金融精准扶贫的意义及重要性，金融精准扶贫的作用

去年12月16日，中国人民银行会同国家发改委、财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办联合召开全国金融扶贫工作电视电话会议，安排部署金融扶贫工作。在此驱动下，商业银行全力推进金融精准扶贫，努力通过金融精准扶贫“信贷+”满足农村贫困地区和贫困人口的资金需求。但金融精准扶贫在实际工作中仍存在诸多制约因素，需要完善“信贷+”才能取得实效。

金融精准扶贫的制约因素

受农村信用体系建设滞后的制约，农业金融机构难以全面掌握农村贫困地区和贫困人口信贷需求和信贷运行的相关信息，无法跟踪贷款对象的信用和风险状况。信息不对称导致农村贷款难，扶贫贷款更难。

(一)财政扶贫资金投入不足。扶贫是一项政治任务，财政扶贫资金投入不高。由于贫困人口对于农业商业银行的信贷资金容易产生风险，农业信贷资金很难投入到这方面，一些信贷扶贫资金多借助财政资金投入。对于商业银行来说，虽然有财务贴息，但本金风险无法覆盖，农商行缺乏积极性。由于政府扶贫部门与金融机构在扶贫行业、项目、资本运作等方面的信息不对称，财政扶贫资金不足，财政资金太富裕无法投入，造成市场和政府干预的双重失灵。在扶贫开发中，财政投入起主要作用，而银行贷款占比较低，造成贫困地区和贫困人口对扶贫的依赖。甚至在一些地区“依赖贫困”，坐等各种扶贫政策的补贴和福利，从而减少扶贫资金。

(2)金融精准扶贫缺乏合力。长期以来，扶贫工作大部分由政府分摊，造成了领导保工作、单位保工作、企业出钱的局面。在扶贫方面，大部分都是过年过节去看望，送点米、面、油、粮，给点零花钱，每年都扶贫。贫穷还在。如果这样的扶贫没有帮助到老百姓，贫困地区的“造血”功能是很难提高的。农商行即使想发挥精准扶贫的作用，也缺乏部门的合力，资金投入上缺乏项目，资金投入效率低，扶贫资金承担较大风险。实践中，商业银行有能力也有意愿实施很多扶贫贷款项目，但涉及到具体项目的组织、核销、管理、财政贴息等工作时，相应的政府部门往往存在“事多不如事少”的思想，有时怕出问题、怕担风险、怕担责任，积极性不高，导致金融扶贫项目停滞不前。

(三)农村金融服务覆盖面薄弱。贫困地区和偏远农村地区基础设施相对落后，农业商业银行提供金融服务的成本较高，导致金融服务难以到达贫困地区或偏远地区，金融网点、金融支付和金融信息难以覆盖这些地区。贫困地区和偏远地区的贫困人口被排除在现代金融服务之外。特别是外出经营、打工的农民，基本上不回到农村生活，甚至一些农村富裕起来的农民也离开了农村，定居城镇。农村金融服务需求不足，也制约了农村金融服务的延伸。

(D)难以分散金融扶贫的风险。在扶贫工作中，很多贫困地区和贫困群众把扶贫资金当成免费的午餐。未能帮助贫困群众养成等待和依靠的思想，还把扶贫当成一种救济，从而伤害了财政扶贫资金的契约精神，导致这些地区信贷风险频发，挫伤了商业银行的积极性。在这种情况下，金融扶贫的风险分散很难实现。小额信贷是扶贫的主要贷款。其核心是商业性的，不是无偿的慈善捐赠，也不是政府扶贫贷款。但由于宣传力度不够，农户认知能力有限，部分农户将小额信贷等同于国家扶贫资金，降低了还款意愿，给小额信贷机构带来了较大的信贷风险。农业生产薄弱，易受自然灾害影响，导致农民收入不稳定，还款来源得不到保障。农业保险发展滞后，因灾返贫问题突出，也加大了金融扶贫的风险。

金融精准扶贫需提升“信贷+”

扶贫的目的是脱贫，精准扶贫更重要。从金融机构精准扶贫的角度看，要进一步放宽农村金融市场准入机制，鼓励更多金融机构进入农村金融市场，建立适合农村信贷需求的多层次金融信贷体系，变“输血”为“造血”，提高扶贫开发效率，实现贫困农户的可持续扶贫。

