中国时报(chinatimes.net.cn)记者肖俊秀深圳报道。
很多公司债务爆炸，资金链断裂进入高危期。而首批试点的五家民营银行之一的上海华瑞银行，公司贷款连续三年不良率为零，成为民营银行风控的领跑者。
2017年，民营银行整体不良贷款率为0.53%，商业银行平均水平为1.22%。近年来，在金融去杠杆、企业融资收紧的情况下，华瑞银行是如何逆势而上，进入对公贷款无风险区的？
民营银行普遍成立时间较短，总体规模较小，业务尚未充分发展，信用风险尚未充分暴露，不良率较低东方金诚首席金融分析师徐承远对《华夏时报》记者表示，随着资产规模的扩大和信用风险的逐步暴露，民营银行的资产质量也存在控制压力。
中国瑞银在风险控制和商业模式上有很强的竞争力，但与互联网流量巨大而生的微众银行和网商银行相比，业务规模和盈利能力有所拉大。如何赶超具有互联网基因的民营银行，是其不得不面对的挑战。
零风险的秘密
截至7月5日，首批五家民营银行中已有四家发布了2017年年报。
2017年，华瑞银行年末总资产391亿元，比年初增长26.54%；营业收入9.83亿元，比年初增长48.71%；净利润2.53亿元，较年初增长78.17%；不良率仅为0.049%，全部由零售业务产生。2015年、2016年、2017年连续三年不良率为零。
2017年，微众银行、金城银行、民商银行不良率分别为0.64%、0.43%、0%。
华瑞银行的不良率远低于银行业，是民营银行中最低的之一。2017年末，其公司贷款规模为157.05亿，占总贷款180.75亿的87%。它怎么能找到大量的低风险公司呢？
华瑞银行一直在寻找自己的商业模式。作为一家民营银行，刚刚起步。2015年开业时，确定其业务面向小微企业，并成立了“普惠金融业务部”。意在参考泰隆银行的小微业务模式，即前期人群战术，走街串巷挖掘客户，后期密集批量经营。
但是，这个想法很快被否定了。华瑞银行找到了一条独特的差异化战术，即以PE、VC等投资机构进入的科技型企业为目标客户群体，精挑细选，借助互联网嵌入企业的业务订单环节，为有效业务需求精准提供贷款。同时，沿着企业订单环节，寻找其他相关优势企业，分片开拓客户，形成集约化批量运营。
不久前，华瑞银行行长朱滔公开表示，华瑞银行力推科技金融，服务对象偏向早期、小型科技企业，80%以上是B轮融资前的企业。原因是他们更难从成熟的银行获得服务。同时，华瑞银行作为一家初创型小银行、新银行、民营银行，要求分散风险管理。
怎样才能对科创企业的订单真实性了如指掌，从而控制贷款和还款的时机，有效规避风险？据悉，前期在排名前100位的风投机构中，华瑞银行挑选了40家签订战略合作协议，风投推荐的贷款项目源源不断，然后选定贷款对象。
华瑞银行的小微企业客户首先通过PE、VC投资公司的风控筛选，然后在这些客户中精挑细选。这些小微企业具有良好的现金流和商业模式，同时基于真实交易、小额贷款和快捷支付，华瑞银行公司贷款不良率连续三年为零。
民营银行如何保持较低的不良率？
“第一，积极发展和应用大数据技术。有条件的民营银行建立科学的信用评估模型，通过多维度数据分析，为最终的信贷决策提供有力支持；二是加强内控机制建设，建立合理有效的风险控制体系。”徐成元对本报记者表示，民营银行应结合自身发展战略和业务特点，针对不同客户群体制定合理、差异化的准入标准和风险偏好策略。
此外，华瑞银行的部分企业客户来自上海自贸区。由于地处自贸区，具有天然的服务优势，围绕自贸区园区内企业的创新服务，推出供应链金融、合作贷款、联合贷款、跨境业务成为另一特色。
中国银行国际金融研究所研究员袁晓辉认为，民营银行目前还处于起步阶段，前五家银行成立仅三年多。民营银行的净息差高，不良率低，可能是因为其业务仍处于探索期，放贷周期不完整，坏账尚未大规模出现。
互联网基因缺陷
“民营银行的发展呈现出明显的行业分化特征。以微众银行、网商银行为代表的互联网民营银行，依托强大的股东背景实力和互联网大数据技术、渠道优势，业务发展迅速。”徐成元表示，其他民营银行因为网点和客户基础不足，来自传统商业银行的竞争压力较大，管理存在缺陷，所以发展滞后。
微众银行开始拔得头筹。2017年底，其营收达到67.48亿元，同比增长175.54%。净利润14.48亿元，较2016年的4.01亿元增长261.1%；净息差达到7.02%。互联网基因爆发式增长已经出现，这是其他民营银行望尘莫及的。
虽然网商银行2017年年报尚未公布，但2016年，该行总资产615亿元，营收26.36亿元，净利润达3.15亿元。开业第一年就实现了盈利。
华瑞银行在民营银行中位居前列，但与上述两家拥有腾讯、阿里基因和流量优势的银行相比，发展速度已经落后。
2017年末，华瑞银行总资产391亿元，营业收入9.83亿元，净利润2.53亿元，均落后于上述两家民营银行。
袁晓辉认为，互联网银行优势突出，微众银行和网商银行更突出。现在他们发展很快，在股东资源上有很强的优势。
信息时代如何利用互联网模式做银行？这是华瑞银行面临的挑战。为此，华瑞银行还成立了互金事业部，即以“开放平台”的思路，将标准化、模块化的金融贷款产品放在平台上，让部分APP客户在APP上调用。现在把产品模块放到APP线上，实际上相当于过去银行网点向商场开放，是华瑞银行互联网业务的创新之举。
非互联网银行如何寻求突破？徐承远认为，第一，保持清晰的定位，坚持把服务传统商业银行的小微和长尾客户作为重点业务领域；二是积极创新产品，结合大股东产业资源优势，突出自身服务特色，实现差异化发展；第三，加强人才队伍建设，建立有效的激励机制，完善管理制度，提高公司治理水平。
编辑:吴丽华编辑:冉东学
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