最近金融圈风起云涌。按照卡申集团的理解，网贷可能会解禁。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》在很多方面都有所放松，特别是删除了量化指标，给予商业银行更多的自主管理权空。不过，中国银行业和保险业监督管理委员会(China Banking and Insurance Regulatory Commission)留了一手，以确保监管能够到位。一旦某些商业银行不够审慎，银监会可以直接介入，提出量化要求。总之，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》试图在包容性创新和审慎监管之间找到一个平衡点。今天卡神团来和朋友聊聊网贷松绑的事情。意见稿有哪些亮点？朋友们，我们来看看细节。
2020年5月9日，银监会发布最新版《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》。在最近发布的《2020年中国银监会规章立法工作计划》中，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》被列为头号任务，其落地指日可待。这将是一部影响深远的关于网贷的基本法，而不仅仅是关于借贷监管。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》尊重历史现状，承前启后，向网络贷款敞开大门，与前几年对移动支付的监管颇为相似。无论是金融数字化，还是零售金融，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》的出台，都将是一个里程碑式的事件。
《商业银行网络贷款管理暂行办法》(征求意见稿)相比之前的征求意见稿相对宽松，删除了简单粗暴的一刀切指标，以原则为导向，赋予商业银行更多权限，同时保留了采取强干预空的政策，可以说是顺应了时代。整体来看，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》释放了更多的监管善意，某种程度上是疫情的结果。2020年以来，新冠肺炎疫情来袭，网贷非接触式贷款迎来跨越式发展机遇，在抗疫过程中发挥了积极作用，为监管部门打开一个大口子奠定了基础。可以预期的是，随着《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》的实施，互联网零售贷款将进一步成为主流，不仅有利于蚂蚁金服、腾讯金融等新型金融巨头，也将为金融科技toB services 空创造广阔的发展空间。
1.适用对象:互联网消费贷款和互联网商业贷款。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》中提到的网络贷款，对应的是用于消费、日常生产经营的个人贷款和流动资金贷款，强调“小额、短期”，基本相当于我们所说的互联网零售贷款，包括互联网消费贷款和互联网商业贷款。卡申集团需要指出的是，互联网消费贷款仅限于个人，而互联网商业贷款既包括个人贷款，也包括企业贷款。合理区分消费贷款和经营性贷款，实行差异化监管，这与之前的《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》相比，是一个显著的进步。此外，消费金融公司和汽车金融公司也被纳入《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》进行统一监管，进一步强化了《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》作为互联网零售贷款基本法的地位。
2.授信额度上限:消费贷款20万元，商业贷款不限。基于上述定义，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》对授信额度进行了区别对待。对于互联网消费贷款消费的个人信用贷款，《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》要求授信额度不超过20万元，这与监管部门对消费金融业务的一贯要求是一致的。对于互联网经营贷款，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》并未限制额度，要求商业银行根据自身风险管理能力和互联网贷款的区域、行业、品种，确定个人贷款和单户生产经营流动资金贷款的授信额度上限。以前征求意见稿有30万的限额，其实是针对个人贷款的授信额度，也就是把个人经营性贷款考虑进去了。现在通过贷款用途进行差异化管理，显然更科学。
3.期限要求:消费贷款先付利息的，最长不超过一年。对于互联网消费贷款，除了20万元的限额外，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》增加了专门条款:到期一次性偿还本金的，授信期限不超过1年。也就是说，如果是分期还本付息的消费贷款，没有明确的期限要求，但是先付利息的消费贷款期限不能超过一年。在消费金融风险上升的当下，监管部门有必要更加谨慎。毕竟，把利息放在第一位会推迟风险暴露。对于互联网商业贷款，则相对灵活:期限超过一年的，贷款对应的授信至少每年重新评估审批一次。这体现了实事求是的原则。消费贷款和经营贷款的还款来源完全不同，后者来自经营收入的现金流；鉴于某些行业业务周期长或账期长，一年的期限显然不够。
4.地方银行:不搞一刀切，给互联网银行松绑。在2018年底流传的征求意见稿中，银监会曾要求地方商业银行开展互联网贷款业务，主要服务本地客户，向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。对此，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》大幅放宽，仅作原则要求，并删除余额限制。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》规定，地方法人银行应当以服务本地客户为主，审慎开展跨注册辖区业务，有效识别和监控跨注册辖区业务发展情况。同时增加了一个例外:没有实体营业网点，业务主要在网上开展，除非符合中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。这大概可以理解为对互联网银行的全面松绑。
