360金融虽然发展迅速，但仍远远落后于蚂蚁金服、微众银行等领先的互联网金融巨头。近期该平台被投诉近20起，涉及暴力催收、高息等。
虽然已经成功瘦了30斤的周瘦了不少，但是“红衣教主”并不想放弃这个标志性的外号。穿着棕红色的皮夹克，戴着自己公司制作的红色小猪佩奇儿童手表，48岁的他再次出现在第五届世界互联网大会上。除了刘的意外缺席，一年一度的乌镇一大批互联网大佬的聚会，免不了有酒有笑。
闹得沸沸扬扬，11月7日刚刚更新招股书的360金融自然会成为话题，哪怕在美国的融资规模只有2亿美元。
《投资时报》记者注意到，起步较晚、规模远小于蚂蚁金服、微众银行、京东金融的360金融悄然而至，先发制人，多少让市场有些意外。基于对美股市场股票估值的不满，周毅然发起奇虎360私有化，并于2016年7月完成。让人侧目的是，三六的股价在过去几个月里剧烈波动。至11月9日收盘，其22.2元/股的价格较峰值66.49元/股已下跌66.61%，市值蒸发高达2996亿元。
不过，这并不是周邀请高盛和花旗银行联合保荐360金融再次进入美国的原因。有资深分析师告诉记者，中国互金市场大环境的考量，相关竞争对手的分析，或是周冒着“感冒空气”率先上市的根本原因。
相比互联网，金融市场有其独特的运作模式，更大的利益关联也注定了消费群体更敏感。《投资时报》记者查阅相关资料时发现，在360金融提交招股书后的几天内，旗下360借条已被投诉20余起，涉及暴力催收、高息等。同时还有一个福州三六零网络小额贷款有限公司(以下简称三六零网络小额贷款)名下的“现金贷借贷平台”APP，仅在华为手机应用市场下载过。已经达到3万了。2017年12月，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已明确要求“暂停发放无特定场景、无指定用途的网络小额贷款”。
有趣的是，央行近日发布的《中国金融稳定报告2018》显示，巴巴等互联网公司。n，腾讯控股(00700。香港)、Suning.cn(002024。SZ)和JD.COM(JD。o)已扩展到金融行业，并实际组建了金融控股公司。对此，央行表示，中国金融控股公司的突出风险主要体现在非金融企业投资控股金融机构形成的金融控股公司，一些通过非法或不规范手段野蛮生长的金融控股集团已经存在可能引发系统性风险的问题，并具有急性特征。
虽然央行没有点名，但360金融的发展思路与上述互联网巨头类似。据悉，360金融拥有网络小贷和融资担保的牌照。
在报告中，央行明确要求将实际已组建并对两类以上金融机构具有实质控制权的机构和金融控股公司特征纳入监管范围，并进一步强调，未经许可不得从事金融控股公司活动，不得在公司名称中使用“金融控股”或“金融控股”字样。
360金融虽然没有在名称中突出“金控”二字，但一直声称致力于成为连接用户和金融合作伙伴的科技平台，将“金控”改为“金融科技”也是包括蚂蚁金服、JD.COM在内的“跨界人士”常用的对应手段。
《投资时报》记者向360金融发去采访函，相关负责人表示上市前不方便回复。
我最近经常被投诉。
据记者调查，360理财平台的产品包括360借条、360小微贷款、360分期等。其中360贷款是主打产品，而360小微贷款和360分期是最近才正式上线的。
投诉网站显示，截至今年11月6日，商家“360借条”投诉量为508件，投诉量为188件，解决率为37.01%。其中，11月份的投诉多达20起。
投诉网站对360借条的投诉主要有:暴力催收、高息、非法获取通讯录、虚假宣传等。
从近两个月的情况来看，最常见的投诉是暴力催收，主要包括言语侮辱、威胁、骚扰亲友等。与之相关的，还包括对非法或未经授权访问通讯录和其他隐私的投诉。
投资时报记者发现，在华为手机应用市场，用户在下载“360借条”APP之前，需要同意“360借条”的权限，以获取位置、通讯录(阅读联系人等。)，看短信，看通话记录等。虽然在系统设置中相应界面已经提示可以禁用上述权限，但是从360金融官网下载安装app后，上述权限实际上是自动开启的。
