“租飞机换大米，严重缺钱找我”“租黄金变现金额10 ~ 20万”...最近在一些二手闲置交易网站上，一批以租赁名义套现的中介开始卷土重来。
这些中介通常在广告中强调“租赁”属性，但第一财经记者通过多方采访发现，其实是为客户提供了非法套现的路径。具体来说，中介会协助客户租赁电子产品或黄金，以较低的价格转让给回收商套现。“一般在正规渠道贷不到款的客户都会选择这种方式。”一位业内人士告诉记者，虽然客户可以通过这种模式在短时间内套现，但是资金成本非常高。
其实租飞机套现也不是什么新鲜事。多位业内人士告诉记者，这种模式在2020年有过爆发，当时模式还比较简单。来自福建的孙宁(化名)在大学期间就尝试过这种借贷模式。当时中介会根据客户的信用资质推荐符合要求的租房平台。客户需要支付首付，在平台上出借手机等电子产品，然后以约定的价格卖给中介。“中介和客户都很清楚这种套现方式。很多借了手机的人根本没想过要还。当时很多租房平台损失惨重。”
不过，今年以来，这种租赁变现的模式在题材和操作路径上都有了新的升级。在题材上，从原来单一的手机等电子产品，发展到黄金等各种商品。在操作路径上，很多中介开始提供预付款，降低客户套现门槛。
值得注意的是，与传统民间借贷相比，这种方式往往以租赁、分期的名义游走在法律边缘的灰色地带，难以明确认定和处罚。在这些主打“0首付、低利息”的租赁代理背后，多重风险正在悄然滋生。
陈旧的租赁市场
租飞机没有原罪。2016年以来，手机等电子产品租金上涨，市场上涌现出人人租等一批在线租赁平台。客户达到一定资质后，可以选择租赁期数，并按时支付每期租金。到期后可以选择返还或者支付剩余资金买断。
然而，2020年前后，随着一些小额贷款平台的爆发和疫情导致的间歇性关停，一些习惯了“以贷养贷”的用户开始将目光转向租房平台，一批中介应运而生。
孙宁记得，当初租房市场的中介只是做手机回收的，会给有需求的客户推荐一个平台。客户自己申请出借手机后，中介会以较低的价格回收。
最近中介参与的方式比较深入，提供了第一期资金垫付服务。一般来说，租房平台会根据客户的信用资质，要求客户支付一期到三期的租金。此前，一些收银员需要通过各种方式筹集这笔资金。中介参与垫付后，收银员只需要签订相应的合同就可以获得首期资金。这也意味着客户可以在没有任何前期成本的情况下套现资金。在操作方式上，原来客户是单线联系平台，收到手机后再发给中介，改为客户直接在平台上填写中介地址。
除了机型升级，这种租赁对象从今年6月开始进一步扩展到黄金市场。相比租赁市场上5000元至10000元的单笔金额，黄金租赁和分期现金的金额“上不封顶”，贷款金额可高达数十万元。同时运作模式更加成熟，以分期合同、回购合同等形式在法律边缘打“擦边球”。
“如果是黄金，需要一周的时间操作，可以搞15万到20万。”当记者以“套现”为目的进行咨询时，深圳水贝市场中介大明(化名)将这种模式介绍为“黑户福利”。一般“黑户”只能私下借贷，额度低，利率高，以租代借可以绕过这个瓶颈。
记者在调查中发现，与手机租赁中介依靠手机回收差价的模式不同，目前黄金分期的盈利主要集中在销售端。具体来说，常见的黄金分期模式有两种。第一类是收银员需要分期购买黄金或者在中介处租赁，然后中介再回购。第二类是从中介买黄金，但不指定买家。
整个手术过程需要一个多星期。大明说，需要面试，先交3000元押金。6-7天后，我会去现场与金店主体签订黄金分期购买合同，隔天与典当行等主体签订收购合同。签约后，我就能拿到相应的资金。黄金会根据之前的沟通，在固定的期限内偿还。
资金成本高，信用审查门槛低
看似正常的租赁买卖合同背后，隐藏的资金借贷成本其实很高。
资金成本来自两个方面。一方面是买卖形成的差价。大明告诉记者，目前的回购价格基本都是市场价的7.5折，这也意味着用户在购买市场价20万左右的黄金时，通过回购渠道实际上折价了15万元。另一方面是平台或中介卖家要求的分期手续费。
资金成本能有多高？以大明提供的黄金分期服务为例。客户套现了15万，实际需要购买20万的黄金。如果采用分期方式，一年需要还本息29万元。按照这个方案，15万元一年实际兑现成本高达14万元，年化利率高达93%。如果用户逾期，实际借款成本可能更高。
此外，另一个秘密的获利方式是巧妙地“利用”市场价格的概念。“这种黄金分期在签约时的价格一般会用大牌金店的店价，然后上浮几十元。”据知情人士透露，金店挂牌价普遍虚增，比如该店挂牌价500元/克，叠加各种购买折扣后实际只需490元/克，但上述分期合同约定的市场价为550元/克..每克黄金可以比实际市场价高出60元左右。
