风生水起的“卖方市场”
2008 年，谭霞从怀化学院计算机系毕业后，在老家麻阳谭家寨乡楠木桥村先是当了三年村官，在当地的大学生创业园从事经营管理工作，随即于2011 年3月注册成立霞飞农业开发有限公司。如今，该公司下辖麻阳长寿中药材专业合作社、苗之灵特色农产品开发专业合作社，集水果、中药材及苗木繁育、种植、经营于一体，拥有员工89 人，十里八乡已经小有名气。霞飞农开采取专业合作社+ 基地+ 农户+市场运作模式，5000 亩基地遍及谭家寨、绿溪口、兰里等10 来个乡镇，捆绑农户1689 户，重点发展起柑橘、黄桃、高山刺葡萄、红星猕猴桃等特色水果以及吴茱萸、三叶青等中药材，与湖南农科院、广西植物研究所、湖南医学院、怀化学院等建立起技术合作关系，市场前景十分看好。
霞飞农开的产品，主要销往吉首湘泉制药厂、邵东廉桥中药市场、上海虹桥蔬菜市场等，不愁销路。2014 年，其营业额达610 多万元，纯利润率在12.5% 左右。“我们是卖方市场，客户网络稳固有效。”谭霞直言不讳，“我们的员工，行政人员每月工资2000 多，技术人员可以拿到4000 元。”她的育苗- 种植基地，除常年聘请固定工外，每逢出苗、施肥、打药、整枝等农忙时节，还要大量请人，有时上百地请，尽管大都是老弱病残，女工每天也能拿70-90 元工资，男工每天则能收获100-150 元劳动所得，所以“社会效益大”。
女大学生创业者谭霞在长寿之乡干得风生水起之际，同样是女大学生出身的朱登云，也在茯苓之乡靖州白手起家，干得有鼻子有眼。朱登云的企业大号“靖隆养殖专业合作社”，从靖州县城到那里，先要开一个多小时车，到了江东乡后再步行30 分钟山路，因为挨近通道，地处偏僻，来不及被现代工业文明玷污，所以生态良好。“靖隆”一直主打山羊养殖，今年又从四川简阳引进种苗，搞起了紫山药种植。朱登云毕业于株洲职院财会专业，后又自考，在武汉大学学过行政管理，是个多面手。2013 年4 月，她与亲戚合伙，正式创办“靖隆”，现在已经吸纳71 户村民合作社成员，公司长期工作人员7 人。
2014 年，靖隆合作社出栏山羊600 只，均价1500 元/ 只，加上销售500 元/ 只的小羊羔，年创收近百万元，其中4 成上下为利润。“农业生产季节性强，我们搞的这一行利润大风险也大，别的不愁，更不愁销路，就怕动物疫情。”朱登云介绍，今年3 月筹备停当的紫山药种植基地，已经开发起上百亩，有40多人在那里干活，人平工资10 元/ 小时。“种植山药，今天这种天气最好，不下雨，也不蛮热，”6 月12 日，朱登云接受记者采访时说，种山药最怕遇到下雨天，“当然天气太热也不好， 大家做事太辛苦。”
朱登云测算， 紫山药亩产净利润可到4000 元， 这份收益显然很是可观。“50%的利润率哩！上哪里去找？”
要贷款？“拿房产证来”
在怀化，农业经济总体上还是个“靠天吃饭”的行当，玩的不光是风险，是心跳，更是资金实力。
霞飞农业运作至今，谭霞陆陆续续已经投入七八百万元，每年经营所得利润，基本上也在里面滚；专业合作社采取股份制形式经营，她本人占股95%，不折不扣地“一股独大”。好在成立公司之前，她就已经有了一定积累。尽管如此，“铜臭味”仍然不时将她放倒。
“我的育苗基地，今年到目前为止，已经投了200 万，资金非常紧张。”谭霞说，为疏通流动性瓶颈，她其实早从2009 年就跟相关部门打起交道，当时以合作社名义申请小额担保贷款，每人8 万元，4 个人总计弄到32 万元此项贷款，2 年使用周期，“当时有点作用，现在已经没什么作用了。”
2013 年，她开始耗上信用社，争取对方农户联保信贷支持，可贷资金户均10 万元，其中2 万元要交风险质押金，实际月息1 分，已经用了2年，上百户农户，算起来也是一个规模较大的“杠杆”了。谭霞希望，能够申请到金融资金300 万元，同时农户联保信贷也不丢，这样一来，基地的腰杆就可以挺得很直了，“可是公司贷款需要固定资产作抵押，还要找公务员担保，非常麻烦，手续也十分繁琐，所以一直还没谈成。”她透露，自己先后找过包括农发行在内的主流金融机构，对方几无例外“嫌贫爱富”，说的最多的一句话就是“先拿房产证来”，经营理念也是“抓大放小”，口头上虽然没有一个不支持地方经济发展，但事实上却“小微企业根本进不了他们的门槛。”焦虑中，谭霞以自己房产作抵，准备向农商行告贷100 万，程序已经走了个把月，目前还在运作中。2014 年年关，曾是谭霞记忆中最难过的时节，当时公司账上只有几千元现金，而她需要对付的，却是几十万元人员工资以及各种费用。