来源|王金(lwxj001)
作者|库里
继腾讯“鹅花钱”之后，又一个“花呗”对手出现了！(点击回顾:腾讯猎支付宝，“鹅花钱”直奔“花呗”、“借呗”)
期待小金，发现美团APP最近正式推出了“买单”服务，几乎是标杆蚂蚁花呗。为个人客户提供“这个月买，下个月还，不收费”的信用消费服务。
使用基于美团的app时可以在线支付，包括美团、大众点评、美团外卖、美团打车、美团购物、美团旅行、榛子B&B等
目前根据个人账户资质的不同，用户申请的额度分别为300元、500元、1000元、1500元。
美团能否挑战称霸多年的“花呗”？
01
美团“花园”遇袭
近日，美团“生活费买单”服务正式全面开放。该产品类似于花呗，额度分别为500元、1000元、1500元。
看小金了解到，早在去年9月，美团就打着“不查征信即可开通使用”的旗号，向部分优质客户开放了“买单”特权。
(全开后的“打开”界面)
通过《美团生活费及账单支付服务协议》不难发现，“账单支付”是由重庆美团三块小额贷款有限公司(以下简称“三块小额”)及其合作金融机构共同提供的一项网络消费金融服务。
美团“买单”正式上线，有“这个月花，下个月还”的特点；正常还款零收费；送积分消费，兑换代金券；正常使用不查征信等优点。每月1号出账，8号还款，可以延期，也可以分期。
现在使用美团APP在线支付可选择“买单”，所有笔均立减，最高立减88元。包括美团、美团外卖、大众点评、美团旅行、美团打车、榛子B&B、美团购物等app。
有业内人士认为，目前“买单”的金额和规模都不大，账单的厚度也不够。在目前的市场环境下，收入根本无法覆盖成本，需要有足够多的用户办理分期才能有大的收入。
还有一种观点认为，美团是在模仿花呗。有了花呗的成功案例，美团的“买单”产品就不会轻易失败，小额的风险可能更小。
天猫淘宝的用户主要通过购买衣服、美妆、家居用品、零食等切入“花呗”交易。美团用户主要通过外卖、酒店、旅游等切入“支付”交易。
相比天猫淘宝的“锦上添花”，美团更像是生活中的“柴米油盐酱醋茶”，使用更“高频”。
有业内人士指出，美团推出“买单”这一产品是迟早的事，也是最正确的事。
02
美团的财务野心
美团的风格一直是“砸钱”的丰厚补贴，上市后也是一路“烧钱”的姿态。
去年，美团在经历了“缩水”和大规模裁员之后，终于在2019年第二季度迎来了上市后的第一个好消息，结束了长达八年的亏损，首次实现盈利。
财报显示，美团第二季度实现总营收227亿元，利润15亿元。其中，包括小贷在内的新业务及其他收入达46亿元，同比增长85.1%，收入占比由去年同期的16.5%提升至20.3%。
近年来，互联网巨头都在涉足金融。在阿里体系下，除了天猫淘宝，孵化出的最大“金蛋”是蚂蚁金服。作为互联网“第二梯队”的核心成员，美团也低调“潜伏”在金融服务领域。
公开资料显示，早在2016年11月，美团点评就获得了小额贷款牌照，开始为平台上的用户和中小商家提供无抵押小额贷款业务。
2018年11月，美团“商贷”项目获深交所批准发行50亿元资产支持计划，初始规模5亿元。ABS的基础资产是“三快小贷”向美团合作商户提供的经营性贷款债权。
此外，美团还于2017年8月成立了北京美团金融科技有限公司，金融野心显而易见。截至目前，美团通过收购和设立获得了5张金融牌照。
03
“买单”的赢面有多大？
在这个数据为王的时代，你拥有的用户数据越多越全，胜算就越大。蚂蚁金服之所以能孵化出支付宝这么大的业务，最核心的原因就是阿里掌握了大量的用户交易数据。
时代在不断变化，但人对“吃”的需求是永恒的。2018年9月，美团在港交所上市，战略聚焦“美食+平台”，以“吃”为核心。
如今，美团旗下拥有美团、大众点评、美团外卖等知名app。其服务涵盖200多个类别，如食品和饮料外卖、打车出行、自行车共享、酒店旅游和电影，业务覆盖全国2，800个县市。
截至2019年9月30日，美团年度交易用户总数达4.4亿，平台活跃商户总数达590万，用户平均交易笔数26.5笔。
前面提到了“高频”这个词。其实在用户交易方面，美团比阿里的机会更大。可见，“买单”很可能成为未来美团的“杀手锏”，超越“花呗”也不是没有可能。
但从金融行业的专业角度来看，美团金融还有很长的路要走。
就用户个人信息的安全与保护而言，王小金通过美团的金融隐私政策发现，美团“账单支付”的开通，将全面收集用户在美团各子公司及相关公司留下的服务相关信息和贷款信息。
宣传中提到的“不查征信报告”，但在协议中，会向央行、百兴征信、中国资金互助协会等征信机构查询、核实、打印、保存用户的信息和征信报告。
附录中的“账单支付”服务协议也写明将收集用户信用信息，包括但不限于信用记录和信用报告。
用户财产信息的获取也违背了“少用，用够”的原则，包括财税信息、房产信息、车辆信息，甚至用户持有的理财产品、负债信息都被“一网打尽”。
此外，关于“催收”，协议中提到，用户同意美团授权第三方通过短信、邮件、系统通知、电话提醒、上门拜访、信函等方式督促及时支付所有应付款项。
也就是说，开通“账单支付”服务，相当于“默认”同意美团将个人信息提供给第三方催收机构。如果不能按时还款或者忘记还款，后果不堪设想。
现在对移动金融APP的整治越来越严格。美团要想在金融服务的道路上越走越远，还需要在合规上多下功夫。
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