商业银行如何支持农村经济？如何支持创新创业？从中央政府到地方政府发布了许多文件。执行情况如何？银行在实践中有哪些创新？近日，论文跟随中国银行业协会在国内民营经济相对发达的浙江省杭州、湖州、嘉兴等地调查相关问题。
在山峦起伏、竹林环绕的莫干山深处，有一家由浙江德清当地农民吴世珍经营的民宿。步入这个民宿院子，有9个干净清爽的房间，3个可以看到珠海风景的观景餐厅，一个室外游泳池和休闲藤椅。
建这样一个院子需要800万元。除了我投资的400多万，其他350万都是德清农商银行的贷款，其中抵押贷款100万，信用贷款30万，担保贷款220万。
在莫干山脚下的700多家民宿中，有532家是通过德清农村商业银行的贷款发展起来的。
德清B&B本报记者郭玉图
德清农村商业银行副行长曹治中告诉本报，以前，B&银行大多处于自我发展的状态，没有真正形成合力。此外，B&Bs一般通过外国银行结算，银行只能通过当地居民、B&Bs工作人员和其他渠道了解其运营、利润和风险，因此无法实现全面、系统的跟踪调查。大部分民宿都是当地村民自己经营的，财务制度也不完善。对于银行来说，如何识别有发展前景的有竞争力的民宿成为一大难题。
德清农商银行莫干山支行行长王小平介绍，针对莫干山等地区民宿聚集的情况，德清农商银行开展网格化走访，对接辖内700余家“羊家乐”和民宿，完善客户基础信息，了解客户需求。走访中，为民宿业主提供了一揽子金融服务，配套智能POS机、丰收一码通等支付设备，为符合条件的客户提供信用贷款和担保贷款。
“通过这样的走访，可以说掌握了莫干山地区大部分民宿的情况，哪家做得好，哪家做得不好，原因是什么？现在外面有创业团队或者当地村民想做民宿。当他们向我们贷款时，我们会给他们一些建议。”王小平说。“这应该是其他银行没有做到的，这就形成了我们的优势。”
“我们会看创业团队的结构和素质，卖点，想法，资金来源，自有资金比例，未来打算怎么运营等等。”王小平介绍，然后综合评估给予他们的信用贷款额度，一般不超过500万元，利率在6.5%到7%左右。截至6月底，德清农商银行已发放“民速乐”贷款535笔，金额2.42亿元。
德清B&B本报记者郭玉图
除了集团连锁经营的裸心堡，大部分民宿都是以个体工商户为主。
对于无抵押物、无产权的外来经营者，德清农商银行由房屋所有权人担保，并承诺在借款人无力偿还贷款时，优先支付未来转租房屋的租金；对地方经营者而言，将农村股权、农房、林权、农村土地流转承包权、农村集体经营性建设用地等各类权属清晰的资产和权利纳入贷款抵押物范围，农村“资产”转化为“资金”。针对大学生、下岗职工、复员军人等特殊创业群体，推出创业贴息贷款，对符合条件的客户给予50%-100%的优惠，减轻还款压力。
评估团队，发放贷款，完成装修，直到酒店开业。银行的角色仅仅是“理财主”吗？
“我们是顾客的义务宣传员，”曹治中笑着说。“有些村民不熟悉互联网营销方式。我们银行经常在朋友圈和微信群里发一些客户经理包括我自己的B&B的推广信息，因为银行里的人接触的行业和客户都很广，这是一定的资源优势。我们帮他们做宣传推广，就是帮他们上马，再送一程。”
除贷款外，德清农商银行还开展小额存取款、自主贷款、中间业务等。与酒店老板一起，通过定期走访查看pos机流程，了解运营情况。此外，德清农商银行还与德清县文化旅游发展集团有限公司、B&B协会签署合作协议，共同举办部分活动，扩大莫干山B&B的品牌影响力
500多家民宿中，也有经营不善的。王小平说，他经手过这么多民宿，发现做得好的一定有自己的特色和卖点。“如果我们对它们看得足够多，就会形成一种认知，哪些特性有吸引力，哪些可以作为卖点，所以我们也会在前期衡量客户是否有(这些)。如果我们觉得他的特点不是很明确，我们会劝他改变主意，因为从银行的风险考虑，我们也不希望民宿经营不善造成坏账。”
曹治中说，银行可以做的事情还有很多。接下来，他们打算依托嘉实互联网植入酒店预订环节；进一步创新担保方式，结合民宿高度集聚的特点，尝试多方联保贷款，以酒店行业协会为主轴，带动多方联保，对若干固定区域的民宿给予综合授信。
“现在我们在谈论大数据。我们还拟将嘉实一码通、嘉实互联等电子支付产品产生的数据信息作为贷款额度和利率优惠的重要依据。同时，通过银政合作、银企合作，及时向B&B运营商宣传B&B政策，以微信群为纽带，推广自媒体金融服务，解答金融问题，挖掘业务需求。”曹治中说。
过去，莫干山作为达官贵人的避暑胜地而闻名。现在的莫干山，是无数本地村民和外地企业家发家致富梦的寄托，也是无数都市白领对“诗和远方”的向往。
通过对B&B的动态跟踪和经验的不断积累，银行成为了B&B行业的“咨询公司”，客户经理成为了B&B行业的“咨询顾问”。这是德清农商银行在网络名人中打造住宅群体的一条独特之路，也是金融支持乡村振兴的一次生动实践。
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原文地址"莫干山民宿运营模式，莫干山民宿主要盘活了"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/203624.html。
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