“也是去年，春夏之交，公司新建了一个500 亩药材基地，先期投了90多万，接下来苗木嫁接还要20 多万，我能够支配的只有5 万块钱，怎么办？非常麻烦，非常烦人。”她当时想到过申请扶贫资金，但职能部门“一站二看三通过”的程序套路显然太长，情急之下只好硬着头皮上“四大家”的门，无奈掏不出又一份房产证，被迫作罢。病急乱投医的结果，是谭霞通过朋友关系，以月息5 分的代价借了10 万元“民间资金”应急，为期半年，利息预先抵扣，她打的10 万元借条，到手的现金却是7.5万元，最终连本带息归还的，则是10 万元。“最急时我连1 毛利息都借过，没办法嘛！”她直言不讳，“不过那是短期的。长期的谁受得了？”
谈到融资，朱登云的心路历程也是万般无奈。为开发100 亩山药基地，她必须筹措80 万元专项资金，节骨眼上移民局帮衬了8 万元，算是解了燃眉之急，剩下的大头还得靠自己。多方张罗，朱登云好歹筹到了一多半项目投资，还差30余万，靠销售山羊得钱周转。“我找过农业银行、邮储银行、农信社，他们都说贷款可以，拿房产证来。”朱登云的遭遇同谭霞惊人一致，她说由于申贷条件达不到，每遇资金困窘，她只有通过私人（民间）渠道解决，3 分月息，外加10% 手续费，成本高昂。她早就打算融上一笔金额较大的资金，以作企业后续发展所用，但顾忌成本太高，至今还在犹豫。“紫山药生长周期长，8个月才出土，主要销往河南、湖北等地，我们搞的是订单式农业。”她表示“这么长的周期，一旦经营失误，还钱不及时，后果会很可怕”，从而使得她不能不投鼠忌器。
湘西缘集团是迄今为止，足以代表怀化大学生创业群体形象的一家标志性企业。图为该公司的茶油生产线。（资料图片）
也有人“不尿你这一壶”
怀化大学生创业已经初见成效。记者从市就业服务处获悉，目前入驻怀化大学生创业园的相关企业已有17家，大创园的扶持对象则超过50 家。全市具备一定经营实力或发展潜力的大学生创业企业，总数在70 家左右，其中的绝大部分，或多或少或早或迟，都遭遇过或即将遭遇融资困境。
了解大学生创业者们在融资过程中的迷惘与期盼，刘永东是个很好的访谈对象。在怀化已经生活、打拼了近10 年的娄底新化人刘永东，显得与众不同。长发飘逸的他2007 年毕业于怀化学院艺术设计专业后留在怀化发展，至今已坐拥湘西缘美术学校、新腾升油脂公司、恒才教育发展公司、永丰农业公司等多家企业，以“湘西缘集团”统而冠之，他担纲集团董事长。据悉湘西缘美术学校现有学生2000 多名，系西南五省周边地区最大的同类学校；集团2 万亩油茶种植基地遍及洪江、新晃、辰溪等地，后续10 万亩基地正在规划，“腾升”牌茶油自主加工产能则达2000 吨；集团尚有茶馆等服务产业。
“大学生创业要靠自己，银行、信用社，统统嫌贫爱富，统统靠不住！”年少气盛、已然名利双收的刘永东，说话就是这么任性坦率，“我与大家一样，曾经也幻想得到他们支持，后来不往这方面想了。”2014 年，腾升油脂公司着手扩大生产，加快厂房建设、硬件设施建设，急需大笔资金投入，在头寸阶段性吃紧的前提下，刘永东想过也找过几家银行，但均无功而返。“他们的条条框框太多，名堂太多，条件太苛刻，条款太复杂，就算最终拿到贷款，恐怕黄花菜也早就凉了。”他当时打算贷款50 万元，对方要求他不光要有不动产担保，还要求他每5 万元就找一个公务员做担保，他一听就上火，“五万元一个，50 万元要找10 个，我上哪里去找这么多公务员？”头发虽长见识不短的刘永东，并不打算去党政机关搞人口普查，结果与银行不了了之。“大家别往这里想了，可以死心了。”冷静之余，他当众表示包括大学生创业企业在内，小微企业要走银行融资这条路，现在注定还走不通，“国家政策很好条件也很优惠，但在银行那里落实不到位，操作不到位。”他的话引发强烈共鸣。
同样“ 不尿你这一壶” 的，还有刘永东老乡梁波，29 岁的他在怀化长大，西安通信学院计算机专业毕业后在怀化联通公司打工一年，次年自主创业，创办了怀化市友中通信科技发展有限公司，主营工程铺线、楼盘弱电覆盖，年收40余万，与电信、联通有着良好合作关系。去年以来，梁波与他的团队已经拿下怀化城区太平盛世、鸿涛翡翠湾、隆平国际等10 余个楼盘相关业务，合同一签五年，生意做不赢，为此垫资五六十万，收益很是可观。
