■制图/廖慕星
随着消费升级，消费贷空 room的巨大市场使其成为消费金融公司、网贷公司、互联网公司谋求弯道超车的跳板。但传统银行已经逐渐意识到，这是一块巨大的蛋糕，可以增加零售业务的利润。上个月，中国银行和中国建设银行相继推出“校园贷”。在此之前，已经有不少银行成立了消费金融子公司，也有不少银行跃跃欲试。目前，银行纷纷推或升级自己的个人消费贷款产品，无抵押、无担保、极速贷款成为标配，积极培育新兴信贷增长点。然而，银行的消费贷款也有各种限制，如高门槛。
■新快报记者李华莲
传统金融行业开始重视消费贷款。
随着房贷政策的收紧和资金价格的上涨，曾经依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域，抢占零售业务的新市场。今年以来，许多银行推出了新产品或升级了现有的消费贷款产品。
例如，兴业银行近日宣布，将面向零售客户推出全流程在线自助信用消费贷款——“兴善贷”。目前该产品的主要客户群体是持有兴业银行借记卡进行个人快速消费的“白名单客户”。
为了满足消费者的需求，一些银行大幅升级了消费贷款的产品。比如招行全新版的“消费贷”，不分行业，不分职业，都可以抵押授信。
曾经，消费贷是互联网金融寻求弯道超车的切入点。兴业银行披露的2016年年报显示，2016年，工行个人消费贷款减少640.55亿元，下降20.6%。工行表示，主要是该行加强个人消费贷款管理，同时受互联网金融竞争加剧等因素综合影响，个人消费融资需求下降。
“友商”的实力及其高额的利润回报，使得消费贷款备受传统金融行业的关注。中国银行业协会今年发布的《中国银行家调查报告2016》显示，70%的银行家认为个人消费贷款是发展重点。
这些银行家看好消费金融的前景，这也与经济下行压力带来的资产风险有关。消费金融资产因其分散金额小、风险低、几乎不受经济周期波动影响、多方面有国家政策加持，逐渐成为“兵家必争之地”。
清华大学发布的《2016年中国消费信贷市场研究》报告显示，未来消费金融市场规模将超过10万亿。
触网作为控制功放前端的关键词
近年来，银行推出的消费贷款几乎都与网络有关，即个人网络消费贷款。
据了解，目前工行、建行、招行、浦发、兴业等多家银行都推出了个人消费贷款的互联网产品。简单来说，客户可以通过网上银行、手机银行、微信平台等互联网渠道申请贷款。在网上提交申请后，他们可以立即知道贷款的预批准金额，并很快获得贷款。
广发银行联合国际知名研究机构进行的“中国个人消费贷款调查”显示，70%的客户希望在一周内拿到贷款，单笔3-20万元的授信额度可以满足80%以上的消费信用贷款客户的需求。同时，互联网模式成为高效信贷审批平台的最佳选择。77%的个人客户倾向于通过在线渠道获取消费信贷产品信息，而倾向于在线信贷申请的客户比例正在急剧增加。
以兴业银行最新产品为例，不同于传统的线上信贷产品“线上申请，线下审批”。“兴善贷”采用全流程在线自助操作模式，支持10分钟内放款到账，最高可达30万元。
此外，“兴善贷”支持客户通过网银、手机银行客户端、微信客户端申请贷款，最长授信期限可达3年。在信用有效期内，客户可以根据自己的需要随时提款，用其还贷，并按实际使用天数和金额计息。
2014年底，广发银行推出国内首款互联网贷款产品——“e秒贷”，可接受所有个人客户的授信申请，也全面实施了互联网+的个人授信战略。客户只需要在三到五分钟内填写简单的信息，无需扫描或提交任何书面文件，即可完成申请流程。客户在线提交申请后，最快三秒钟就能知道贷款预批金额。
银行消费贷款门槛不低。
现在流行的消费贷款都是纯信用贷款，这就要求银行把风险控制放在前端。比如建行的“快e贷”，就是基于企业主的金融资产和股票抵押信息。今年，工行正式发布个人信用消费贷款产品“融e贷”，采用白名单制，即只有符合条件的优质客户才能查询可贷额度，申请贷款。中国银行的中银E贷只对受邀客户开放。
对于很多银行客户来说，他们一定是收到了业务所在银行的贷款邀请通知。这其实是风控在前端的一个标志。银行掌握了客户数据，所以只会邀请信用好、收入稳定的优质客户，甚至是代我们发工资或者在我行有金融资产的客户。
其实银行会把重点放在公积金和收入上。有的银行提出了当地的房产要求，有的银行还对申请人的工作单位进行了限制。只有事业单位、国企、央企、世界500强等优质企业的员工才能获得授信。
所以看似快，其实是把审批和风险管理放在了前面，所以很多传统银行对于这种没有抵押和担保的纯信用贷款并没有设置很低的门槛。
兴业银行零售资产负债部总经理严也表示，“兴善贷”设置多维度筛选条件，根据“白名单”客户的资产、信用记录、履约能力、现有抵押物状况等综合信息进行预审批、预授信，积极挖掘客户的产品使用意向，实现批量操作。这一措施不仅有助于提高放贷效率，还能储备相当数量的客户资源，是有效控制风险的重要手段。
所以网上纯信用消费贷款看似平易近人，其实门槛并不低。如果是银行邀请的客户，那么贷款利率和贷款额度还是比较有竞争力的。如果客户主动申请，批准的贷款额度往往少得可怜。
现实
贷款真的那么容易吗？
额度期的利率可能不尽如人意。
“纯线上办理”、“几分钟到账”几乎成了银行推广消费贷款的关键词。但是，由于上述限制，银行的消费贷款利率和金额都是浮动的，宣传的好利率、最终贷款金额和贷款期限可能与预期不一致。
记者梳理发现，一般来说，银行最高授信额度不超过30万元，个人授信额度多以月收入为准。有的银行规定最高授信额度不超过48个月的收入。工行的“融资e贷”最高可达80万元，建行的快e贷最高可达30万元。中国银行的中银e贷(个人网上消费贷款)最高可贷30万。
广发银行的调查显示，数据显示，大部分个人客户的消费信贷在20万元以内，最集中的需求在2-10万元区间。在10万元以上的消费信贷领域，银行的优势更加明显。在10-50万元的消费信贷需求区间，大部分个人客户表示会选择银行无抵押的消费信贷来满足资金周转需求。
"具体的利率和额度取决于信用信息."某银行财务部门人士表示，大部分人审批的额度达不到最高额度，这是真的。这主要是由于信用信息的验证结果不同。
此外，银行的消费贷款利率处于浮动状态，贷款人具体贷款利率以申请贷款当天为准。目前，银行间市场资金价格的上涨已经部分传导到贷款市场。
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