江西农村商业银行江西人民银行
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2020年，在新冠肺炎疫情影响下，江西龙南农村商业银行迎难而上，化危为机，加快线上业务发展。面对农村客户网上业务频次低、接受度低的现状，陇南农商银行以智能、便捷、精细化的发展方向推动信贷模式转型，为县域农商银行闯出了一条智能信贷创新之路。
智能营销，信用更精准。
在新冠肺炎疫情下，“非接触式”金融服务已成为大势所趋，各大银行也在不断创新网络金融产品，以抓住网络业务发展的新机遇。陇南农商银行全面布局，大力推广“百富快贷”等小额网贷产品，提升智慧营销精准获客能力。
线上获客是智能的。陇南农商行打破传统宣传模式，充分发挥“在线办理、实时审批、极速放款、借还贷”的优势，将贷款产品宣传融入微信微信官方账号、微众银行、党建移动先锋云、官方Tik Tok等新媒体，利用移动平台向客户推送各类金融产品、介绍金融知识，为客户提供手机银行、e百付、微众银行、聚合支付二维码等“非接触式”金融服务。通过新媒体传播方式进行广泛宣传，如制作微信图文、拍摄操作流程小视频、定点群发短信、通过平台进行外呼、开展现场秀互动等，提高客户认知度。组织客户经理设立网贷客户电话营销“白名单”账户，重点对公职人员、住房按揭人员、小微个体工商户、农业种植户进行一对一电话营销，宣讲网上“智慧贷款”的业务优势和特点。目前已推送微信官方账号文章15篇，阅读量3.51万，群发短信14万条。通过该平台，组织员工发送了2700多个好友，并拨打了52000个电话。
“百富快贷”分三步走。陇南农商银行坚持“三步走”推进“百富快贷”业务营销新突破。第一，及时认领客户名单。银行会在第一时间将网贷申请单发放到各网点，要求客户经理及时认领，并建立信息台账进行主动对接。二是加强动员训练。召开专题业务推介会，对“百富快贷”产品和业务操作流程进行全员培训，确保员工熟悉产品优势，掌握营销要点。三是加强考核和激励。将“百富快贷”业务纳入绩效考核，开展“党建+网商营销人才评选活动”，以分行下属支行的客户经理为组员，开展支行绩效PK赛，评选每日之星、每周之星、先锋支行等。，调动员工的积极性。截至2020年6月末，该行“百富快贷”有效客户61644户，累计贷款申请人11681人，累计用户6019人，余额约2.01亿元，较年初净增1.54亿元，占新增贷款的38.73%，贷款户数较年初增加3148户，居全省农商行第四位。
热点引爆网络名人直播。陇南农商银行与网络新媒体平台合作，为金融青年举办“青春心为新时代党建功立业”网络沙龙直播分享会，帮助他们复工复产，实现智慧信贷模式从“不见面”到“不见面”的转变，基于网络直播平台和网络名人主播投放模式，向客户演示如何使用手机银行进行网络贷款，帮助他们复工复产。直播过程中，6200多名观众为其点赞。
三个系统，信用管理更高效。
陇南农商银行搭上互联网加技术的顺风车，完善数据标准，加快运用“大数据”平台，提升数据分析挖掘能力，建立智能后台系统，支撑信贷风险防控。
发展客户导向系统。2017年，为提高客户对接效率，陇南农商银行开发了客户定位系统，实现客户信息的系统化管理。客户经理上门拜访对接时，只需带上手机，下载可定位系统App，即可登录系统，录入客户信息。对于采集到的客户信息，系统可以按照客户类别进行分类管理，实时查看，集成定位导航功能。总行管理部也可以随时检查客户经理拜访对接进度，加强监管。该系统还与信贷管理系统实时连接。在“四扫”过程中，客户经理能够满足有效信贷需求，立即启动贷款审核流程和现场授信，并将“四扫”结果及时转化为绩效。截至2020年6月底，通过客户位置系统共采集建立客户信息9.82万条，占辖区总户数的94.66%，授信用户3.67万户，授信金额63.33亿元，授信覆盖率41.67%，授信覆盖率32%。
开发利率定价辅助系统。2017年，陇南农商银行成功开发了信贷管理辅助利率定价系统。系统结合贷款类型和客户综合贡献度自动计算确定贷款利率，按照模型控制、差别定价、自主确定、动态调整的原则规范贷款定价行为，增强科学定价能力，提升综合营销能力，持续提升客户薪酬和忠诚度。该系统的上线大大提高了客户的综合贡献度，客户资金回报率达到18.35%，推动了贷款利率管理进入新阶段。
打造智能风控平台。一是“三个平台”有效分离，设置了以营销为主的“前台”、以初审为主的“中台”、以审批、风险决策、参数配置操作员为主的“后台”。二是制定网贷尽职免责暂行办法，细化岗位职责，明确贷后管理责任，包括客户账户资金监控、贷后检查和日常授信管理。三是科学合理的额度定价，规范的产品管理和规则管理，严控“白名单”客户准入规则，用好反欺诈识别和PBOC信用评估，多渠道获取客户信息，降低信息不对称带来的风险。第四，贷款自动审批标准实行量化管理，消除了传统主观判断信用的弊端。目前，陇南农商银行智能网贷业务的产品风险控制能力不断提升。
绿色通道，更便捷的客户体验
陇南农商行依托线上渠道优势，坚持“数据多跑路，客户少跑腿”的理念，优化线上服务，开辟快速反应的网贷绿色通道，最大限度减少客户申请贷款的时间，提高金融服务满意度。
“百富快贷”是陇南农商银行推广的“微网贷”产品之一，深受客户好评。除了“纯信贷、零手续费、二次审批”的优势，“百富快贷”还可以享受优惠利率，客户在家就可以通过手机银行自助申请贷款。为进一步提升客户体验，陇南农商银行直接给予审批通过但无额度的客户最高5万元的额度，极大满足了客户的金融需求，优化了客户体验。
2018年11月，龙南农商行率先成为江西省试点“百富快贷”业务的三家成员银行之一。试点期间，陇南农商行牢牢把握“百富快贷”纯线上、纯信用、无抵押、低利率、最高额度50万元等特点，大力推进线上业务发展。2019年10月，陇南农商行再次率先成为全省第二个线上产品“网上小额信用贷款”的推广会员银行之一。该行围绕网贷营销实际，抓培训、定目标、细措施、强管理，业务发展成效显著。截至今年6月末，陇南农商行已申请小额信贷线上渠道产品4232款，余额近2.3亿元，比年初净增1.67亿元；贷款户数达2877户，较年初增加1864户，居全省农商行首位。
陇南农商行大力推进“智慧贷款”，走出了一条“智能化高、资产质量好、客户体验优”的高质量发展路线，实现了“弯道超车”，有效解决了疫情期间融资难、融资贵、融资慢的问题，实现了社会效益和经营业绩的双丰收。
来源:中国农村金融。
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