无论是买房买车，还是日常周转，大家都缺钱。这时候我们该怎么办？
向亲朋好友借？很多人开不了口；找银行贷款麻烦，可能批不下来；找小贷公司和民间贷款？利息太高，还不起就把自己搭进去。...
如果你有长期支付政策，不妨试试保单贷款。今天我们就来详细说说这个问题。
内容主要分为以下三个部分:
1.什么是政策性贷款？可以借什么保单？
二、如何办理保单贷款？
第三，政策性贷款中的三个问题
什么是政策性贷款？可以借什么保单？什么是政策性贷款？
保单贷款是指投保人将其持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金，与贷款买房是一样的。
看到这里，可能有人会担心，保单贷款期间出险怎么办？保险公司还会赔吗？
您可以放心，在保单贷款期间，保险合同仍然有效。只要符合保险合同，该怎么赔还是怎么赔。但是，保险公司不会多赔。在确定最终支付金额时，会先扣除贷款本息，再进行支付。
可以借什么保单？
从保单贷款的定义可以看出，不是所有的保单都可以贷款，但是有“现金价值”的保单是可以贷款的。不知道现金价值的朋友可以点击这个链接:你的保单值多少钱？现金价值的详细解释
说白了，现金价值就是提前交的保费和产生的利息之和。例如:
举个例子，一个30岁的投保人买了一份重疾险，年缴5000元，但实际上30岁投保人的风险成本只有500元，也就是说他提前向保险公司交了4500元。以此类推，接下来几年的保费都是提前支付的。
这些提前支付的保费会被保险公司存起来，和产生的利息一起构成保单的现金价值。
所以一般来说，只有储蓄性质的寿险、养老险、年金险、重疾险可以申请保单贷款，短期险不能申请保单贷款。
还有一些定期产品，比如定期寿险。理论上也可以做保单贷款。金钟罩定期寿险也将“保单贷款”写入条款，但这类产品的现金价值一般不高。对于几千块钱，大白觉得没必要。
此外，已免保费、自动赔付或正在申请理赔的保单不能用于保单贷款。
政策性贷款的优势
一般来说，贷款利率低的渠道需要的证件比较多，比如银行直接贷款，手续复杂，不一定有。
而一些便捷的贷款渠道，利率高得吓人。以阿里巴巴的蚂蚁借呗为例。万分之五的日利率看似低，但年化利率高达18.25%(0.05%*365)。
与这些渠道相比，政策性贷款具有明显的优势:
首先，保单贷款办理简单，所需材料少。被保险人可凭保单、有效身份证件、贷款申请书等办理。有的甚至可以自己经营，比如太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”。此卡具有贷款担保功能，无需跑保险公司，直接在自助缴费机上完成贷款流程。
其次，保单贷款利率低，不同保险公司的不同产品会有所不同。一般银行6个月贷款利率会有小幅上浮，大概在5-6%左右。
保单贷款怎么办理？根据贷款渠道的不同，保单贷款可分为两类:保险公司贷款和银行贷款。两个渠道差异很大，分两组介绍如下。
从保险公司贷款
1.贷款金额
不同保险公司的贷款要求不同，但都是按照现金价值的一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%。比如中国人寿、太平人寿规定80%，友邦、安联规定70%。
2.贷款利率
一般情况下，保单贷款的利率会按照银行6个月的贷款利率上浮，大概在5-6%左右。相对于其他贷款渠道，这个利率真的很低。
3.贷款时间
贷款期限一般为6个月，到期可以续贷。不同的保险公司对续保的要求不同。
以弘康人寿旗下的哆啦a梦保险为例:
4.原料周转
在保险公司做保单贷款需要的材料和手续都比较简单，整个流程大概2-3天就可以搞定。
以平安保险为例:
准备好贷款需要的材料，保险合同变更申请书(保单贷款/还款)，申请人身份证，以申请人为户名的活期结算账户。如果投保人和被保险人不是同一人，还需要被保险人的身份证。
去柜台或者委托业务员办理(需要委托书)
确定贷款金额，签订贷款合同。
借款人按合同约定偿还贷款本息。
从银行贷款
1.贷款金额
在银行申请保单贷款时，也需要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款金额不能高于现金价值的80%，银行可以突破这个限制。
有的银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，有的银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值的贷款。
2.贷款利率
银行可以办理不同利率的不同保单贷款，大致分为质押贷款和信用贷款两大类。
