包商银行金融风险，包商银行小微贷款

作者:孙子桐出品|信用风险管理

承包商银行简介

包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。2005年8月，包商银行立足自身实际，主动实施战略转型，明确服务中小企业的市场定位，在银监会“六大机制”指导下，率先引进德国IPC公司的信贷技术和成功经验，解决中小企业融资难问题。2005年11月23日，与世界银行、国家开发银行合作开展小额贷款项目，成为国内首家以商业可持续为原则，充分引入国际经验开展小额贷款实践的金融机构。

目前，包商银行在包头、赤峰、巴彦淖尔、通辽、鄂尔多斯、锡林郭勒、呼伦贝尔、呼和浩特、兴安盟、乌兰察布、乌海、阿拉善、满洲里、二连浩特及自治区外的宁波、深圳、成都、北京设立了18家分行、186个网点，员工7500余人。此外，成立了小企业金融服务中心，成立了达茂旗包商惠农贷款公司，发起成立了北京昌平、天津津南、江苏南通、大连锦州、四川广元、贵州毕节、吉林九台、河南盐城、山西清徐等27家村镇银行。机构分布在16个省、市、自治区。2015年末，总资产3402亿元，各项存款余额1665亿元，各项贷款余额1106亿元。

承包商模式的小微金融

一个

小额信贷技术

(1)财务分析技术

传统贷款技术倾向于崇拜抵押物，以抵押物是否足够值钱为重点，辅以财务分析。小微企业贷款是在分析客户真实情况的基础上，对客户进行综合分析判断:一是要分析客户现金流和应收账款的真实性和可靠性；二是判断客户的还款能力，不考虑贷款投资的收益作为还款来源，只判断客户现有的经营能力是否能够偿还贷款；三是考虑客户是否有还款意愿，即是否诚信。同时，鉴于大多数微型企业没有正式的财务报表或报表中的信息有限，信贷人员应通过查询和调查，根据客户的经营情况，自行编制资产负债表、损益表和现金流量表，以现金流为第一还款来源，打破对抵押物的崇拜。

(2)信用调查技术

信贷员还需要交叉核对客户提供的信息。交叉核对是一种验证信息真实性的方法。信贷员需要充分调查，通过与客户交谈、核对其业务操作和商业票据(如流水账、发票)等方式获取信息，并通过交叉核对核实信息的真实性。

(3)高效决策技术

小微企业贷款的理念是“没有不还的客户，只有做不好的银行”。包商银行成立了独立的贷款审查委员会和风险管理委员会。信贷审批建立了独立高效的“权限矩阵”授权审批体系。根据贷款金额和决议，任何2-3个有权限的人都可以根据权限矩阵对贷款进行决策。

细分权限，按个人授权:权限分为分析权限、决策权限、操作权限，让任何一个有权限的信贷员对自己的授权一目了然。

差异化授权和渐进式授权:根据信贷员的时间和经验水平，授予不同级别的贷款审批权限。

一票否决:只要有一个审贷委员不同意发放贷款，就只能拒绝，不能发放。

贷款审查委员会成员可灵活组合，贷款审查会议时间可灵活调整，贷款审查会议不受时间和地点限制。贷款决策符合个体户和小企业“短、小、频、急”的资金需求特点。贷审委成员不直接接触客户，防范贷款决策风险，避免人情贷、关系贷。审贷委员会成员人数少，权责明确，符合“四眼原则”，审批效率高。

(4)分期还款技术

小微企业贷款坚持每月等额还本付息，并充分考虑客户需求、客户经营周期、特点和贷款用途，建立灵活多样的还款方式。这样做的好处是:一是便于银行及时监控客户的偿付能力和还款表现；二是防范信贷人员的道德风险，提高其监控能力和意识；三是实时了解客户资产的财务变化；第四，引导企业更好地规划现金流，培养信用意识，缓解还款压力；第五，提高银行资产的流动性和利用率；第六，是控制和发现风险的重要手段。

(5)风险控制技术

风控技术重在预防。贷前要通过“提问”、交叉询问、差别授权、逐步授权等方式做好详细的贷前调查，做到防患于未然。贷后，与客户保持良好关系，保持客户忠诚度。通过统一严格的内控检查行为规范，保证信贷员操作流程的标准化和规范化。

(6)包商文化:没有不还钱的客户，只有做的不好的银行。

包商银行在开展小微企业金融服务过程中，高度重视信用文化建设，通过在理念和宗旨、技术提炼、招聘培训、思想政治、职业道德等方面的总结，逐步形成了“没有不还贷款的客户，只有做不好的银行”的核心文化和“注重现金流”的风控文化。

资源的分配

(1)招聘

(1)规范选拔机制，综合能力跟踪评价；

(2)选择标准——合适的人做合适的事；

(3)考核能力:语言表达、沟通交流、倾听互动、逻辑思维、分析判断、团队合作、行为举止、抗压能力、职业道德、潜在领导力和培训能力。

(2)培训

培训是信贷员队伍建设的根本保证，信贷员必须接受全面系统的培训和定期考核。

评估，培训不仅包括业务培训，还包括能力培训(比如如何安排自己的一天，如何接触客户，如何做营销等。)和职业道德培训。信贷员培训以一对一案例教学为主，手把手师傅带徒弟培训；转正后以实操为主，定期强化培训为辅，年度培训根据经验和步骤覆盖所有员工。通过研讨会和座谈会，让培训不再枯燥，帮助信贷员提炼技能，分享经验。

评估激励措施

包商银行对每个信贷员进行单独的绩效考核。绩效工资取决于贷款数量、贷款组合质量和贷款管理水平。只有遵循贡献与收入相匹配的原则，通过正向激励促进职业文明和团队合作，才能有效调动信贷人员的积极性。

(四)内部控制管理

严格的贷后监控体系，全面控制各类贷款。通过持续的定期回访和检查，检查客户是否遵守贷款协议，资金是否按照贷款用途使用。通过现场和非现场检查相结合，进行风险预警和识别行业风险，帮助信贷员及时发现和解决问题。此外，监控也是银行与客户建立关系的基本方式。银行和客户之间的了解越多，关系越好，信息沟通越容易，会让客户长期忠诚于银行。

小微企业信贷系列:

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⊙系列1-信用、信用、风险和杠杆

⊙系列2-正常还款=还款意愿+还款能力

⊙系列3-信贷机构的经营目标

⊙系列4-如何理解信贷技术？

⊙系列5-如何更有效地解决问题？-解决问题的6个步骤！

⊙系列6-小额信贷的概念、起源和发展现状！

⊙系列7-小微企业的概念、范围、特点、现状！

⊙系列8-小微企业融资难分析！

⊙系列9-小微企业信贷业务的问题与市场前景！

⊙系列10——小微企业信贷专营的八大特征和四种组织架构！