投诉率第二高的是“高利率”，包括逾期罚息过高，尤其是提前还款，仍然征收全额利息。
一借款人说:“18年9月28日，我分12期借了15000元，说是按日计算利息。居然要提前还12期的利息，多了1716.6元。”“宣传每天1000元，实际利率36%。如果每天借15000元，一年收利息，共计16782.6元。不让用户提前还款。涉嫌欺诈和霸王条款。”他说。
如果这个说法是真的，说明借款人实际借款12期，表面年化利率12%左右，相当于360借条的宣传。但借款人称“实际利率36%”，可能与还款方式有关。
360借条在诉状中回复，“目前借条只有分期产品，采用等额利息的收费方式，与您之前的还款模式不同。对于你提到的费率问题，我们已经帮你核实过，你的实际费率远低于你的上述情况。目前，我们的广告只有分期这一种模式。”
所谓“等额本息”，一般理解为每期(月)偿还的本金相等，利息相等，利息不随所借本金的减少而减少。如果贷款期限为12个月，从贷款开始到贷款结束，只持有借款人本金的1/12。如果按照本金的实际使用期限折算，利率会远高于12%。
另一位借款人表示，360借条未能对格式条款进行合理提醒，所有利息仍需提前偿还。“APP页面没有提示360欠条。虽然在借款合同中有提及，但在贷款时不会自动弹出。消费者需要手动点击页面下方隐藏的借款合同，系统会自动默认帮助用户查看借款合同。”对于这种说法，记者暂时无法核实。
360借条也被投诉逾期罚息太高。有借款人表示，“我在360借了4万，因为资金周转不开，逾期了13天。现在被迫收取640元利息和871元逾期费。这只限13天！一共要收1500多元。”
从提供的截图来看，逾期本金13333.33元，利息640元，逾期费871.96元。如果以逾期本金为基数，逾期期间利息和逾期费的折算率为每日0.87%，每年318.38%。
性能和对手差距明显。
虽然消费者群体众说纷纭，但360财报招股书显示，公司今年业绩增长迅速。
具体来看，其主要收入来源为撮合贷款服务费和贷后服务费，占比分别为47.5%和20.4%。截至今年9月30日，360金融已累计发放贷款944亿元，未偿还贷款余额347亿元。
同样截至目前，通过360金融撮合获得的M3+贷款逾期率为0.6%，M3+贷款因欺诈导致的逾期率为0.2%。
360金融今年前三季度净收入约为13.86亿元，同比增长1763.09%。其中，贷款便利服务收入6.59亿元，同比增长1507.32%，后发服务收入2.82亿元，同比增长1466.67%。
虽然收入大增，但360金融的利润却不尽如人意。
360金融今年前三季度的GAAP(美国通用会计准则)净利润为亏损4.69亿元，较2017年同期的亏损1.72亿元有所扩大。按照非美国通用会计准则(Non-GAAP)计算，今年前三季度扣除股权激励5.3亿元后的利润为6069万元。
今年前三季度，360财务运营成本费用为18.45亿元，同比增长491.35%。其中，发起及服务成本为5.03亿元，同比增长553.25%。销售及营销费用为8.45亿元，同比增长328.93%。一般及管理费用为4.6亿元，同比增长1，214.29%。
值得注意的是，360金融虽然发展迅速，但与蚂蚁金服、微众银行等领先的互联网金融巨头相比仍有较大差距。
有券商近日预计，蚂蚁金服2018财年税前利润约为14.6亿美元(合约100亿元人民币)，2017年税前利润达到131.89亿元人民币。据此前报道，微众银行今年上半年净利润为11亿元，而其官网发布的2017年年报显示，当年净利润为14.48亿元。京东金融今年一季度实现净利润2140万元，2017年净亏损20.87亿元。
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