潮州农村商业银行公布失信者。受访者供图
2020年，本外币存款规模首次突破4000亿元，整体金融规模位居粤东、粤西、粤北12市首位。截至2020年11月末，各项贷款余额同比增长15.65%，贷存比首次突破70%，达到73.96%。过去一些金融机构不愿进入的湛江正显示出越来越强的“吸金”能力——今年以来，许多银行都在准备在该市设立新的分行。
可喜的变化与刚刚完成的农村信用社改制有关。此前，湛江金融生态环境不佳，不仅影响了商业银行对当地分支机构的授权额度，也影响了金融资源的有效利用。随着“逃废债”清理惩戒和制裁诉讼失信的改革推进，湛江形成了诚实守信的金融氛围，区域金融生态环境得到有效改善。
随着全省农村信用社改制，金融生态重塑在各地悄然发生。
●南方日报记者李华莲
从“不愿归还”到“主动归还”
打击逃废债务，减少不良贷款，是农村信用社改制的关键环节。随着广东省农村信用社的改制，一些债务人从“不还钱”转变为“主动还钱”是一种现象。
“农村合作机构所欠债务有很大一部分是由于借款人的主观恶意，主要体现在外出逃废债、倒闭债、直赖债、三角债、攀比债等现象，并呈现一定程度的蔓延趋势，导致农村信用社体系的金融诚信环境得不到改善。”一位在农信系统工作多年的高管表示，信用环境差，拖欠者甚至形成“只要银行能贷到款，就不一定要还”的固有认识。
农村信用社的情况是当地金融环境的缩影。社会信用环境缺失的更深远影响是，区域金融业的发展创造了一个“坏土壤”——银行不愿意放贷，机构不愿意投资。农户和小微贷款陷入“每笔贷款都要抵押，风险可控，没有放贷动力”的窘境。资金需求难以满足，产业发展缺乏动力。
不良贷款不仅关系到农村合作机构资产质量和经营效率的提高，也关系到金融生态环境和社会信用体系的建设。改革要想真正成功，不仅要达标，还要培育好农村信用社发展的“土壤”。
随着此轮农信社改革，失信被执行人名单的曝光和公检法对逃废债务的联合打击，形成了对金融失信的高压社会监督氛围；农村合作机构利用金融知识宣传、农村服务等机会，讲解贷款逾期不还的严重危害，宣传个人征信的重要性。广东农信社系统逐步建立了清理不良贷款的长效机制，确保信贷业务始终在良性轨道上运行，在全社会营造了有贷必还、有借必还、诚实守信的舆论氛围，改善了区域金融生态环境。
全民诚信意识的普及
清理不良贷款是去除信用意识淡薄之瘾的手术刀之一。
广东在全社会开展了全民诚信教育，着力构建“欠债还钱、风险投资、违规受罚、守法有奖”的社会环境。在资金紧张的环境下，一些地区想尽办法拨款解决“捐赠资产、清偿涉政资产、不良贷款涉政”问题，为全社会起到了示范作用。农村信用社的改革，对外起到了很大的示范作用。借助改革的东风，健康的金融生态环境逐渐形成，为地方金融发展带来新的发展机遇。
此外，“失信惩戒”的手术刀是“刀刃向内”，各农合机构从自身做起，牢牢坚持风险防范为主的经营理念。省农信社数据显示，农村商业银行(农信社)共立案1612起，给予党纪政纪处分369人，严肃内部责任追究1628人。
同时，全省农村合作机构加强对改制机构的信贷、审计和风险体系、科技体系等“硬控制”，提升金融人才培养选拔、诚信文化建设等“软实力”。
内部约束和监督也在加强。海丰农商银行设立投诉箱，方便群众投诉基层干部职工工作不力、吃拿卡要、贷款违规操作等问题。一旦发现，监委将严肃处理。
在全省范围内，农信社系统积极配合公检法打击逃废债务，对问题机构高级管理人员进行问责，开展异地岗位交流轮岗，促进社会信用体系建设。
“破”的同时，“立”也在进行。“让信用产生价值”推动全社会对征信的重视，比如培育有利于信用落地生根的刚性担保机制体系。佛冈农村商业银行与当地政府合作建设农村征信系统和农民信用档案。清远农商行拓展信贷产品应用范围，加强政银企三方对接，完善相关融资主体信用评价体系，推广使用省内中小企业信贷与融资对接平台、“粤信融”融资对接平台等。，并贯通信息链，实现银企、银农融资的有效对接。