如果是质押贷款，和保险公司提供的服务一样，利率会很低，但是额度有限。
如果是信用贷款，保单只是作为还款能力的证明，利率会高很多，一般超过10%。但同时金额也会更高，可以突破现金价值的限制。
以下是对这两种贷款区别的一点解释:
质押贷款:需要抵押物，类似抵押。如果客户不还款，可以通过出售抵押物来偿还贷款，所以风险低，相应的利率也比较低。
信用贷款:不需要抵押物，完全靠个人信用进行。蚂蚁借呗就属于这种类型。因为没有抵押物来对冲违约风险，所以这类贷款风险比较大，利率也比较高。
3.贷款时间
银行的保单贷款产品没有6个月的期限。一般来说，期限会比较长，最长可以达到三年。
4.贷款流程
相比保险公司，银行办理保单贷款会更麻烦。因为不仅个人需要出示材料，保险公司也需要给出相关证明，比如保单的现金价值证明、保单冻结证明等等。
另外，银行和保险公司之间没有实时的沟通渠道，各种事情都需要和保险公司确认，处理时间会更长。
银行政策性贷款的一般流程:
准备好贷款所需的全部资料，包括个人身份证原件(申请人与被保险人不是同一人的，还应准备被保险人身份证原件)、保险单原件、银行卡号及保险公司规定的资料，到贷款机构申请贷款；
贷款机构工作人员受理申请，审核材料；
经批准后，银行机构确定贷款金额，并与借款人签订借款合同。合同签订后，保险单会留给贷款机构作为抵押发放贷款；
借款人按合同约定偿还贷款本息。
就贷款人而言，无论是从保险公司还是银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度低，时间短，但利率低，手续方便；如果选择银行，利息高，手续相对复杂，但贷款额度也高，时间相对灵活。
保单贷款三个问题我自己的钱为什么要付利息？
对于保单贷款，很多客户还是有这样的疑问:“我从保险公司借的钱是提前还的，为什么要给保险公司利息？”
这里大白需要说明一下，从保险公司贷的钱不是客户的钱，是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押贷款，客户将保单抵押给保险公司，从而获得保险公司的贷款。
客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出。保单和股票、房产等金融资产一样。如果你想从这些资产中“取出”钱，你必须要么卖掉它(投降)，要么申请抵押贷款。
所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱。如果借了保险公司的钱，自然要付利息。
保单贷款逾期怎么办？
借贷还款不难，个人保持良好的信用很重要。但确实因为种种原因，贷款到期无法偿还。我们做什么呢
其实不难。
首先，保险公司会提供展期服务，也就是说，只要还完利息，就可以续贷，继续使用。
其次，如果不支付利息，保险公司会把利息计入本金，作为被保险人再贷款。直到某一天，贷款本息之和大于保单的现金价值，保险合同才会终止。
这里用的是“中止”而不是“终止”，意思是两年内仍然可以申请复职。保单复效请参考本文:保险合同终止后还能申请理赔吗？如果你不了解这些期限，你会失去很多。
不要因为保单贷款而买保险。
很多业务员在销售保险时，往往以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老险、年金险、分红险等现金价值较高的产品。
大白的意见是，保单贷款好，但不要因为保单贷款而买保险。保险最重要的功能是保障。定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品性价比很高。如果因为拿不到保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那真的是本末倒置了。
大白说:政策性贷款只是锦上添花。政策性贷款利率低，手续简单。可以为客户提供资金融通，满足短期资金需求，无需退保。是一个非常优质的贷款渠道。
如果你在保单贷款期间出险，保险公司仍然会进行理赔，但会在理赔前扣除贷款本息。
保单贷款虽好，但只能起到锦上添花的作用。保险的核心是保障。为保单贷款购买不合适的保险无疑是本末倒置。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"保单贷款怎么贷款，保单贷款怎么样?有什么优点和缺点?"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/204441.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
