银监会对互联网金融的监管进一步收紧，一度让投资者趋之若鹜的现金贷业务突然成了烫手山芋。
“现金贷款中的‘砍头利息’和‘高利贷’首当其冲，”许多业内人士告诉该报。随着银监会发布《银行业风险防控指导意见》，1000多家从事该业务的平台将被迫转型，以求合规。
根据盈灿的咨询报告，现金贷是现金贷业务的简称，是一种授予自然人的无抵押、无担保、无期限的信用贷款。贷款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快捷。需要注意的是，现金贷的贷款金额和贷款期限不限于小额和短期。比如有的银行有现金贷，贷款额度可以达到20万，期限可以达到20年。借贷对象主要是自然人，不包括企业。
业内所谓的“砍头利息”，是指网贷平台的借款金额低于显示的借款金额的一种现象。比如一个人在平台上借了3000元，年化利率20%，他收到的金额可能只有2700元。被扣的10%被网贷平台以代扣利息、手续费、管理费、服务费、咨询费等各种方式拿走。实际上借款人承担的利息是22.2%，高于平台宣称的利息。
事实上，由于很多现金贷平台短期小额贷款的特点，借款人往往无法根据月利息、周利息甚至日利息一眼看出实际高的年化利息。有些平台的日利率是0.3%，看起来不高。年化利率超过100%，远高于法律规定的36%以内的民间借贷年化利率，而市面上最高年化利率超过500%。虽然现金贷多为短期，不适合借款人以年化利率计算，但无疑能给平台带来可观的收益。
4月10日，中国银监会官网发布《中国银监会关于银行业风险防控的指导意见》(银监发[2017]6号)，首次提出清理整顿“现金贷”业务。根据文件，点对点借贷中的信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人有合法的资金来源，禁止欺诈和虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高息放贷和暴力敛财。
值得注意的是，这里所说的整治对象是“点对点借贷信息中介”，也就是俗称的“P2P网贷”。银行、消费金融公司等持牌金融机构不在整改之列。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对本报表示，此次清理整顿主要集中在网贷平台、网络小贷平台等没有相关资质的平台。一是银行、消费金融公司等两大机构被排除在清理整顿之外。
现金贷分类(来源:盈灿咨询)
据盈灿咨询测算，目前行业规模约为6000亿元至1万亿元，其中电商系现金贷规模约为5000亿元，垂直系、网贷系现金贷规模约为1000亿元，持牌系规模在4000亿元以下。
盈灿咨询报告称，去年8月24日网贷监管新规出台，受限于企业贷款额度的限制和优质资产的不断减少，网贷平台无法再发放大规模标的，转而倾向于做个人征信。此外，为了开辟新的资产，许多网贷平台企业努力开展现金贷业务。
然而好景不长。据证券日报4月15日报道，近日，点对点借贷P2P专项风险整治工作领导小组办公室发布《关于清理整顿“现金贷”业务活动的通知》(以下简称《通知》)，对各地区清理整顿“现金贷”业务活动提出三点具体要求:一是高度重视，全面摸清“现金贷”风险底数；二是分类整治，有效防范风险；三是宣传引导，适时开展相关风险提示和宣传教育活动。
同时发布了《关于清理整顿现金贷的补充说明》(以下简称《补充说明》)，要求特别关注具有以下特征的平台:利率畸高、实际借款金额与借款合同金额不符、无担保、期限短、依靠暴利掩盖风险、暴力催收。
该报向上海相关监管部门询问，是否已开始清理整顿这份通知中的“现金贷”，但截至记者发稿，尚未收到回复。
薛洪言表示，在业务属性上，基本排除了对标银行信用卡定价标准的互金巨头的现金贷产品，主要集中在年化利率36%以上的高息平台(约等于1.71%月息，等额本息还款方式下5.7 ‰日息)。
“但是这个范围太广了。37%的年化利率和137%的年化利率都属于嫌疑人，但性质明显不同，不能称为滋事分子或坏分子。”薛洪言认为，首先，36%的利率太低，不足以覆盖正规经营机构的成本，现金贷存在广泛的市场需求，即在正规金融机构无法获得服务的二级客户。“农村的大型承包商需要购买化肥，刚毕业的大学生要一次性支付三个月的租金，厌倦了安全的农民工想去蓝翔学习驾驶挖掘机。与其让他们借高利贷，不如交给正式运营的网络现金贷平台。"
信用卡代偿平台CEO徐志刚对本报表示，“高利贷”公司多，“低息贷款”少，是因为除了资金成本，很多公司在风险控制上缺乏“精耕细作”的能力，所以只能用高利润覆盖高风险，弥补坏账，但这些公司还是会打着“低息贷款”的旗号进行推广。“大多数人认为手续费是一笔小钱。
“做高利贷的专业能力其实很低，即使很广泛也能赚钱，公司很大一部分投入在催收上，'养一群人讨债奴役别人'，但我们应该做的是让信用好的人去拿低息贷款，这需要真正有风控能力的公司去做，”徐志刚说。
拍拍贷CEO张军也表示，网贷的终极目标是普惠金融，让更多的普通人用实惠的价格享受到金融服务。所以未来降息会更偏向于降低借贷成本。“网贷难免会有逾期、坏账等风险。对于投资人来说，收益就是去除风险后的收益，所以平台是否具备核心风控能力非常重要。”
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