当趣店赶到华尔街敲响上市钟声时，一场酝酿已久的舆论风暴突然爆发。高利贷、恶意催收、原罪，很多负面标签很快就贴在了以趣店为首的现金贷平台上。趣店CEO罗敏表示，“凡发现趣店利率超过36%者，奖励100万元”，更是火上浇油，引发更多争议。那么，以趣店为代表的现金贷平台的真实利率是多少呢？
不同平台年化利率差3倍。
在美国上市的P2P平台都有现金贷，如宜人贷、信托富、趣店、拍拍贷等。在四家平台中，边肖发现年化利率最高的是有拍拍贷的现金贷产品曹操贷，达到108%，以58.74%的年化利率排名第二，宜人贷和趣店的年化利率分别为55.2%和36。通过对比最高和最低年化利率，我们可以直观的看到，拍拍贷的利率是趣店的三倍。
一直以来，趣店周边的现金贷利率是否超过了36%的监管红线一直存在争议。在未来分期(趣店的现金贷产品)的贷款服务协议中，官方披露的年化利率为15%。然而，网贷田燕通过实测发现，趣店的现金贷产品恰好卡在了36%的监管红线附近。
边肖未来先在手机客户端完成注册，然后可以通过芝麻信用贷款。如果你从1000元第一次借款，3个月，每个月需要还款353.53元，换算成实际利率3%/月，实际年化利率36%。如果是正常还款，趣店的现金贷利率不超过监管红线。需要注意的是，借款人逾期不还贷款，需要支付滞纳金、逾期罚息等费用。违约金按照逾期金额*0.05%*逾期天数收取。所以如果逾期，借款人要支付高于36%的年化利率。
四大上市平台年化利率对比
隐性成本惊人。
在服务费收取项目中，信财服务费包括手续费和渠道费。但是平台并没有公布这笔费用的比例，但是经过计算发现，信富的服务费明显是一个大黑洞。
信而富APP公布的日息收取万分之六。此前有媒体通过实测发现，服务费接近利息的两倍。假设你借2000元，一个月需要还利息，36元。根据APP显示，利息和服务费合计97.91元。通过计算，可以得到服务费需要支付61.91元。贷款的月利率是月还款额除以贷款总额，即97.91元除以2000元。月利率4.89%，年化利率58.74%。可见，在信托理财平台上计算月利息并不高，但背后的服务成本却不容小觑。当然，如果加上信的贷前费用，实际利率会更高。
我们来看看拍卖贷款的利率。根据平台公布的招股书，平台上只有部分贷款利率超过24%，所有贷款利率都在36%以下。那么实际收费真的是这样的吗？
边肖下载了现金贷产品曹操贷APP，发现这款产品是小额短期贷款，额度100-3000元，日利率0.03%。如果按照正常期限还款，贷款费用包括贷款利率(日利率0.03%)和服务费(0.27%/天)。这两项费用加起来，借款成本为0.3%/天，月利率为9%，年化利率为108%。
因为曹操贷是小额短期贷款产品，比较适合借款时间短的人。如果是长期借款，用曹操贷显然没什么意思。此外，接近拍拍贷内部人士对媒体表示，曹操的贷款业务仅占10%左右，其他大部分业务往来和利润都来自标贷。
需要注意的是，官网只公布了贷款利率。和趣店一样，也没有明确给出贷款服务费。如果只看网站介绍，结果和实际费率相差很大。
宜人贷的表面利率为22.68%
宜人贷的服务费中，具体收费标准只有在生成借款合同时才明确。我们可以从宜人贷的服务成本推断，实际借贷成本已经高于最高法规定的36%年化借贷利率的红线。
宜人贷采用等额本息还款方式，借款人每月等额偿还贷款本息。平台服务费是指平台向借款人收取的全部服务费，包括放款前一次性扣除的前期服务费和还款时需要支付的每月分期服务费。信用资质好的用户可以享受相对较低的服务费率，免除分期服务费。
边肖在宜人贷的PC端贷款计算器中发现，如果申请的贷款金额为10万元，信用资质一般，则分12期还清。根据平台给出的计算结果，每月还款金额为10213.14元(含月本金+月利息+月分期服务费)，前期服务费为9800元。如果分摊到每个月，每月还款额为10213.14+9800元/。我们通过银行贷款计算器输入贷款总额10万元，分12个月还清。每月还款额为11029元，等额本息还款方式下显示的年化利率为55.2%。
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