中国科技投资刘一伦
导语:获准开业5个月后，小米的消费金融展业开始触碰监管红线。是无奈还是胆大？
近日，记者了解到，重庆小米消费金融有限公司(以下简称“小米消费金融”)通过与开发商旗下的小贷公司合作，以个人消费贷款的名义，将资金非法流入房地产。
据知情人士透露，小米消费金融近日已与金科地产、荣安地产以及碧桂园部分区域物业洽谈合作，计划正式推出“首付贷”业务。
近年来，在政策法规陆续出台，监管严查金融机构涉房资金端口，严禁信贷资金违规流入房地产的情况下，小米消费金融为何逆水行舟？
小米消费金融涉嫌违规展业
近日，记者了解到，小米消费金融与重庆耶如小额贷款有限公司(以下简称“耶如贷”)合作，前者以“消费贷”的名义向后者提供资金。部分用户通过贷款等线上行业申请“首付贷”，然后直接跳转到小米消费金融贷款页面。
*用户提供一个跳转贷款页面。
记者致电小米消费金融官方客服。客服人员表示:“确实和如意贷有合作，用户通过如意贷申请贷款，跳转到小米消费金融页面是正常的。”
此前《中国科技投资》曾报道，房地产开发商华宇集团的叶如贷为多个楼盘提供“首付分期”和“首付贷”服务。除了服务于自己的华宇地产，业如贷还为金科地产、东原地产等房企提供“首付贷”支持。小米的消费金融与行业的合作，比如贷款，意味着持牌消费金融机构的资金涉嫌通过小额贷款公司非法流向房地产。
此外，业内人士告诉记者，小米消费金融正在绕过业贷等第三方导流平台，直接与部分房企合作。“小米消费金融与金科地产合作，相关系统对接已接近完成。其次，与荣安地产、碧桂园的部分区域也在洽谈合作”，该人士表示。
近日，记者发现，小米消费金融控股股东小米通讯科技有限公司(以下简称“小米通讯”)在智联招聘平台上发布了一条关于“营销经理”的招聘信息，显示该职位的职责为“负责推进场景金融业务规划，针对不同场景进行拓展，发布业务场景的金融服务解决方案”，“协调线上线下团队，与各业务方合作”，并明确解读。
值得注意的是，“营销经理”一职的任职资格明确要求“熟悉房地产、汽车、教育等相关行业的金融解决方案”、“有房地产公司、大型房地产交易平台、金融、资金岗位工作经验者优先”。
*招聘信息截图
在“房住不炒”的政策背景下，监管多次禁止信贷资金违规流入房地产，金融机构踩红线为“首付贷”提供资金。
今年5月30日，小米消费金融获批开业，并正式举行开业仪式。展业只持续了四个多月，公司在房地产领域做了规划。对此，记者致电小米消费金融，截至发稿未收到回复。
在小米财务体系中定位尴尬
业内人士认为，小米消费金融危险的主要原因是缺乏业务场景。从小米消费金融近期的招聘信息来看，拟针对房产、汽车、教育等场景开展分期服务。
从小米消费金融的股东构成来看，作为首家由互联网公司发起的持牌消费金融公司，小米及其相关企业是小米消费金融的坚强后盾，但结果并非如此。
目前，据官网介绍，用户只能通过小米消费金融官方微信微信官方账号“小米消费金融”申请贷款，甚至还没有开发出独立的app，只有一款“大额贷”循环信用贷款产品。
另一方面，小米数码分公司(小米数码科技有限公司，原“小米金融”)于今年10月19日正式宣布品牌升级为天星数码分公司，其面向个人用户的金融服务“小米金融APP”也进行了品牌年轻化，更名为“天星金融APP”。
公开资料显示，天行数码以2014年10月推出的小米钱包APP起家。加上此后推出的小米金融APP，天行数码已经为包括小米用户在内的1.3亿用户提供了支付、贷款、保险、理财、互助等个人金融服务。据了解，目前小米金融提供的借贷产品“小米贷”和“小米贷”均由重庆小米小额贷款有限公司运营。
10月18日，小米董事长兼CEO微博力挺小米金融，称:“小米数字分公司品牌升级后，我们的金融业务将一如既往地用数字技术服务于实体企业的产业金融需求，服务于金融机构的转型升级，服务于广大米粉和用户。”
今年9月，小米金融董事长兼CEO洪峰在接受采访时表示，在小米“智能硬件+新零售+互联网服务”的大战略下，小米的消费金融以金融科技为核心...并采用线上线下联动发展的商业模式，塑造差异化的核心竞争力。“基于小米生态链，我们将聚焦优质客户，深度挖掘3C、旅游、家装、教育等应用频率较高的线上线下消费场景，构建现金分期、消费分期、循环贷款等消费金融产品矩阵，打造手机支付、账单分期、随借随还、权益积分等一体化解决方案，为用户提供消费金融服务。”
可以看出，小米高管层对小米消费金融和小米借贷业务的规划发展内容几乎相同。在这种情况下，小米的消费金融将如何与小米的借贷业务进行差异化？
截至目前，除了循环贷款，小米消费金融没有其他产品，但小米金融正在借助“小米”资源不断壮大。据小米相关人士介绍，“小米金融已经独立出去了”，这意味着小米金融也实现了独立运营。同时，小米金融高管在接受采访时透露，未来没有分拆登陆资本市场的计划。
有分析称，未来天星数码将原小米金融板块定位为财富管理，小米消费金融定位为借贷，将承接小米金融中的主要借贷业务、消费贷款和供应链金融。对此，记者致函小米相关负责人，截至发稿，未收到回应。
在亏损状态下寻求新的线下机会
9月1日，小米消费金融股东重庆农商行发布半年报显示，2020年上半年，小米消费金融共实现营业收入343.9万元，净亏损906.9万元。
另一方面，小米消费金融透露，截至8月31日，小米消费金融线下业务余额(期间贷款余额)超过5000万。这是小米消费金融开业三个月后交出的答卷。
小米拥有海量的店铺和用户流量客户。小米消费金融早就有意发展线下业务，但受限于线下金融板块基础薄弱。据悉，小米消费金融将把业务重心放在线下，推出3C、家电等场景分期业务。
鉴于此，记者随机采访了北京、上海、广州的小米之家门店，他们的店员都告诉记者，没有小米消费金融的分期贷款产品。此外，三地的店员告诉记者，部分手机享受支付宝花呗和部分银行信用卡的免息活动，但客户通过小米钱包贷款需要收取一定的手续费和利息。
广州一家小米之家的店员Jason(化名)告诉记者，目前店内在售的手机，有一半以上都享受花呗6期免息分期。“这个手续费和支付宝没有关系，是我们小米的补贴，”Jason说。
此外，小米还与部分银行信用卡合作，进行24期免息分期手机购机。不过目前只有小米10极速纪念版，官网最低价5599元的机型享受建设银行、工商银行、邮储银行等信用卡24期免息分期优惠。
一位接近小米之家的人士告诉记者:“(金融服务)接下来会有，我们现在正在做。(目前没有上线)有系统性的原因，也有成本分摊的各种原因。”该人士还明确表示，线下渠道的合作方是“小米金融”而非“小米消费金融”。
小米消费金融如何发展线下？公司目前有哪些可控的场景？记者就上述问题致电小米消费金融，截至发稿，未收到回复。
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