文|观察团
来源|新经济观察团
近日，新经济观察团在上交所官网发现，重庆金钟童生小额贷款有限公司(以下简称“金钟童生小额贷款”)的ABS(资产证券化)产品迎来反馈。项目名称为天风-金钟童生小微企业贷款资产支持专项计划，计划发行金额为5.24亿元。计划管理人为天风(上海)证券资产管理有限公司，上交所受理日期为2023年9月14日，更新时间为11月15日。
根据上交所披露的发行人历史发行情况，这是CICC童生小贷在上交所发行的首只ABS产品。
CICC童生小贷之所以引人关注，是源于其股东——银联商务有限公司(以下简称“银联商务”)。引人注目的调查显示，金钟童生小贷成立于2017年9月12日，实收资本7亿元，法定代表人为龚平。
今年8月14日，CICC童生小贷股权发生变更，单一大股东银联商务新增一家湖北宏泰金融投资控股有限公司(以下简称“宏泰金控”)。
变更后，银联商务退居第二大股东，持股降至48%，洪泰金融控股以52%升至第一大股东。洪泰金融控股属于湖北洪泰集团有限公司，由湖北省财政厅全资拥有。
股权变更后，CICC童生小贷的高管也同步调整。
其中，龚平是CICC童生公司的董事长和法定代表人。据了解，龚平于2011年加入复星集团，担任复星医药非执行董事和审计委员会成员。他现任复星国际执行董事、高级副总裁兼首席财务官。
原CICC童生小贷法定代表人翟宁出任CICC童生执行董事兼总经理。另一位高管陈铮，在今年7月洪泰集团官网公布的稿件中，是银联董事会秘书、CICC童生副董事长。
金钟童生在武汉成功召开了董事会。图片来源:洪泰集团官网
公开资料显示，2022年9月，银联商业同时在京交所和深交所发布转让公告，挂牌转让其在金钟童生小贷和金钟童生商业保理有限公司的控股权，此次转让最终由洪泰金融控股于2023年3月以4.42亿元的价格竞得。
根据转让协议，金钟童生小贷和金钟童生商业保理被捆绑转让，宏泰金控也获得了两张银联业务牌照。
目前，金钟童生商业保理有限公司也已变更为宏泰金控的子公司，法定代表人为龚平。
业内人士表示，上述转让完成后，银联商务旗下只剩下第三方支付牌照，更专注于主营业务，减少合规压力，为上市扫清障碍。
但我们发现，牌照控制权转移后，银联商务并没有退出小贷业务。牌照转让时，银联商务承诺继续为小额贷款公司提供数据平台、渠道资源、商户覆盖等方面的协同支持。
新经济观察特派团今日在金钟童生小贷官网发现，虽然股权已变更三个月，但该公司仍与银联商务保持密切联系。除了随处可见的银联商务的新闻和图片，CICC童生小贷的公司介绍并未修改，仍自称“银联商务股份有限公司全资子公司”。
金钟童生小贷官网截图
据介绍，金钟童生小贷主要为银联商务服务的商户、企业和个人提供贷款服务。目前主要业务为商户经营贷款、个人金融消费贷款、助农分期贷款、信用生活业务。今年7月成为重庆市小额贷款公司协会副会长单位。
背靠银联商务的大量个人和商户收单信息，金钟童生小贷具备开展个人和公司金融业务的天然获客场景和风控便利，业务布局更加全面。
具体来看，CICC童生小贷目前拥有个人金融业务“全球购”、企业金融业务“商e金融”和信用支付。
金钟童生小贷官网截图
其中，根据之前的产品介绍，国购于2018年3月上线，是金钟童生小贷通过银联商务服务的商户向消费者提供的个人消费贷款产品。该产品的入驻场景是，用户在银联商务指定的商户消费时，如果银行卡余额或额度不足，可以向自己的银行卡申请差额，然后在该商户消费。
全国购最高授信额度5万元，贷款期限可分6期或12期，综合年化利率12%-36%，1000元最低日息0.34元。
但是目前全民购买的商品信息已经无法查看。金钟童生小贷发布的喜讯显示，2018年11月28日，全民购买消费贷款产品累计放款超过4000万元。而这距离国购只有8个月。
“商E融”是由CICC童生小贷、天天富平台、上海富利金融信息服务有限公司(以下简称“磁金融”)联合推出的面向银联业务收单机构的个人商贷产品。最高可达200万元。
信用支付是CICC童生小贷综合运用大数据、物联网、移动互联网技术开发的一系列信用生活产品。目前，信用生活业务已在厦门推出“信用乘车”、“信用用餐”、“信用停车”、“信用刷脸支付”等产品。
