整个2018年，非洲最受瞩目的行业当属金融科技，而金融科技中最引人注目的部分，当属数字信贷。
根据好望观察、云时资本联合发布的《非洲新经济蓝皮书（2019版）》（以下简称“《蓝皮书》”）整理的数据，2018年，非洲金融科技领域公司融资总额接近3亿美元，占全部风投总额的41%，在非洲各行业融资分布中独占鳌头，这比2017年的数据33%增长了8个百分点。
互联网信贷是金融科技的主体部分之一。近几年来，非洲互联网信贷市场的需求迅速增长。
一方面，是因为非洲人均收入水平偏低，对借贷有需求。以肯尼亚为例，当地白领的平均收入偏低，且无稳定工作的人群占比超过50%，在强烈消费欲的刺激下，肯尼亚人的生活常常出现“青黄不接”的状态，即便在发放周薪的情况下，仍然有许多人依赖借款度日。
根据《2017年肯尼亚金融稳定报告》，全国5000万人口中，有四分之一参与了现金贷款。截至2017年底，肯尼亚的数字信贷提供商仅有20多个，而由于市场需求强烈，现金贷App数量在半年之内快速增长至50多个。
另一方面则是因为非洲传统金融业的信用体系不够完善，很多人不能享受到银行的贷款业务，甚至连银行账号都没有，因此在有借贷需求的时候，更倾向于选择小额信贷公司提供的服务。
2014年在南非创建的手机小额贷款平台Jumo，于2018年获得融资6750万美元，投资方包括Goldman Sachs（高盛）、Proparco、 Finnfund、LeapFrog Investments等。Jumo目前共计融资9170万美元，是非洲金融科技界最受瞩目的创业公司。
Jumo最初的业务是向政府和企业员工提供贷款，也为不能享受银行金融信贷业务的其他用户提供消费贷款等服务。
截至2016年，它向坦桑尼亚、肯尼亚、赞比亚、卢旺达和乌干达等6个国家的客户提供了超过1000万笔贷款。这些用户大多是没有银行账户的商家或个人。
用户可以通过移动设备进行信贷申请。在智能机普及率低，以及无法连接网络的情况下，JUMO 通过 USSD 短代码（即短信）来实现借贷服务。用户无需智能手机，只要有 sim 卡，就可以连接到 JUMO 平台。
Jumo的发展模式较好地反映了非洲金融市场的特殊性——面对80%没有银行账户或信用记录的用户，金融科技公司需要找到一种特别的数据分析方法，以实现金融服务的可能性和安全性。
Jumo的技术后台可以分析金融服务相关的用户或公司生产的大数据，与金融服务提供商合作，为小型企业、个人等提供信贷服务，也涉及其他扩展金融服务，比如管理和保护账户信息，提升金融服务的速度和安全性，对用户数据进行实时分析和预测等。
目前，Jumo在非洲和亚洲的10个国家拥有350多名员工，在新加坡、伦敦和帕洛阿尔托设有中心机构。约有三分之二的JUMO员工是软件工程、数据科学、分析和财务领域的专家。
自JUMO成立以来，该公司连续两年每年将员工人数增加一倍，最近被伦敦证券交易所集团评为2019年非洲最有潜力的公司之一。
根据创业公司数据库Crunchbase的数据，2018年，非洲企业的融资体现出明显的集聚现象，金融科技领域融资事件近百起。
融资规模前十大公司中，有四家是金融科技公司，其融资总额为1.58亿美元，分布在南非、肯尼亚、尼日利亚、赞比亚。非洲最著名的风投机构，包括Partech Ventures、4Di Capital、CRE Venture Capital等，都将金融科技列为最重视的投资领域之一。
企业孵化器对金融科技创业公司也尤为青睐。
《蓝皮书》提到，位于尼日利亚拉各斯的CcHUB孵化器，已经孵化出超过95家初创公司，是非洲最为成功的孵化器之一。
金融科技是CcHUB关注的重点领域，在12个月的孵化期里，创业团队最高可以获得2.5万美元的股权投资，还有机会获得最高25万美元的后续投资。
而位于肯尼亚内罗毕的iHub孵化器，已经孵化超过300家创业公司，金融科技也是它最关注的领域之一。
非洲高昂的数字信贷费率是吸引投资者的重要因素，这代表了比较高的利润空间。
由于法律的不完善，很多非洲国家对高利贷没有明确的界定，加之利益驱使，信贷公司有空间提高借款利率。
根据《蓝皮书》的数据，非洲的数字信贷产品借款周期大多在30天左右，并声称月利率在6%—10%之间，但实际上有些平台可以高达10%-20%。
比如肯尼亚起步较早的现金贷平台M-Shwari，为用户提供周期30天、月费率7.5%、最高额度为100万先令（约 6.85万元人民币）的信贷产品。
根据其财报数据，截至2017年，该平台每天能收到30万份贷款申请，平均每天发放贷款7-10万笔，平均信贷规模为3300肯先令（约226元人民币），放款总额超过2300亿肯先令（约157亿元人民币）。
另一方面，由于信贷体系的不完善，给信贷公司造成了更高的风险，因此提高利率也是其补偿信用违约风险的一种措施。
由于挖掘信用记录难、信用记录不能在网上共享等原因，非洲金融科技平台面临较高的经营风险。另一方面，行业内的风控手段也在不断完善。
据《蓝皮书》介绍，除了挖掘用户以往信用记录外，非洲金融科技平台还通过内部创建信用档案、发薪日贷款、创建信用黑名单等方式增强风控。
