“拆东墙补西墙，我妹妹现在躲在家里不敢出门，连家人都被催收公司炮轰了。”11月17日，长沙市民陈小姐向三湘都市报记者爆料，称其表妹在等待期间先后在借贷宝、无忧贷等多个网贷平台借款，3.3万元本金滚雪球到12万元。
今年以来，消费贷吸引了众多电商巨头和互联网金融公司进入市场。行业在野蛮生长的同时，面临校园贷、暴力催收等负面问题。
业内人士认为，随着P2P网贷平台备案的逐步完善和消费金融公司牌照竞争的日益激烈，消费金融将告别野蛮生长，龙头平台将进一步崛起。
■见习记者黄亚萍
[动态]
日利润超过41%，毕业生消费贷款3万变成12万。
“您已获得2万元额度的网上申请低利率资格。”消费贷款看似低利率、无抵押、快速放款的特点吸引了部分消费者的眼球，但背后却有一个超高逾期费的大“坑”。
11月17日，陈女士向三湘都市报记者爆料称，今年3月，她23岁的表妹小聂通过朋友介绍，在网贷平台“借贷宝”借了3.3万元，5月份逾期本金加利息已升至5万元。
陈小姐愤慨地说，小聂贷款逾期后，借贷宝的催收专员推荐小聂去其他平台借钱“补窟窿”。如今，小聂已在借贷宝、无忧借条等多家网贷平台申请贷款，需偿还的本息超过12万元。
陈小姐提供的借款记录显示，小聂于10月30日在“无忧贷”上向出借人郭出具借款申请1300元，还款日为11月3日。目前账单显示逾期，小聂需要支付赔偿金及利息共计3400元。以此计算，小聂贷款的日利率已经超过41%，远高于银行消费贷款的0.19%。
“我表哥刚大学毕业，没有固定工作，也没有还款能力。”陈小姐因此质疑信贷公司的审核机制。“信贷员还抄了小聂的通讯录，家里老人凌晨三四点接到催收电话。现在姐姐整天躲在家里，不敢出门。”
[混乱]
额外的管理费，服务费，超过25%的利率是规矩。
像小聂一样，因为无视高息而进入信贷“坑”的消费者不在少数。除了校园贷、整容贷等消费贷款的负面问题饱受诟病，其背后的高息、以贷养贷、暴力催收等问题也不容忽视。
五一大道一家小贷公司的业务经理小张告诉记者，目前公司的贷款利率是12%，远低于央行要求的最高利率，但会有高息的平台管理费、服务费等费用。综合利率超过25%基本就是“规定”了。
“公司只做工资流水超过6个月，急需用钱的小贷消费者。”他还表示，只要用户借款2-3个月且逾期，在产生高额利息后，会推荐用户“以贷养贷”。“如果他们还不起钱，他们可以从其他平台借款。找个‘接盘侠’降低公司坏账率就行了，剩下的就外包给催收公司。”
“市场上无抵押、无担保的消费信贷对个人征信系统等金融基础设施建设提出了更高的要求，但目前这方面的工作还不够完善。”金融银行首席执行官唐认为，暴力催收等现象与信用体系建设不足有直接关系。此外，许多平台为了识别用户的信用状况，会与其他平台共享信息，这增加了隐私泄露的问题。
此外，91金融创始人许透露，金融行业提出的“上市”和“备案”的要求，在实际操作中还不够完善。目前知名的消费金融公司都属于“无证经营”。
[行业]
电商巨头、银行纷纷入局。
2017年7月21日，CYTS宣布与中国光大银行发起设立消费金融有限公司，注册资本10亿元，其中中国光大银行出资6亿元。
此前，华融湘江银行于2015年6月与微众银行合作设立“微贷”，采用用户邀请制，向受邀者提供5-30万元的小额信贷。据记者不完全统计，来自“银行系”的消费金融公司有数十家，包括邮储消费金融、尹畅五八消费金融、即刻消费金融等。
某股份制银行信贷员小李表示，目前主流的消费金融产品分为现金贷和消费分期两大类。消费分期一般基于旅游、装修、数字3C等特定消费场景，偏向定制化消费金融服务。“相比银行房贷、车贷5%-6%的贷款利率，消费贷款利率一般在7%-8%左右。临近消费季结束，近期咨询消费贷款的市民增加了15%左右。很多人连利率都不关心，只问放款时间。”
一方面，银行业在消费金融方面发力，电商巨头、互联网金融公司、小贷公司的金融市场不容小觑。据借贷宝阿宝日前发布的报告显示，截至11月10日，借贷宝平台贷款笔数环比增长130%。在记者的随机采访中，超过85%的90后表示已经开通了“花呗”、“白条”、“免支付”等消费信贷产品。
国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，到2016年，我国金融和非金融机构消费金融市场规模(不含房贷)已超过6万亿，预计到2020年将超过12万亿。
声音
强监管将成为常态，消费金融将面临洗牌。
2017年4月，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控的指导意见》，首次提到整治“现金贷”。随着整改文件的泛滥，现金贷将何去何从？
“很明显，强监管将成为消费金融的常态，后期有望进入持牌经营阶段。”许告诉记者，强有力的监管将进一步击退非法平台，消除行业环境。同时，消费金融会进入一个洗牌阶段，就像大部分网贷行业经历过的那样，最后只有合规的企业才能留下来。
唐认为，机构之间应该在一些方面进行合作，如商业银行充足的资金和互联网金融公司的用户优势，各机构之间需要加强信息合作。此外，他表示，互联网消费金融公司的商业模式已经逐渐清晰，个别机构上市后具有巨大的品牌效应，这也意味着消费贷得到了资本市场的认可。
提醒
选择消费贷款要注意贷款利率。
业内人士提醒消费者，在借网贷时，要充分了解各类网贷公司所扮演的角色，看它们是纯粹的中介平台、债券的受让方还是负责担保的一方。对于网上的电子证据和合同，出借人应在合同中明确约定借款金额、还款时间、利率、担保方式，并妥善保管。
此外，唐还建议，年轻白领和蓝领应提前规划好资金使用和还款计划，量入为出，防止陷入违约风险。他提醒，消费者要珍惜自己的信用，不要因为不需要抵押和担保，就抱着“借了不还”的态度，这样只会损害自己的信誉。
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