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日前，中国银监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。网贷新规一旦实施，网络小贷行业将迎来最强监管，将全面提高网络小贷公司的准入和业务门槛，网络小贷平台将迎来它们的“分水岭”。
《办法》要点解读
01明确地方网络小额贷款和全国网络小额贷款
解读:只有经国务院银行业监督管理机构批准，可以开展跨省级行政区域的网络小贷业务，否则小贷公司只能在其注册地省级行政区域内开展网络小贷业务。
02直接监督和上级定位明确
解读:少数小贷公司需要跨省级行政区域开展网络小贷业务的，由国务院银行业监督管理机构直接负责；地方小额贷款由地方金融监管部门直接监管。
03网上小贷牌照有效期
解释:有效期3年，提前90天向直接上级提出续展申请。
04注册资本
网络小额贷款机构一次性实缴注册资本要求:10亿元人民币；
跨省网络小额贷款机构一次性实缴注册资本要求:50亿元。
解读:上述要求暗示未来只有经济发达的省份才有更多的机会开展网络小贷业务，比如广东、重庆。其他二、三、四线省市未来会逐步减少网络小贷公司的数量。
对控股股东有了新的要求。
财务状况良好，最近两个会计年度连续盈利，累计纳税总额不低于1200万元人民币(合并会计报表口径)；
对公司的出资不高于公司上一会计年度净资产的35%。
解读:对于主营业务业绩较差的公司，不具备成为网络小贷公司控股股东的资格，并明确了网络小贷控股公司的主要业绩指标和最高出资比例。
06明确业务范围
解释:初期经营范围:
(一)发放网络小额贷款；
(2)与贷款业务相关的融资咨询、财务顾问等中介服务。
经监督管理部门批准，可以增加下列业务范围:
(一)基于本公司发放的网络小额贷款开展资产证券化业务；
(二)发行债券。
(三)国务院银行业监督管理机构规定的其他业务。
07外部融资比率
网络小贷公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式融入的资金余额不得超过其净资产的1倍；
通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式的债权资产，融入资金余额不得超过其净资产的4倍。
解读:以上相当于堵住了网络小贷通过二级市场为主要融资方式输血资金的操作。
08贷款金额监管
解读:额度管理的监管是明确的。借款人为个人时，贷款金额的最高上限为以下两个条件中的最小值:
(一)不超过三十万的；
(2)最近三年平均年收入的三分之一。
借款人为企业或其他组织时，最高贷款额度为100万元。
开展贷款援助或联合贷款业务。
解读:往往作为出资人的网络小贷公司已经明确，在单笔联合贷款中，经营网络小贷业务的小贷公司出资比例不得低于30%；同时，仍然强调网络小贷公司需要具备实质性的风险控制能力。
10 .接收信用信息、报告制度和禁止业务
解读:其中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司不得从事以下业务:
(一)吸收或者变相吸收公众存款；
(二)通过互联网平台或各类地方性交易场所出售或转让公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产；
(三)代理发行或者销售理财、信托计划等资产管理产品；
(4)跨省级行政区域经营网络小贷业务的小贷公司办理线下业务；
(五)法律法规、银行业监督管理机构和国务院监管部门禁止的其他业务。
11存量网络小额贷款机构应对措施
解读:对于已推出本地网络的小额贷款公司，应在本办法实施之日起一年内全面达到本办法的要求。监督管理部门应当依据本办法重新审批网络小额贷款业务的经营资格。
未经国务院银行业监督管理机构批准跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，应当在本办法规定的过渡期(3年)内完全达到本办法规定的条件；不然就要逐渐退休了。
近年来，消费互联网日益火热，大众消费能力逐渐提升，也给网贷产品市场带来了热情。电商平台根据消费者的还款能力和信用评价，给予每个消费者大量的信用额度，用户可以使用信用额度在电商平台上大量消费和购物。
现在网络小贷市场突出了两个现象。
第一，几乎所有的电商平台都会推出自己的金融服务产品，大部分以白条和分期服务为主；
第二，这些平台信用来源于平台消费行为，借贷效率极高。与银行产品相比，区别在于流程简单，效率高，费率高。
对于平台来说，需要考虑两个方面:消费场景和支付渠道。我们可以看到，互联网金融最大的庄家蚂蚁金服兼具两种场景的优势。其他平台或多或少都有欠缺，或者体量不够大，风控模型没有那么全面。因为这两个优势，电商平台做互联网金融比银行等部门有先天优势。相比银行，互联网行业在借贷业务上的便利在于其获客成本低，可以通过技术手段从流量用户中筛选出有还钱能力且需要用钱的用户。
同时，我们也可以看到，各大电商平台不仅在开发C端互联网金融产品，也在不断开发B端业务，如阿里的“网商贷”、美团的“商贷”。主要针对平台上的小商户，解决商家流动资金不足的问题。
过去，小企业很难申请银行贷款。银行业的本质是赚钱利差，银行更愿意借钱给大企业，从风险控制的角度来说是有保障的。小微企业虽然更需要融资和贷款，但由于相对缺乏市场经营风险和信用基础，一直被传统主流金融所忽视。
所以平台上小商家资金问题的解决就落在了平台上，比如阿里的网商银行，腾讯的微众银行，百度的百信银行，小米的新网银行等等。以网商银行发的“网商贷”为例，选择销售好、信用评价高的商户，发放30万以下的信用贷款，帮助小微企业解决资金问题。
根据蚂蚁上市披露，通过蚂蚁集团平台推广的消费信贷余额1.73万亿元，小微经营者信贷余额4217亿元，两者合计超过2万亿元。从目前的市场来看，由于平台流量巨大，规模效应已经到了监管必须高度关注的地步。
理性来说，互联网平台的现金贷业务额度小、利率低、效率高，服务于C端的消费信贷和B端的微商信贷。互联网金融产品解决了个人和企业正常的资金需求，加上灵活的贷款方式、快捷的首付手续和便捷的还款渠道。未来无疑是我们生活中不可或缺的一部分。
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