“今天周大福的市场价是585元/克，我们可以在这个基础上再加50元/克，可以不分期贷款2个月。”一位来自广东惠州的黄金分期代理商介绍，他们家主要以短期融资为主。如果按照他的方法计算，客户在正常卖场购买50g黄金只需要29000元(按折扣价580元计算)，而通过分期购买则需要31700元，相差2700元左右。
租房市场的情况也差不多，不同的是一般需要提前支付一大笔首付。以一部市值1万元的手机为例，分12期交房租。在信用资质一般的情况下，需要先交第三期房租(3000元左右)，资质好的情况下也需要交第一期房租(1000元左右)。
以一年租赁10000元的市场价和中介收回价6600元计算，大部分租赁平台最后买断时的本息差不多是11000元。考虑到中介会垫付首付款，客户最终能套现的金额在3600-5600元之间，年化利率50%左右。
更糟糕的是，少数类型的融资租赁平台不规范，会通过规则设定获得更高的利率。以某汤租平台为例。在投诉平台上，有客户指出，以租代买的方式租了一部市场价9000元的手机，最终还款金额高达15660元，仅平台年化利率就高达74%。如果加上中介回购的利差，实际年化利率可以达到100%以上。
资金成本高的背后是信用审核门槛低。套现代理并不直接衡量客户的信用，只需要确认客户是否符合相应租赁平台的条件，比如芝麻分是否达标，是否有逾期的情况。有些中介会在客户信用达不到共享平台的标准时，帮客户用各种方式包装信用“瞒天过海”。
黄金分期市场的套现审核并不复杂，中介只需要客户带上身份证和银行卡就可以办理相关手续。涉及大量现金时，中介会要求打印征信信息，确认手机银行流水，以证明还款能力。“如果是做生意的，店铺流水等资料符合要求，我们最多给30万。”一位黄金中介介绍。
“他们跟高利贷的逻辑是一样的。”在深圳创业的丽丽(化名)因为生意资金周转困难，曾经套现少量黄金。在她看来，如果信用资质好的客户一般不会通过这类渠道借钱，中介本身也是清楚的，所以信用审核不会有太多门槛。
有很多风险
黄金分期等新的租赁套现模式的出现，意味着租赁套现市场从原来的回购模式转变为买卖双方都参与回购的“通吃”模式。"现在租赁现金的中介业务范围很广."一位业内人士告诉记者，把握整个环节的放贷和回收，显然比只赚取回收端的利益更有利可图。
以黄金分期套现为例，记者在与多家中介沟通的过程中发现，大部分都与线下金店、典当行，甚至实体店本身有着密切的联系。“我们典当行在水贝有实体店，有稳定的黄金供应。”大明自称自己的店铺一开始是做黄金回收的，现在利用现有业务的优势，从事黄金分期业务。
具体来说，在获得客户的资金需求和存款后，他会先以较低的价格从熟悉的黄金供应商处购买一批黄金，并与客户线下见面签订分期付款合同交付黄金。之后再和客户约好，在典当行以折扣价购买这批黄金。
值得注意的是，在黄金分期市场上，这种以分期、租赁为名的放贷模式，实际上是高额的，在法律上还是比较难认定的，属于“擦边球”。多位法律相关人士告诉记者，如果双方签订的黄金分期合同和黄金购买合同符合相关法律规定，判定为高利贷的难度较大，因为双方并未直接签订借款合同。
北京盈科律师事务所专职律师王雨馨指出，这种形式是合法的。从民事领域来说，双方出于意思表示真实，交易的产品合法，一般不违法。但实际上是高利贷，是我国民法典明令禁止的，可能构成非法经营罪。河南律师事务所许律师也认为，中介明知客户的真实意图是放贷套现，本质上属于民间借贷。一旦认定为犯罪，所得可作为非法所得予以没收。
此外，收银员本身也面临较大的法律风险。王玉玺说，最常见的是民事法律风险。收银员和租赁平台之间有租赁协议。如果套现者不能还清租金或到期归还手机，他们将承担与租赁物本身相比的“巨额债务”，还将面临恶意逾期、故意套现、被平台起诉的风险，此类诉讼基本都会败诉。如果判决后无法履行还款义务，收银员也有被列入黑名单的风险。不仅如此，收银员还会陷入恶性循环，巨额的债务会迫使收银员反复还清旧债。旧债未还，新债又起，这和之前的P2P有一定的共性。
"更严重的是，这些收银员很可能涉嫌刑事犯罪."王雨馨进一步解释说，租赁套现的目的是先产生非法占有(提前规划)，然后以租赁的名义签订租赁合同，非法出售租赁物获利。根据刑法第224条，这是典型的合同诈骗罪。
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原文地址"租赁套现从手机蔓延到黄金：中介“一条龙”服务，年化利率高达近100%"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/198630.html。
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