(1)信贷+政策支持。由于扶贫工作不是完全的市场经济行为，信贷资金非常市场化，为了调动信贷资金扶贫的积极性，降低信贷风险，减轻贫困人口贷款的利息负担，信贷资金需要与政策支持和财政资金紧密配合。在信贷资金支持贫困地区和贫困人口脱贫项目中，财政资金应提供贴息和担保，以分散信贷资金风险，打造“信贷+”金融的共赢模式，提高信贷+财政资金的扶贫效率。加大扶贫贷款税收优惠力度，对农村金融机构发放的扶贫贷款、农户小额贷款、农户联保贷款利息收入减免营业税。贫困地区金融市场的特点是市场失灵，市场发育不充分。政策性银行是政府为实施特定战略或弥补市场失灵而做出的制度设计和战略选择，应在金融扶贫中发挥主导作用。

(2)信用+多方合力。在众多扶贫方式中，财政资金的偿还对受助者具有市场约束力，可以提高扶贫效率，降低相应的制度成本。金融扶贫资金的推出需要良好的信用环境和多方的配合。政府扶贫部门要建立健全贫困地区项目库，做好贫困地区特色和重点产业优质项目推荐工作，开展金融教育培训，让贫困地区各类经营主体学会利用金融致富，成为诚实守信的市场主体。人民银行要牵头制定金融扶贫、扶贫再贷款实施意见等政策措施，研究建立精准扶贫金融服务专项统计制度和评价机制。人民银行分支机构要灵活运用多种货币信贷政策工具，发挥差别存款准备金率、再贷款、再贴现、差异化监管等政策的正向激励作用，引导信贷资源向贫困地区倾斜，将金融扶贫与普惠金融相结合，支持贫困地区特色产业发展和贫困人口就业创业。

(3)信用+金融创新。为了扩大扶贫半径，拓宽扶贫覆盖面，推进普惠金融，农商行要做“优”的产品创新，让更多的贫困户得到金融救助。金融精准扶贫仅靠单一产品或单一制度是无法突破的。要根据贫困地区农村新型农业经营主体的特点，开发适合其金融服务需求的专属产品，满足不同经营主体在贷款额度、期限、担保方式、用途等方面的需求。要充分考虑扶贫开发的特殊性，探索建立免担保、免抵押的扶贫小额信用贷款制度。制度上的突破可以更好地推动金融扶贫产品的创新，打造一个新的从村到户的借贷平台。探索实行林权、土地承包经营权抵押等多种担保形式，盘活农村资产。积极推广和发展“公司+农户+信贷”、“公司+专业市场+农户+信贷”、“龙头企业+农户+信贷”等农业产业化信贷服务模式。与县内共青团、妇联、残联合作，利用农村青年创业小额贷款、妇女小额担保贷款，发挥青年妇女脱贫致富的引领作用。

(4)信用+风险保障机制。信贷资金是有偿的，需要良性循环，保证信贷资金对扶贫项目和贫困地区的持续投入。因此，信贷资金需要一个风险保障机制来提高农业商业银行的积极性。大力推进信用工程建设，发挥政府主导优势，建立良好的信用生态环境，打好金融扶贫开发基础。开展定点扶贫示范村建设，从基础设施建设、产业发展、技能培训、信用体系建设等方面加大对示范村的支持力度，为扶贫工作树立典范。加大小额信贷宣传力度，强化农民法律意识，打击恶意逃废债务行为。适时表彰诚实守信的贫困农户、专业大户、农民合作社和扶贫龙头企业。建议地方财政按比例提取信贷扶贫风险补偿基金，用于核销金融支持扶贫开发的较高风险溢价。发展农业保险是防范自然风险和灾后快速恢复农业生产的需要，在一定程度上降低了扶贫资金的风险。农业保险产品的积极创新，对于进一步满足农业生产风险分散的需求，更加全面地“保障”农业生产，更好地落实国家强农惠农富农政策，提高“三农”服务水平，具有重要的现实意义。

精准金融扶贫需要精准识别、精准管理、精准施策。金融扶贫要以开发式扶贫为基础，坚持可持续原则，努力增强扶贫对象的自我发展能力。习近平总书记强调，“只要你有信心，黄土变成金子”。精准扶贫只有教育引导贫困群众坚定脱贫致富、改变落后面貌，克服“等靠要”的依赖性，依靠他们勤劳的双手，才能创造幸福美好的新生活。

温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。

原文地址"金融精准扶贫的意义及重要性，金融精准扶贫的作用"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/207253.html。