实体经济与金融的良性循环
重组悄然带来了金融生态环境的新变化。
乡镇政府的履职意识明显提高，人民群众保护和珍惜个人信息，对个人征信的重视程度也明显提高。信用环境的变化从农村信用体系延伸到整个金融体系。
农信社改制让湛江认识到，金融生态环境不佳不仅影响城市声誉，还影响商业银行对当地分支机构的授权额度、企业融资和金融资源的有效利用。为此，湛江市委办公室、市政府办公室联合印发了《湛江金融生态环境建设行动实施方案》。
为推进地方金融信用建设，湛江成立了金融生态办，与各县(市、区)政府、市直单位、纪委监委合作，对涉及政治、公共事务的不良贷款进行催收，规定公职人员不良贷款一律由借款人所在单位直接约谈，约谈无效者报当地纪委监委备案。
金融生态环境的改善，给了湛江更多的金融支持。重组前，湛江只有50%的贷存比。改制后，湛江市的存贷比提高到68%。不断改善的金融生态环境使湛江成为金融发展的洼地，增强了当地发展的后劲和招商引资的吸引力。
良好的生态环境为改革后的农村合作组织提供了“新土壤”。截至2020年6月末，佛冈农商行存款97.62亿元，较广东农信社新一轮改革启动前增长69.19%，市场份额达到48.58%。贷款60.56亿元，较广东农信社新一轮改革前增长58.83%，市场份额达到46.54%。
银行机构不愿放贷的情况也发生了变化。2016年，原华州联社贷款余额为负增长5.7亿元。2019年化州农商行正式上市后，贷款余额增加3.5亿元，2020年9月末贷款余额增加10.3亿元。此后，该行新增贷款逐年增加，2019年达到25.87亿元，新增贷款不良率逐年下降，从2018年的0.06%降至2019年的0.02%。
金融供给的增加进一步促进了市场主体的活跃。今年，湛江注册市场主体数量实现两位数增长，形成了“银行敢贷、机构愿投、企业有信心”、“金融需要实体、实体反哺金融”的良性循环。
数据
各地成立专门小组，梳理信贷档案，认定不良贷款，制定“一社一策”的清收方案，大力打击银行恶意逃废债、骗贷行为，“抓一批、罚一批、问责一批”。农村商业银行(农信社)共立案1612起，党纪处分396人，严肃追究内部责任1628人。
记者手记
“怒目而视，低眉顺眼”之间
创造信用的良性循环
为了防止改革的“老路”和“死灰复燃”，农村信用社无疑必须改变不良土壤——农村金融生态环境。
首先，政府需要带头诚信，培养合规意识。在广东农信社的这一轮深化改革中，地方政府率先用真金白银清理历史债务，也使得农信社机构成为地方法人银行，农信社机构地方性、对地方有利的理念深入人心。
其次，在制度层面，加强了对不诚信和恶意逃废债务的治理，扩大了信用覆盖面，作为获取贷款的证据，有效防止了信用领域失信行为的发生。
最后，增加地方财政供给。改制时，不仅“黄背心”的催收员走街串巷维护金融机构和储户的利益，信贷人员也沉下心来，深入田间地头，为三农输送金融活水。让农村信用环境建设既有“金刚怒目”的惩罚，又有“菩萨俯视”的鼓励。各地也加大了对县域和农村的触角，包括各种线上业务和线下金融服务点，既惠及实体经济，也让实体经济反哺金融整顿成果。
在农村信用社改革的过程中，各个城市总结出了金融生态环境具有竞争性的经验，实际体验到了“金融活跃、经济活跃、金融稳定、经济稳定”的道理。但是，金融生态环境的建设不是一朝一夕的事情，也不是一蹴而就的。仍然需要金融生态环境各领域不同部门的配合、积极推动和长期成功。
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