作者:萨克研究所
消费信贷的快速增长成为信用保证保险市场扩张的催化剂。
2018年9月20日，国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，提出“鼓励保险公司在风险可控前提下，为消费信贷提供融资增信支持”。目前，国内大多数财产保险公司都安排了信用保证保险业务。根据中国银行业和保险业监督管理委员会的批准文件，超过20家保险公司已经备案或报批贷款信用保证保险产品。
在政府大力发展消费金融，推进普惠金融的背景下，消费贷款信用保证保险市场现状如何，未来将迎来怎样的发展？
介绍了消费贷款信用保证保险面临的监管环境，重点分析了该险种的市场现状和主要业务发展模式。最后，预测了未来的市场规模和可能存在的风险。
1.总体概述-消费贷款信用保证保险的定义和分类
信用保证保险是以信用风险为保险标的的保险，分为信用保险(出口信用保险除外)和保证保险。信用保险的投保人和被保险人都是权利人，保证保险的投保人是义务人，被保险人是权利人。在适用范围上，信用保险的适用领域(一般适用于信用借贷和信用交易)小于保证保险的适用领域(适用于所有债务履行)。
消费贷款信用保证保险专门用于消费贷款场景，帮助被保险人在信用资质不足的情况下获得贷款:被保险人与保险人约定，当借款人未按时履行与被保险人签订的个人消费贷款合同中约定的还款义务时，保险人负责赔偿被保险人未偿还的贷款本息。两者的主要区别在于，消费贷款信用保险的投保人和被保险人都是放贷机构，而消费贷款保证保险的投保人是借款人，被保险人是放贷机构。
2.监管解读——消费贷款信用保证保险面临的外部监管环境
2.1监管态度
监管鼓励和支持发展个人消费贷款信用保证保险，促进居民消费。2014年8月10日，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力。并且在2018年9月20日，国务院发布《关于完善促进消费机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，提出“鼓励保险公司在风险可控前提下，为消费信贷提供融资增信支持”。
2.2商务标准体系
为进一步规范信用保证保险业务发展，中国保险监督管理委员会(现“中国银行业监督管理委员会”)于2017年7月11日发布《信用保证保险业务监管暂行办法》。主要内容如下:
3。模式分析——消费贷款信用保证保险的业务发展模式
消费贷款信用保证保险的业务模式包括线下和线上。消费贷款信用保证保险的线下销售渠道主要是银行。随着互联网技术和线上消费贷款客户的发展，消费贷款信用保证保险业务的发展模式逐渐从线下转向线上，包括保险机构自营网络平台和第三方网络平台。但根据《互联网保险业务监管暂行办法》，可以开展互联网保险业务的保险机构不包括保险兼业代理机构。其中，无保险业务资质的第三方网络平台与保险公司合作开展信用保证保险业务，是目前市场上大多数放贷机构参与信用保证保险业务的方式，也是其与银行合作开展联合放贷业务时增信的主要方式。如平安产险和平安普惠合作社个人贷款保证保险、阳光信保和威信金科合作社个人贷款保证保险。
在保险机构与第三方网络平台的合作中，第三方网络平台提供网络技术支持和辅助服务，即负责客户分流；保险机构负责互联网保险业务的销售、核保、理赔、退保、投诉处理和客户服务。第三方网络平台从事上述保险业务的，应当取得保险业务资格，否则将受到监管处罚。今年5月6日，第三方网络平台杭州鑫友邻喜互联网金融有限公司因“未取得经营保险经纪业务许可证，从事保险经纪业务”，被中国银监会浙江监管局罚款61.03万元。
同时，在信息披露方面，根据《互联网保险业务监管暂行办法》(保监发〔2015〕69号)，第三方网络平台必须在显著位置披露合作保险机构信息和平台备案信息，并提示保险业务由保险机构提供；保险机构应当在官方网站设立互联网保险信息披露专栏。
4.当前市场形势
4.1信用保证保险保费收入快速增长。
