有人说我不敢办信用卡，怕停不下来；还说信用卡越多越好，很方便，只要按时还款就行。很多我们认为浪费金钱甚至影响经济能力的事情，其实并没有我们想象的那么可怕。
20岁的时候，我拿到了我的第一张信用卡，我很害怕。几年后，我连第二张信用卡都不想要了。
这样不会影响我的信用评分，让我看起来像个不负责任的人吗？虽然我从来没有用完过我的信用额度，每个月都按时还清，但是我还是害怕我的消费能力超过了我的赚钱能力。
后来一个朋友告诉我，她有六张信用卡，没有负债。事实证明，拥有多张信用卡是明智之举，尽管我一直认为信用卡过多会影响我的经济稳定。
接下来，我要分享一个打破常规的好消息:如果你是租房子住，那么你不是在“浪费钱”。不仅如此，很多我们认为浪费金钱甚至影响经济能力的事情，其实并没有我们想象的那么可怕。
1.从偿还小额债务开始。
《哈佛商业评论》( HBR)的一项研究表明，尽管人们普遍认为在偿还债务时应优先考虑利率较高的债务，但事实并非如此。
通过比较各种利率，我们不难发现，最明智的做法是先把利率最高的债务还清。这样会尽量减少利息，不再欠更多的钱。然而，经过一系列实验，HBR的研究人员得出结论，先解决小额债务有更大的激励效果。
HBR的研究员雷米·特鲁德尔写道:“专注于解决最小的债务往往会增加人们的进步感，从而鼓励他们继续偿还债务。”
个人理财博主德里克·萨尔(Derek Sall)是所谓“滚雪球法”的粉丝。他用这种方法偿还了大约10万美元的债务(包括他的抵押贷款)。他在博客中写道:“我建议人们从最小金额到最大金额偿还债务，不考虑利率。”当然，18%的信用卡债务可能会让你发疯。但是如果你按照我建议的方法还清债务，你解决问题的速度会比你想象的要快！"
2.合伙人在经济上相互独立。
婚前最重要的谈话之一就是财权归属。另一半的财务状况如何？他们已经负债了吗？他们存了多少钱？他们投资吗？对于一些夫妻来说，合并财产前必须了解这些问题，但并不是所有人都这样。
只要不对伴侣隐瞒什么，最好是分开管理自己的银行账户。正如Business Insider的Shana Lebowitz所报道的，在许多情况下，在一段关系中保持财务独立是明智的，比如一方比另一方更有钱，或者组建一个家庭。但不管是不是共用一个账号，最重要的是向另一半坦白自己的消费习惯和财务状况。
Gen Y Planning创始人兼财务规划师索菲亚·贝拉(Sophia Bera)表示，你也可以选择建立一个“你的、我的和我们的”系统。换句话说，把家庭开支从单独的账户中分离出来，从而保持一定的个人自由。
3、只租房，不买房
尽管许多金融专家称赞拥有住房的长期好处，但如果你租房子住，你不必认为你在浪费钱。
财富管理人兼博客作者本·卡尔森(Ben carlson)说:“我认为，对于年轻人来说，租房的好处被低估了。年轻的时候，租房可以给你更多的选择。有人说不想替别人还房贷，但我认为，尤其是你还年轻，没有任何联系，随时可以去另一个城市，开始新的工作和生活。房子比人们想象的要贵得多，远不止房贷。”
此外，与房主不同，租房者无需支付财产税、HOA费、抵押贷款利息或维护费。但是请记住，各个城市的房地产市场是不一样的，所以有些城市买房比租房便宜，而有些城市恰恰相反。不管你最后是买还是租，都希望月供或者租金只占你收入的30%以下。
如果是考虑租房还是买房，需要看自己的情况。
4.债务增加
债务不是天生就有吸引力的，没有人喜欢欠人家钱什么的。但无债一身轻不是万能的。债务可以在两种情况下帮助你成功:投资教育和买房。
Motley Fool的托德·坎贝尔(Todd Campbell)报道说:“受过高等教育的人在收入上更有优势，这也是学生贷款更容易偿还的原因之一。”此外，联邦学生贷款的利息相对较低，通常情况下，利息可以从缴纳的税款中扣除。如果你的经济状况不是很好，可以申请暂缓还款，如果你是公职人员，可以免除债务。
运气好的话，房贷利率低，月供可以维持在收入的30%以下，身体健康，可以做一些长期投资，这样可以减轻不少债务负担。
所以，负债不一定是坏事。
5.处理多张信用卡
钱包里装满信用卡看似鲁莽，但其实是个聪明的选择，前提是你有能力每月还清债务。
据CreditSesame.com网站信用专家约翰介绍，只有一张信用卡会损害你的信用评分，因为它会影响你的信用利用率，即你实际使用了多少信用。他解释说:“这个比例对你的信用评分影响很大。一般认为，信贷利用率保持在可用信贷的50%或30%就不错了，但实际上应该低于10%。”
在计算可用信用额度时，您所有的信用卡都会被考虑在内。如果你有一张限额为8000美元的信用卡和一张限额为6000美元的信用卡，即使你每月只消费1000美元，你的可用信用总额也是14000美元。如果只有一张信用卡，没有闲置的信用卡来缓冲。可用信用额度越接近限额，对您信用评分的影响就越大。
6.没有消费预算
对于一些人来说，预算可能是一个非常有用的工具，尤其是那些乱花钱的人。但这并不意味着它适用于所有人。没有强制性预算并不意味着没有财务责任。
白手起家的百万富翁大卫巴哈说:“人们会努力做预算，但两三个月后，他们就会失去理智，开始讨厌预算。”他把预算比作节食或锻炼:如果你对此感到不愉快，你就很难坚持下去。但如果你不喜欢预算，你至少应该通过Mint或Learnvest等网站跟踪你的支出，或者创建一个定制的电子表格。这可以帮助你在没有按照预算行事时避免负罪感。相反，你可以照常花钱，在合适的时候进行调整。
他说，你要从第一次消费开始规划。无论何时拿到工资，优先考虑你的投资、退休储蓄和应急基金。如果设置自动储蓄就更好了，不用想了。剩下的钱由你支配，因为你至少存了其中的20%。
7.即使你不是专业投资者，你也应该投资。
虽然听起来很吓人，但投资是每个人的游戏。不需要成为股票天才，也不需要长期丰厚的回报。
事实上，正如Vanguard Mutual Fund Group创始人兼前首席执行官约翰·c·博格尔(John C. Bogle)所说，普通人在市场上赚钱的最佳方式是投资指数基金。他将“经典指数基金”定义为持有许多股票，以最少的成本和更高的税收效率运营。主要原因是他们的多元化消除了个股风险，成本很低。他在《常识投资小书》一书中写道:“这个简单的概念可以保证你赢得大多数投资者都会输掉的投资游戏。”
记住，从长远来看，你最好的选择是进入市场，即使它不稳定，而不是远离它。
转载自商业内幕。
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