首先是挖掘用户在各平台的信用记录。
数字信贷平台Branch（Box 8）应用人工智能与大数据技术，通过其开发的安卓App挖掘用户在使用其他安卓软件时产生的信用信息，包括用户的个人资料、社交账号、通讯记录、消费行为等。机器读取这些信息之后（员工没有权限获取），人工智能系统进行自动分析并确定可以发放贷款的额度。
其次，对于那些信用记录缺失的非智能机用户，信贷公司则通过自己设计的小额高频的借款机制为用户创建信用档案。
用户的初次借款只会得到金额很小且利率极高的短期贷款，在用户完成还款之后，系统会小幅提升用户的信贷额度，并降低其利率。最终，系统根据用户的履约行为，建立信用档案，并确定其借款额度及利率。
同时，信贷可以与员工的发薪联系起来，简单来说就是员工以给付利息的方式提前预支工资，相当于员工向公司借钱。
这样，公司既可以维持员工稳定性，又可以通过贷款获利，这就是“发薪日贷款”模式。公司会根据员工的工作情况来评估其贷款额度，并在后续发放工资时先将欠款本金和利息扣除。信贷公司也愿意提供此类服务，比如来自乌干达的A-Pay与政府合作，专门为当地政府官员提供发薪日贷款。
此外，非洲政府也愈发重视社会信用体系建设，各大银行陆续引入信用评分系统，并为高分用户提供低息贷款等金融服务。
银行与现金贷公司之间也开始合作，以求获取更多无银行卡人群的征信记录。比如，肯尼亚征信局（CRB）是肯尼亚央行授权的征信机构，信贷公司会定期更新用户信息到CRB，一旦用户发生违约行为，其便会进入CRB的信用黑名单，此后无法再从其他银行或信贷公司贷款。
资本经济时代的股权；
中国股权投资时代已经来临，正是中小型企业进入资本市场的最佳时机！
中国中小企业的平均寿命仅2.5年，集团企业的平均寿命仅7-8年。不仅企业的生命周期短，能做强做大的企业更是廖廖无几。企业做不长、做不大的根源当然很多，但核心根源却只有一个——企业的股权出了问题！
真格基金创始人徐小平提出：合伙人的重要性超过了商业模式和行业选择，比你是否处于风口上更重要。
企业的死亡不是死于外部的竞争，而是死于企业内耗。
企业不大，智慧不够。
马云持股7.4%却能掌控阿里巴巴，任正非持股不到1%却能手握大权。股权是企业的命脉，是老板的第一课，也是最要的一课！企业一开始就决定了结束！ 为了帮助更多企业家朋友在经营企业过程中少走弯路，传授企业新思维与新方法，让企业永远前行！公司推出线上微信群股权课程《线上股权微课堂》。
15年前，马云如何锁定18罗汉，成就了今天阿里巴巴的神话？因为他一创业就有高人为他做清晰的股权规划及股权激励设计！
马云上市的事件告诉我们：
股权可以吸引人才（蔡崇信）
股权可以留住人才（18罗汉）
股权可以融资（孙正义）
股权可以打市场（与雅虎合作）
股权设计控股（马云不到10%控制公司）
股权激励的作用
1、规范员工行为、提高企业凝聚力
2、解放老板、业绩倍增
3、平衡股东关系、功臣退出机制
4、人才战略梯队、吸引同行人才
企业如何进行股权融资
1、有人投资你企业、，股权怎么划分，选择股东有哪些标准？
2、如何通过股权去打市场，通过股权去做连锁？
3、股权八条线：5%、10%、33%、34%、50%、51%、66%、67%，这八条线分别意味着什么？
4、 股权融资最重要三要素是什么？融资、融人、融市场？
5、如何进行天使轮、A轮、B轮和C轮的融资？
诚邀您加入 全国董事长（股权）学习群（仅限企业负责人)
01中小企业如何设计自己的股权架构？
02股权如何对内激励 对外融资？
03如何做控股+众筹？
04如何打造股东的责权利？
05如何设计公司股权架构？
06如何构建公司股权顶层战略
07如何终身锁定创业者、把上下游变股东？
08如何拆分公司、建立集团架构进行融资？
09如何无中生有无需资金设计连锁扩张体系？
1、授课主题：股权【对外融资，对内激励】
2、开课时间：（周二或周三或周四或周六）晚上19：00-21:30
3、学习形式：微信群内，语音+图片+文字+一对一咨询。
4、学习费用： ¥50元
5、学习成员：仅限企业董事长、总经理、股东、法人、CEO进群学习。
纯干货分享，不讲理论，只讲干货与落地案例和方式方法。
▌进群步骤：
一、长按下方二维码添加黄老师微信备注（学习）
▌电话咨询：17826250211（黄老师）
二、长按下方二维码进入学习。
若微信长时间未通过，请拨打电话或者发送短信至：黄老师17826250211
免责声明
本号致力于好文推送，并对文中观点保持中立，所发内容仅供学习、交流。版权归原作者或机构所有，部分文章推送时未能查实原作者，在这里对你们表示深深的敬意。若涉及版权问题，麻烦请留言联系删除
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"非洲投资项目，非洲央行数字货币"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/200265.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