5.联合贷款:删除量化要求，自主管理优先。同样，2018年底的版本对联合贷款业务提出了多项量化限制，包括出资比例、贷款余额等，这也是从业者感到压力的地方。具体为:单笔联合贷款中，商业银行作为客户推荐人的出资比例不得低于30%；接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。商业银行作为客户推荐人的所有联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%；客户推荐的所有商业银行联合贷款不得超过所有互联网贷款余额的30%。最新版本删除了上述量化要求，要求商业银行根据自身条件对贷款余额采取限额管理，对单笔贷款投向比例采取区间管理。对于合作机构，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》强调适度分散，避免过度依赖单一合作机构带来的风险。
6.数据管理:合法、必要、有效，非法第三方机构被拉黑。随着数据监管越来越严格，数据的获取和使用变得异常敏感。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》规定，需要从合作机构获取借款人风险数据的，应当通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，并已获得信息主体本人的明确授权。同时，商业银行不得与违反规定收集、使用个人信息的第三方开展数据合作。这样一来，有不良犯罪记录的第三方机构要想立足会更加困难。在数据使用方面，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》延续了近年来的监管精神:合法、必要、有效，不得用于与贷款业务无关或有损借款人合法权益的活动，不得向第三方提供借款人的风险数据。
7.模型管理:不允许外包，保留所有记录。核心的风险控制不应该外包，这是银监会反复强调的中心思想。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》提到，商业银行应当合理分配风险模型开发、测试、评估、监测和退出等方面的职责和权限，不得将上述风险模型的管理职责外包。同时，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》要求商业银行建立风险模型审查机制，成立模型审查委员会对风险模型进行审查，建立有效的风险模型日常监控体系，以及风险模型退出处置机制。为确保模型管理的有效性，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》规定，商业银行应当全面记录风险模型从开发到退出的全过程，并进行文档化管理，供本行和银行业监督管理机构随时查阅。
8.合作形式:允许保险公司和担保机构向借款人收取费用。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》不再规定贷款机构的准入权限由总行统一收取，而是要求商业银行根据自身实际情况对合作机构实行分级分类管理，根据其级别和类别确定相应的审批权限。更具突破性的是，过去监管部门一直要求贷款机构不得以任何形式向借款人收取利息费用，这阻碍了保险公司和担保机构的引入。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》重申，商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取利息费用，同时提出保险公司和具有担保资格的机构按照有关规定向借款人收取合理费用，但银行业监督管理机构规定的其他情形除外。对于贷款行业来说，这一规定扫除了合规道路上的一大障碍。
9.催收贷款:不涉及第三方，对暴力催收零容忍。新旧版本都对暴力催收零容忍。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》延续了上一版本的规定:商业银行不得委托有暴力催收等违法记录的第三方机构催收贷款。商业银行发现合作机构有暴力催收等违法行为的，应当立即终止合作，并将违法线索及时移交有关部门。新增一条:商业银行应当明确与第三方机构的权利和责任，应当要求其不得向与贷款无关的第三方收取款项。总的来说，收藏越来越敏感，越来越难做。作为对冲，监管部门有必要加大对各种逃废债行为的打击力度。
10.保留措施:胡萝卜加大棒，监管留守。如前所述，与原草案相比，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》在很多方面都有所放松，特别是删除了量化指标，赋予商业银行更多的管理权限。不过，银监会还是留了一个后手，确保监管能够到位。一旦某些商业银行不够审慎，银监会可以直接介入，提出量化要求。《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》提到，银行业监督管理机构可以根据商业银行授信额度、与合作机构共同出资的贷款出资比例及相关集中度风险、跨注册地管辖业务等情况，提出相关审慎监管要求。
其实朋友们可以看到，《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》努力在普惠创新和审慎监管之间寻找平衡，银监会的良苦用心可见一斑。就像卡神集团一年前说的，监管在重拳打击后还是会开放，但需要在规则和条款内进行。卡神团提醒各位朋友，网贷的业务大门已经打开，没有退路了。无论是金融机构还是借贷机构，卡申集团都认为要加油，要珍惜，朋友们不都这么说吗？希望这些信息对朋友们有帮助。
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原文地址"互联网贷款暂行管理，规范互联网贷款通知"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/207776.html。
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