“我不需要贷款，也不稀罕贷款。”梁波解释道，“我每个月都有固定现金收入，楼盘可以滚动发展。即使要贷款，我也拿得出住房门面。”他说只有一种情况可以例外，那就是如果政府贴息，能够免费使用信贷资金，他才会贷款，因为那样的话没有丝毫还贷压力，“银行贷款在你需要时，总是靠不住。”
放逐“高先生”，引入风险投资
银行等正规金融机构，为何对帮助包括大学生经营实体在内的小微企业融资，缺乏足够的有时是起码的热情？“业务量太小，他们不感兴趣，嫌贫爱富。”一位不愿透露姓名的大学生老板重复了刘永东的观点，“投资几个亿操作一个水电、道路等项目，与贷款几万元支持大学生创业，业务操作流程、财务安排差不多，利息收入却根本不能相提并论，银行喜欢哪个，还用问？”他表示，玻璃门、弹簧门、旋转门……银行最擅长把玩“三门推理”，让你在碰软钉子当中知难而退，国家支持大学生创业的优惠金融政策就难以变现。这位少年老成的创业者同时也认为，“严苛的”业务考核机制、风险管控机制与问责机制，同样制约着银行信贷部门支持大学生创业融资的积极性和主动性。
现实情境下，如何充分利用既成渠道，努力缓解融资困局？“我希望银行能够适当放宽担保条件，对贷款担保的要求不再那么强硬。”朱登云字斟句酌，“譬如银行规定，有房贷的人不能为别人作贷款担保，这个限制应该改改。”她还建议，银行不要一味要求房产抵押，合作社的产业、其他资产能不能做抵押？“只要完善评估机制，这一点应该做得到。”
谭霞则建议，地方政府及其人社部门，可以建立风险担保金，以此为承载平台，选择一些有潜力和市场前景的大学生创业项目，进行大力扶持，或者通过别的方式帮大学生企业作担保，以向银行贷款。贷款贴息方面，她认为对于大学生重点创业项目应尽可能地给予部分直至全额贴息，以此减少企业运作成本，在不断积累中实现滚动发展。“如果我们的大量融资长期需要靠高利贷途径来解决，那就真的做不下去了。”
怀化市三诚商贸有限公司负责人沈必发认为，在保证专款专用的前提下，由大学生企业申请成功的银行贷款可以不过他们的账，而是直接进到货源工厂，到期再直接由工厂还给银行，这样可以节省资金使用成本，同时缩短周转周期。他说银行贷款审核期动辄50 天以上，手续庞杂额度小，“不到万不得已宁愿不用”。他本人倾向于民间借贷，虽然利息要高出3-5 倍，但手续简便、节省时间成本和精神成本，“一个条子就能解决，很快捷” 。
以金融杠杆支持大学生创业，地方政府显然应更多发力。怀化市就业服务处副处长、大学生创业园园长龚锦程认为，政府应该设立一个针对大学生创业的风险抵押金，这方面可以借鉴江苏无锡的成功经验。他还介绍，湘潭市由政府出面，在省部共建的当地高新区暨大学生创业孵化基地设立担保资金，发挥了1:5 的杠杆作用，对入园大学生企业帮助很大，一批上市公司苗子正崭露头角。
“怀化大学生创业，一定要设法摆脱‘逢贷必高’的融资迷局，这样才有发展前途。”他说政府为此应引进和完善项目评估和风险评估机制，引导、指导大学生创业者科学信贷，合理信贷。
刘永东则建议成立大学生创业者协会，以此为基础设立协会基金，会员单位少则1 万多则不限，筹措这笔基金，用来给急需者应急。他还认为，从事农业开发的大学生创业者们可以捆绑起来， 规划整合式农业项目开发运作，以整体打包形式，向各级发改部门申请立项。“这样一来，资金项目都可能得到解决，一举多得何乐不为？”
引入风险投资，是另一个值得考量的资金瓶颈突破办法。“大学生创业者们要加快培养和树立风险意识， 他们的企业，也要力求引进风险资本，并且注重改变经营模式，提高技术含量，加快企业升级换代步伐。”怀化市人社局相关管理人士称，他们正着手延请长沙的风投专家来怀化给大学生们洗脑，尽可能早日引进风投资本，助推大家创业有成。
学生创业贷款有优惠政策
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50 万元的贷款支持; 对创业有一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1 年，最长不超过3 年;为了支持下岗职工创业和大学生创业，创业贷款的利率可以按照人民银行规定的同档次利率下浮20%，许多地区推出的下岗失业人员和大学生创业贷款还可以享受60% 的政府贴息。
大学生创业贷款是国家给大学生提供的创业优惠措施，为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。 （本网综合）
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