为什么投资人都喜欢借贷额度小的车贷平台呢，为什么买车喜欢贷款

车贷平台作为常见的P2P平台，受到很多P2P投资者的青睐。那么车贷平台有什么特点呢？

在我看来，车贷平台的优势在于:

第一，利率比较高。

P2P行业经过几次降息，目前的年化收益率基本在8%-15%左右，但相比其他P2P产品，车贷产品的收益率基本高于行业利率的平均水平。几次降息之后，利率还是比较可观的。目前这类平台的利率大致在12%-15%。

二是车贷的贷款期限短，与P2P投资人相对匹配，一般不存在期限错配等问题。

车贷产品的贷款期限一般不会很长，贷款期限一般为1-3个月，符合目前P2P投资者理财的心理。所以P2P网贷平台上的车贷产品更受市场欢迎。

第三，贷款额度小，资金灵活，与P2P投资人相对匹配。一般不会出现开标等问题。

目前P2P网贷平台上大多数车辆的抵押额度并不高，一般在5-20万之间。这种小标的投资更灵活。

车贷平台有哪些不足？

第一，车贷业务也是一个相对高风险的业务。

车辆属于动产抵押物，流动性风险较高。如果P2P网贷平台风控能力差，就容易发生骗贷风险，尤其是没有证书抵押的，恶意骗贷的风险就更大。

实践中常见的风险有以下几种:一是借款人违约太多，直接恶意远离借款城市，然后去外地当黑车处理。不要觉得少见，车贷行业常有。

第二，如果借款人在这里办理车辆抵押手续后钱不够，到别处借款，将车辆质押给对方，然后逾期。这种情况下，从法律上来说，虽然抵押人有优先还款权，但车辆的实际控制权在别人手里，他最终通过处理车辆收回贷款的可能性不大。所以借款人可以给朋友(或者找人)写一张借条，把车留在那里，可以诈骗。这些情况在车贷行业也很常见。

第三，车辆抵押还有一个风险，那就是道德风险。在车辆抵押贷款中，最常见的现象是重复抵押贷款。比如借款人将车辆抵押给一个P2P平台进行贷款，然后将车辆以同样的方式抵押给另一个P2P平台进行贷款。这就是重复贷款，一旦借款人现金流出现困难，无法还款，就会产生坏账。这个时候平台不仅要处理坏账，还要面临抵押物也就是车辆处置的纠纷。

2013年有两次车贷诈骗潮，就是用车做抵押后找银行分期付款再买。再申请多张信用卡，然后去几家没有房贷的小贷公司，最后办个房贷。这些完美的超支个人信用加倍的钱来骗取车辆。引起金融机构的恐慌。给一些银行造成了严重的坏账。时至今日，我相信如果有人抵押一辆新车，去银行办理信用卡，银行一定会拒绝。因为风险大，银行基本不做这种业务。

第二，现在车贷业务竞争非常激烈。

对于平台来说，车贷业务的行业门槛低(无论是业务知识、风控能力还是资金要求)，利润空比较大，业务操作简单，贷款项目容易开发。因此受到很多平台的追捧。竞争已经很残酷，大有从红海变成死海的趋势。国内车贷平台也从2014年的不足100家，增长到2015年的七八百家。

同行之间的恶性竞争也愈演愈烈。上海车贷借款成本已经从2015年初的3-4个点下降到2-3个点。与此同时，上海房贷借款人综合成本也从2014年的3-4个点下降到现在的1.5-2个点；此外，还有民间资本的不断涌入，进入车贷和房贷市场。因为车贷产品已经形成了相对规范的体系，同质化程度很高，私人车贷行业竞争激烈，平台的融资利率水平会继续下移。同时，坏账风险越来越大，资金成本、租金、人力成本、广告等运营成本越来越高。这个行业已经到了白热化，大家的产品都差不多。唯一的区别是利率、贷款比例和业务佣金。毫无疑问，行业内的恶性竞争会增加坏账风险。

第三，在车贷业务中，平台很难遇到欺诈和维权。

由于汽车的动产性，如果借款人恶意欺诈，就会把车上的GPS拆下来，或者把车开到其他城市。就算装了GPS，找车也要花不少钱。

由于平台没有相关法律定位，贷款诈骗罪的规定不适用于平台贷款诈骗，法律保护力度不强，对诈骗分子的法律威慑力不足。

由于平台贷款通常小额、分散，公安机关很难有积极性刑事立案，一般会要求平台作为一般民事纠纷处理。在中国，一个小小的民事纠纷你就知道钱能不能追回来。

总之，车贷平台有利有弊。投资人在选择平台时，需要多角度考虑，谨慎选择。

来源:网贷之家【贷款易推微信号:p2pwdtg】

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