十年来，中国互联网金融行业经历了一个从无到有，从野蛮生长到合规的过程，为了实现普惠金融携手并进，收获满满。《点对点借贷与普惠金融实践白皮书(2017)》相关数据显示，2017年以来，点对点借贷行业小微企业贷款达到8722.8亿元，比2013年的124.32亿元增长了70多倍，且仍呈上升趋势。从借款成本来看，2015年P2P借贷行业样本平台年化综合借款利率为26.4%，2016年大幅下降至22.47%，2017年为21.61%。
贷款总额增长70倍，表明互联网金融在满足小微企业和普惠人群借贷需求、降低借贷成本方面正在发挥积极作用，成为帮助小微企业融资贷款、赋能实体经济的重要力量之一。可以说，在打通金融流水到小微企业的'最后一公里'方面，互联网金融的普惠定位无疑具有先天优势，方便、快捷、审批时间短、金额分散、灵活，可以快速解决企业资金周转问题，这种优势已经得到社会各界的认可。
目前，随着监管措施更加完善，互联网金融行业也告别了早先的粗放式经营，进入了精耕细作阶段。此时，深度挖掘小微企业项目成为各平台加速发展的重要动作。积木盒子近日宣布，平台小微企业贷款金额从2015年的2亿元跃升至2017年的15亿元；人人贷通过服务小微企业主和个体工商户，实现了80%的资金进入实体经济。上海米港金融是宣布推出“米港优化-We+”的资产端产品。官方表示，该产品是为了响应国家金融服务实体经济的号召，满足小微企业经营周转的借款需求。在风险可控的情况下，为降低小微企业融资成本而推出的网络直贷信用贷款项目，符合国家政策导向。
小微企业资产端产品开发探索:风险控制成为投资者关注焦点
在互联网金融探索小微企业服务的过程中，平台遇到的最大问题是“如何做好风控”，投资人最关心的问题是“小微企业资产端产品的风控是否安全”。与大中型企业相比，小微企业经营质量普遍较低，财务信息和信用信息不透明，在一定程度上带来了严重的信息不对称，直接导致了小微企业在银行放贷的困难和痛点，也是互联网金融机构拓展业务的风控难点。
针对这一难点，目前互联网金融行业普遍采用两大手段构建风控体系:
第一，积极利用金融科技实现风险控制。比如一些平台利用人工智能AI技术中的微表情技术来帮助银行、互联网金融等。通过各种表述来评估小微企业的风险。其他平台选择建立独特的IPC风控模式，能够及时有效地为小微企业和个体工商户提供诚信、透明、价格合理、安全便捷的金融服务，实现贷前审核、贷中管理、贷后催收的联动。严格的风控路径。
大数据技术也在不断完善，广泛应用于互联网金融平台，如借款人和投资人的身份认证、信息识别等。比如平台借助国政通数据验证姓名和身份证号，借助银联数据验证银行卡号和姓名，借助运营商数据验证手机号、姓名、身份证号和家庭住址，还可以通过用户网络应用行为等信息判断诈骗。
第二，通过平台合规建设，实现投资者权益保护。随着2016年“824”监管的实施，互联网金融行业正式进入合法合规发展的新阶段，合规成为互联网金融平台的首要任务。在合规建设方面，互联网金融平台都在积极完成监管规定的银行存管、信息披露等硬性合规指标。
据网贷之家不完全统计，截至2018年5月18日，已有华兴银行、上海银行等58家银行部署互联网金融平台直接存管业务，其中米港金融、金鹿服务、人人贷等1022家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含资金存管系统已对接上线的平台)，占同期网贷行业正常运营平台总数的54.45%。此外，在信息披露方面，大部分互联网金融平台都根据监管要求，在官网首页设置了信息披露专栏。值得一提的是，电子合同也成为互联网金融平台合规性的重要体现。
根据2013-2017年小微企业贷款数据和发展趋势，未来小微企业贷款需求将进一步扩大。作为小微企业融资的重要渠道之一，互联网金融小微企业的资产端产品也将拥有更广阔的市场前景。
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