现金贷是啥，现金贷还能用吗

在广阔的市场驱动下，消费金融成为互联网金融领域的又一风口，各路玩家纷纷入局，融资新闻不断。

现金贷作为消费金融不可或缺的存在，起着举足轻重的作用。今年以来，现金贷悄然兴起，这种贷款额度低、贷款周期短、审核门槛低的消费模式越来越受到年轻人的青睐。

然而，虽然现金贷产品在生活中起到了信用卡无法提供的作用，但却受到很多人的影响，这些人要么信用有风险，要么恶意欠钱，要么负债累累，要么根本没有足够的工资及时还款。此外，高息贷款还可能导致借款人违约和暴力催款。

有人认为，现金贷行业的冬天已经到来，集体崩盘的日子不远了。这种说法有依据吗？现金贷命不久矣？虽然没有人们说的那么恐怖，但是现金贷绝对不是一个躺着也能收钱的香饽饽。

行业风险爆发

有业内人士表示，“小额现金贷本身就是针对相对低端的客户而存在的，相对来说，它的受众是一些潜在的信用风险群体。”

目前现金贷服务的对象是不愿意被银行服务，收入低的人群，而现金贷行业前景很大。平台争取流量和用户，降低风控标准。久而久之，行业风险就会爆发。

“一人多贷”成为小额现金贷普遍面临的问题。由于根本没有足够的工资及时还款，很多用户只能“借新还旧”继续陷入债务漩涡。现金贷就像潘多拉的盒子，引诱人们陷入更深的泥潭。

据不完全统计，小额现金贷总负债率已经超过60%，部分平台达到80%。客户通过不同的借款渠道不断借新还旧，偿还之前的借款账单。

此外，现金贷的高利率也很惊人。因为金额小，利息的概念不是很清楚。事实上，利率定价普遍偏高。以某手机贷款产品为例。借1000元，借30天，花90元。“每日3元”削弱了人们对利率的感知。其实日利率0.3%是很高的水平了。

按照目前现金贷平台通行的贷款利率，一旦借款人疏于还款，逾期利息可能远远超过贷款本金，高息贷款很可能引发借款人违约、暴力还款等事件。

“重流量，轻风险”

大流量的背后是超乎想象的风险。现金贷的模式决定了其风控强的特点，数据显示，现在大部分现金贷平台都因为“重流量轻风控”而陷入高风险的困境。

2017年，这种“重流量轻风控”的平台将面临增量客户增长乏力、融资困难的局面。就像每个人的信用卡数量有限一样，消费金融的增量市场已经成型，依靠流量增量扩张的想法很难实现；同时，一些高估值的公司需要证明自己的盈利能力才能在明年继续融资，高坏账率将使盈利变得异常困难。融资能力的丧失意味着无法继续拓展用户，恶性循环的结果不言而喻。

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