微贷网专题(二)
来源|王金(lwxj001)
作者|库里
这几天，随着官方宣布偿还网贷业务，微贷网抢占了各大财经媒体的头条。
如今微贷网的P2P业务风生水起，资产管理保障计划已经出台，也被出借人称为“白嫖计划”。但秉承着上市部强烈的“求生欲”，它正试图依靠现金贷业务，在金融科技的旗号下隐藏自己的地位。
再看小金，发现微贷网有网上小贷公司，但不符合83号文的相关转型要求。去年底，其宣布正在努力申请网络小贷牌照，进一步扩大业务范围。
据悉，微贷在线已通过微新贷、多米贷、车主贷、微易理财等多款现金贷产品，并通过京东金融等渠道引流。另有媒体曾爆料，为了在生存险上取胜，微贷网似乎正在内部测试多种信贷产品。
在期待消金看来，微贷网目前的现金贷量并不大，但可能成为这艘上市船沉没的关键。
如何放下微贷网的“大包袱”
就目前的监管环境而言，互金企业退出网贷业务只是时间问题。像微贷网这种将获得近百亿美元的美国上市共同基金公司，也难逃P2P业务的命运，面临放下网贷“大包袱”的挑战。
期待消金，发现微贷网从计划提现到正式宣布网贷业务还款，还是有一套“计划”的。
今年2月，小额信贷网单方面宣布了两项重大决议:
第一，“集合标记渗透到基础资产中”。这意味着贷款人到期时可以一次性(一般分为三个月和六个月)偿还本息，只能由借款人每月慢慢偿还。
二是“只给本金，不给利息”。根据中国互金协会信托系统，截至2019年12月底，微贷网未偿利息余额为17.37亿元。
在微贷网看来，这部分预扣利息将用于垫付坏账对应用户的资金。但从贷款人的角度来看，17亿绝不是小数目。为什么要白白为微贷网的坏账买单？
但是，微贷网的窟窿可能比想象中要大得多。
在宣布白嫖贷款人的意向后，4月底，微贷网在APP首页发布了一份赎回计划(债权收购)，被业内人士称为“资管守护计划”。
据悉，第三方资产管理公司将在资产管理守护计划中收购贷款人债权，微贷网承担无限连带责任担保。以贷款人要收的本金计算，18个月还款，利息只有2.25%。
有媒体发现，与微贷网贷款人签订协议的第三方债权收购方“杭州鲲鹏非融资性担保有限公司”，实际上是微贷网的关联企业。要知道微贷网有近100亿要收，普通担保公司是不会轻易接手的。
贷款人同意转让债权的，丧失债权请求权。一旦运营微贷网的主体企业宣告破产，出借人只能追究“杭州鲲鹏担保”和“微贷网”的合同履行义务，不能再追究创始人姚红的“兜底”义务。因此，这个计划也被业内人士称为“姚红的逃亡计划”。
据微贷网官方微信官方账号推文显示，“资产管理守护者计划”上线仅14天，签约用户资金金额约54.5亿。根据早前的推文，累计签约进度已经超过80%。
有业内人士认为，如此快速增长的签约比例令人惊讶，不排除平台虚假宣传签约数据。毕竟，赎回计划在新阶段是不断创新的。按常理来说，大部分贷款人应该是处于犹豫不决的状态。
看了一下各大论坛，了解到一些贷款人还在观望，他们有充分的理由说“坚决不签”。
不得不说微贷网还挺有办法让出借人签订“资产管理守护计划”的。微贷网在日前发布的上线公告中强调，该资产管理计划将于2020年6月9日18: 00整截止，届时未签约的出借人将尽快另行公告。
有业内人士站在结果导向分析，微贷网可以通过大力推行“资管守护计划”，成功摆脱网贷“大包袱”。
毕竟在兑付的过程中，平台很可能会因为业务中的违法行为而被立案，而积木盒子就是前车之鉴。如果贷款人选择转让债权，自然没有受害者，微贷网可以尽可能规避违法风险。
其实很多贷款人也对微贷网为什么盈利多年，最后没钱还本息表示了质疑。
就微贷网而言，除了过去四年总计16.34亿元的净利润，到2019年底，其账面现金高达22亿。
这说明还是有钱的。但是钱也是用在刀刃上的。
微贷网毕竟是上市公司。因为还网贷业务而“破产”岂不是很可惜？
再看小金，发现披着上市的名头，微贷网其实是铤而走险，以金融科技为幌子，开展现金贷业务。
想靠现金贷“摸黑”？
目前，无论是网贷业务还是现金贷业务，都受到监管的严密监控。但是现金贷的利润相对更有吸引力。
去年以来，多家有实力的头部互金公司宣布转型金融科技领域，本质上是打着“人工智能、大数据、金融征信”的标签，纷纷推出现金贷。就这样，我期待着小金报道的愉快的金科、佳音金科、小影科技。
早在2017年，媒体就曝出微贷网涉嫌涉足现金贷。据悉，当时微贷网在其投资App上放了一款名为“借365”的无抵押小额贷款产品，最高授信额度8000元。
但当媒体向CEO姚红本人询问“借365”一事时，姚红表示对此事并不清楚，并表示不接受采访。官方客服表示，借365是与微贷网的合作关系，不是微贷自营业务。
据王晓津所知，当时在官网的微贷网“我要借款”一栏中，主推的产品有:车贷、秒速贷、微易贷、房乐贷、微行、汽车分期业务。上述贷款365只是与微贷网对接的导流产品。
但在“除恶”的大环境下，车贷遇到了瓶颈，微贷网开始寻求创新的方式。去年推出了加强科技输出，打造金融科技产品矩阵的口号，倡导“金融+科技”的未来汽车金融模式。
据接近微贷网的人士透露，目前微贷网内部似乎正在测试多种信用贷款产品。虽然困难重重，但为了生存，微贷网只能在危险中取胜。
看小金，我从很多地方了解到，微贷网上通过的信贷产品有:微贷(最高50万，最低年化7.2%)、多米贷(最高2万，最低日利率0.05%)、车主贷(最高20万，最低月利率0.73%)和小微金融(最高20万，最低日利率0.016%)。
值得一提的是，多米贷曾是微贷网“我要贷”界面的主打产品，也是通过京东金融APP进行导流。但目前在官网已经看不到多米贷的踪影，只剩下两个产品:业主贷和小微金融。
再看小金，咨询京东金融客服后，发现多米贷已经停止申请。“因微贷网多米贷产品系统维护，2019年4月30日20:40起暂停新用户申请，已获得额度用户的提现还款不受影响。”
通过第三方平台，王小金发现借款人投诉微贷网的现金贷产品涉嫌高息、搭售保险、阴阳合同、恶意催收、泄露个人隐私。
姚宏曾公开表示，“小微金融一直在实施各种措施来满足合规和转型的要求。我们将密切关注市场波动，继续实施我们的战略，实现业务多元化，满足不断变化的市场需求。”
但就正在被清退的网贷业务和仍在运营的现金贷业务而言，业务流程是否合规是微贷网最根本的问题。
期待消金会继续关注，希望微贷网能挺过这一劫！
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