卡业务方面位居商业银行前列。从交易额来看，光大银行排在建设银行(23999亿元)、招商银行(22748亿元)、交通银行(18387亿元)、农业银行(13384亿元)之后，位列第五。
电子银行方面，2016年，光大银行手机银行客户2691.4万户；私人网银客户2451万户；电子支付客户1625.9万户；微信银行关注客户1854.9万；35.8万企业网银客户；直销银行客户467万户；“e融贷”推出个人公积金网络信用贷款和互联网保险小额信用贷款产品，两个月贷款金额超过6亿元。从目前来看，已有持牌消费金融公司与互联网流量巨头合作的案例，如支付宝接入招联、马上、中邮等。未来有牌照的消费金融公司，除了和互联网流量巨头合作，让客户上线，别无选择。光大银行电子银行业务积累的用户数据在腾讯、阿里这样的公司面前不值一提。在商业银行恰恰不擅长的线上流量运营方面，在获客成本与日俱增的情况下，互联网流量巨头手握决定持牌消费金融公司胜败的筹码。
从整体经营业绩来看，光大银行和其他银行一样，只有很小的个位数增长。2016年，光大银行营业收入940.4亿元，同比增长0.9%；归属于该行股东的净利润303.3亿元，同比增长2.7%；总资产4万亿元，同比增长26.9%；贷款余额1.8万亿元，同比增长18.6%；贷款减值准备436亿元，同比上升14.5%；负债余额3.8万亿元，同比增长28%；存款余额2万亿元，同比增长6%。
从盈利指标来看，光大银行的盈利能力持续减弱。2016年，光大银行总资产平均收益率为0.85%，同比下降0.15个百分点；平均净资产收益率为13.8%，同比下降1.7个百分点；全面摊薄净资产收益率为13.3%，同比下降1.24个百分点；净利润率1.6，同比下降0.4个百分点；净收益率为1.78%，同比下降0.47个百分点；成本收入比为28.8%，同比上升1.9个百分点。上述盈利能力指标中，除成本收入比外，其他五项指标均在2014年至2016年连续两年下降，反映了光大银行盈利能力持续降低的现实。这可能是光大银行发起设立消费金融公司，寻求新的利润增长动力的重要原因。
资产质量方面，光大银行不良贷款余额287亿元，较2015年末增加43.3亿元；2016年不良贷款率为1.6%，同比下降0.01个百分点，低于银监会公布的商业银行1.74%的水平；拨备覆盖率为152%，同比下降4.37个百分点；贷款拨备率为2.43%，同比下降0.09个百分点。
在线上获客和消费场景方面，光大银行并不具备优势。一旦未来获准成立光大消费金融，它将不得不给CYTS(或持股20%的未披露神秘公司)让路。
不要忽略了旅行社是场景的入口。
CYTS，全称CYTS控股有限公司，1997年11月25日在京注册成立，注册资本约7亿元，市值148亿元。最大的股东是共青团中央下属的中国CYTS集团。
CYTS 2016年营业收入103亿元，较2015年下降2.36%，已经是两连降；归属于上市公司股东的净利润4.8亿元，同比增长63.8%；总资产109.5亿元，同比增长14.6%。
CYTS的传统核心业务是旅行社。CYTS通过集中采购和直接采购的方式获取航空公司空机票、酒店房间、目的地餐饮、当地游玩等旅游资源，然后将这些旅游资源打包组合，提供给游客不同的旅游产品和线路。
目前，中国青年旅行社(CYTS)已经形成了以CYTS品牌为核心，以旅行、综艺、自由行为旅行社骨干子品牌，以乌镇、古北水乡为景区骨干子品牌的多产品品牌体系。
事实上，CYTS的品牌已经逐渐渗透到产品、服务和市场运营的各个方面，逐渐将广泛的客户转化为CYTS作为综合旅游运营商的核心竞争力，并在其后续的扩张发展空和战略投资中显示出资源优势。
由于光大消费金融完整的股东结构尚不明确，从目前的情况来看，光大银行的优势明显是在资金和风险控制方面偏向金融属性，而场景的发展希望在于CYTS。到目前为止，银监会或银监会已经批准的23家消费金融公司中，还没有主营业务为旅游的公司。如果未来光大消费金融的建设获批，其发展翅膀一方面是光大银行的大量廉价资金，另一方面是CYTS的旅游景观。
新三板共有70家旅游主题公司，其中69家已发布2016年年报。这69家公司中，净利润为正的有46家，占比67%；营业收入同比增长的公司有47家，占比61%。在当前经济低迷的情况下，这个样本规模仍然令人鼓舞。除了现金贷，光大消费金融依托中青旅的场景入口发展，可能会有一条与其他持牌消费金融公司截然不同的出路。
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