P2P网贷行业自2007年进入中国以来，跨越了早期不规范的发展，经历了“漫无目的”的疯狂扩张，遇到了至今人人自危的困境。P2P行业“治标不治本”的操作，至今“坑害”了不少年轻人。
客观来说，P2P平台是打着“金融创新”的幌子出现在大家面前的。一直有人怀疑这种“金融创新”是拖累经济和文明社会的骗局，因为P2P行业是以“信用贷款”的形式出现的，目标群体是大学生和年轻人。说白了就是当今老龄化社会严重的社会“工作者”。你不妨考虑一下。当我们这个法治社会的年轻人因为P2P行业的出现而背负巨额债务的时候，这些“劳动者”可能会因为自己的征信和黑名单而找不到可以发挥余热的工作，这不仅可以“摧毁”个人征信体系的公信力和公信力，
疫情过去三年，很多年轻人经历了最艰难的三年。在这三年中，P2P行业借款人逾期数据呈现快速上升的趋势。说疫情是“不可抗力因素”是有道理的，符合合同法。P2P行业如果不是故意让借款人逾期，就会知道“不可抗力因素”是法定标准。但如果P2P行业的目的不是故意制造逾期，就是故意在疫情期间申请延迟还款。毕竟根据民法180条的规定，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，从其规定。
疫情三年，P2P平台明明知道全国人民都在为“抗疫”做出巨大贡献，却仍然利用受托第三方催收人员“身份不明”的优势，采取暴力催收、威胁恐吓、辱骂、侮辱、骚扰等方式。大多数年轻人正在遭受疫情和这些“身份不明”人员的破坏。相反，2016年以来发布的第一个文件是银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布的《点对点借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了涉及经营电信业务的，应当按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务许可证，不得开展点对点借贷中的信息中介业务并明确网络小额贷款业务应主要在其注册地省级行政区域内开展。未经中国银行业监督管理委员会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
其中，《办法》以负面清单的形式划定业务边界，明确提出不得吸收公众存款，不得集合资金设立资金池，不得为出借人自身提供任何形式的担保。根据征求意见，增加了不应从事的债权转让行为和不应提供融资信息中介服务的高风险领域。到目前为止，贷款人并不清楚他们贷出的资金的去向。借书人搞不清收藏的是谁。按理说，既然《办法》明确禁止债权转让，那么现在的问题是，这些天天在收钱的陌生人是谁？
自2016年开始监管以来，监管的方向一直是P2P平台的运营情况，是否存在非法吸收公众存款、维护出借人利益等行为，却忽略了借款人的债务是否符合法律规定，P2P平台签约的第三方催收公司是否合法，这些催收人员是否参与非法讨债等。按理说这也是监管的一部分，但是自从监管以来，雷雨的每一个P2P平台被立案后，备案机关首先发布的都是对出借人利益的保护，但是这种行为也遭到了网友的质疑，因为这些出借人中有没有“职业出借人”？
杭州等地公安机关介入催收后，介入的公安机关是否对P2P平台现有债务进行了重组，催收涉及的债务是否符合国家法律的相关规定？
尤其是一些地方经侦部门，当P2P平台出现问题时，他们做的第一件事就是冻结借款人的微信支付宝和银行卡，这种冻结行为存在很大问题。例如，当借款人需要急救或生病急救时，可能会因为当地经侦部门的这种行为而延误。变相的后果谁来承担，成了很多人关系的问题。
事实上，对于P2P行业的监管，公安机关介入调查后首先要做的应该是规范和梳理债务，排除已依法履行还款义务或还款利率超过国家法律规定的借款人，因为他们已经依法解除了双方的合同关系。最关键的问题是，P2P平台后台的债务数据并不都是真实的，这也是监管的范围之一，就是整理债务。
其次，既然公安机关已经介入，就不应该再有与债务无关的不明人士催收、骚扰等侵权行为。我想问一下，公安介入P2P平台后，很大程度上已经纳入了监管范围，在监管范围内已经出现了侵权行为。那么谁来承担这个责任呢？
最重要的是，公安部门介入时，身份不明的收藏者是什么身份，是否包括公安机关介入的人员？采集过程中的侵权行为是涉事公安机关的行为还是这些不明身份人员的行为？这难道不是最大的问题吗？
鉴于目前P2P市场的困境，目前最关键的问题仍然是调查出借人的资金去向和梳理借款人的债务，因为这两个问题是他们的基本权益，此时维护法律尊严将更加重要。
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