在业绩方面，根据之前的激光财务报告，CICC童生在小额贷款方面具有出色的盈利能力。2022年7月，CICC童生小贷收入4352.96万元，净利润4522.57万元。总资产15.07亿元，总负债6.57亿元，所有者权益8.49亿元。2021年收入8151.33万元，净利润6582万元。总资产14.22亿元，总负债5.91亿元，所有者权益8.31亿元。
股权变更后，金钟童生小贷享有湖北国资和银联商务的双重数据和资源加持，业务发展迎来新动力。
最新消息，11月20日，据重庆金融监管局消息，金钟童生小贷在全国行业首创“不还本金续贷”业务，突破了“先还贷款”的传统模式，消除了业内对小贷公司开展此类业务合法性的质疑，受到小微企业的一致好评。
目前，CICC童生的小贷“不还”已累计1.5亿元，服务商户256家，真正缓解了小微企业续贷的困难和痛点。
据金钟童生小贷总经理翟宁介绍，面对部分客户因暂时经营困难无法按期还本续贷的情况，金钟童生小贷通过“商e金融”推出了“不还续贷”产品，只要求客户在线提交申请，公司根据客户的历史数据和行为评价，在符合条件的小微企业获批后，直接与客户签订新的贷款合同，双方按照新合同执行即可。
据悉，2020年3月，全国各地监管部门对小额贷款公司“续贷不还”业务的法律关系和合法性仍存疑虑。重庆金融监管局及时咨询司法部门，获得司法认可，为CICC童生小贷拿下全国行业“不还贷款”第一单业务提供了司法保障，坚定了展业信心。
银联商务对十余款贷款产品进行导流。
除了金钟童生小贷，银联商务还通过其天天富APP汇集了大量金融服务。
新经济观察团下载天天富APP发现，目前银联商务已开展理财、信用评分(银杏评分)、商户贷款、消费贷款、商场租赁、生活等业务。
其中理财产品有平安银行、富民银行、上海银行。并为中原证券和郭进政泉海通证券提供开户分流。
在生活频道，银联商务与阳光保险联合推出“天天福保险商城”，为众安互联网医院引水。但由于没有保险、基金代理等牌照，银联商务的上述业务是分流。
招商贷推荐的产品有11款，分别是王新银行好商贷、毛毛雨商贷、网商银行哮天贷、亚联金融商贷(插入亚联金融连接)、兴业消费金融业主贷、苏宁银行微商贷、中邮消费金融邮储贷、符登小额贷款福禄贷、招联金融专项贷、招商e贷、招商e贷。
可以看出，在上述商户贷款中，既有银联商务旗下金钟童生小贷提供的自营商户融资产品，也有其他金融机构采用导流或助贷模式的产品。
值得注意的是，中邮消费金融、兴业消费金融、招联金融都是消费金融公司。理论上，他们只能发放个人日常消费的消费贷款，资金只能用于购车、教育、旅游、商品购买、装修等一些正当的消费用途。而银联商务使用消费金融公司的产品进行商户贷款，因此商户贷款后使用的资金是否流向生产经营值得格外关注。
消费贷款方面，银联商务提供的产品有兴业小金旗下的兴财计划、尚萌小金旗下的梦享金、宁波银行直贷、南京银行Hello E贷等。
租房商城是两个产品的导流，企业的大型融资租赁服务联众租(合作方为中利国际租赁)，易信的车主融资。
从上述布局可以看出，银联商务在金融业务的设置上与其他支付巨头类似，即依托支付业务沉淀的海量数据，延伸到理财、保险、贷款的互联网金融全生态，在平台上形成自己的闭环。
然而，出于监管合规要求，银联与其他互联网金融巨头一样，需要调整其金融服务和第三方支付牌照的数量，以符合相关规定。
在支付方面，2021年1月，央行发布《非银行支付机构管理规定(征求意见稿)》，银联商务陆续挂牌转让多家支付公司股权。银联表示，近年来，公司积极响应监管要求，通过股权转让、机构合并、自愿注销等多种形式，依法合规开展对下属控股支付机构的整合工作。
更重要的是，作为国内支付巨头，银联商务上市已经板上钉钉，回归支付主业是大势所趋。最新消息是，10月11日，CICC完成银联商务第11次上市辅导，辅导期为2023年7月1日至2023年9月30日。
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