我国信用保证保险市场起步较晚，近年来迎来了快速发展阶段。信用保证保险保费收入从2010年的118.9亿元增长至2017年的593.6亿元，年复合增长率为26%。其中，2017年，保证保险的保费收入开始大幅超过信用保险，未来这一趋势将更加明显。
4.2目前消费贷款信用保证保险保费收入占比仍然较低。
近年来，随着消费金融的兴起，信用保证保险不断涉足消费信贷领域。一些起步较早的保险公司取得了不错的成绩，比如平安产险。平安集团2018年财报数据显示，保证保险(包括个人和公司贷款保证保险)已成为平安产险第二大保险产品，保费收入330亿元，占公司总保费收入的13.34%，但用于个人消费贷款的部分并未单列。
众安保险作为国内首家获得互联网保险专业牌照的公司，抓住了互联网消费金融的上升大潮。2018年，消费金融信用保证保险保费收入达到35.2亿元。
不过，除平安财险和众安保险外，大部分保险公司并未单独披露消费贷款信用保证保险的保费收入。从其他保险公司公开披露的信息来看，信用保证保险的保费收入占保险公司总保费收入的比例仍然较低。国家统计局数据显示，2017年，全国财产保险公司信用保证保险保费收入占其总保费收入的5.63%，而消费贷款的信用保证保险占比更低。
4.3消费贷款信用保证保险市场的主要参与者和产品
目前市面上的个人消费贷款信用保证保险产品都是类似的。根据保监会批复文件，个人贷款保证保险月基准费率在1.2%-2%之间，根据贷款人信用等级、贷款用途、还款能力等设定调整系数，确定最终费率。保险期限多为一年，最长为三年，主要是一年期保险产品备案流程简单，一年期以上保险产品审批流程较长，需要3-6个月。
保险公司对合作贷款产品的偏好不同。通过对部分保险公司的调查，了解到保险公司对合作贷款产品的偏好是不一样的。主要以互联网模式开展业务的保险公司，如众安保险，更倾向于与小额分散的网络无抵押贷款、现金分期贷款等产品合作，而传统的信用保险公司则更倾向于房屋抵押、汽车抵押等抵押贷款产品。
5.市场前景-消费贷款信用保证保险的未来市场预测和风险。
5.1未来消费贷款信用保证保险市场规模可达万亿级。
消费贷款信用保证保险的发展潜力取决于个人消费信贷市场的发展。央行数据显示，2018年末个人消费贷款余额为37.8万亿元，除个人房贷外的其他消费贷款余额为12.05万亿元，未来还将继续增长。同时，监管层也鼓励发展消费贷款信用保证保险。根据银监会批准的信用保证保险月费率1-2%的预测，个人消费贷款信用保证保险未来市场规模可达万亿级别，与目前593.6亿的规模相比，未来市场潜力无限。
5.2消费贷款信用保证保险在快速发展的同时，要注意其风险。
在信用保证保险迎来快速发展的同时，监管层对其业务风险高度重视，2017年“侨债”风险事件也给市场敲响了警钟。2017年4月23日，保监会发布《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》，强调要密切跟踪关注信用保证保险、互联网保险等各类保险新业务，要求保险公司经营信用保证保险坚持小规模分散原则，坚决停止基础资产复杂、风险不可控、敞口过大的业务。2018年10月17日，银监会向全国保险公司下发《关于开展信用保证保险业务专项自查的通知》，要求保险公司按照《信用保证保险业务监管暂行办法》开展信用保证业务专项自查。
Sack研究院认为，信用保证保险以信用风险为基础，具有高风险率、高赔付率的特点，而消费贷款信用保证保险兼具信用保证保险和消费信贷行业的特点，容易将消费信贷行业的内在风险传导到信用保证保险行业。因此，保险公司应加强经营过程中业务风险的防范，做好存续业务风险的监控和化解。
[1]目前，银监会正在修订新的《互联网保险业务监管暂行办法》。根据2018年10月发布的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》规定，银行业保险机构可以在自有网络平台开展互联网保险业务。
Sack研究院用极客的眼光看透了互金的世界。
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