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注:钛媒体APP用户超2000万，平均贷款金额3-4万元，不良率1.5%左右。这是网商银行首次披露的农村金融简要成绩单。
同时，网商银行也公布了其助力农业的“乡村振兴”计划。自6月起，网商将与多国政府合作，为全国100个县的特色产业提供免息贷款:从事该行业的农户和电商卖家，可在网商银行申请两个月的免息贷款；当地政府选拔的1000名行业领军人才可获得全年无息贷款；所有免息贷款均可在3分钟内通过手机申请和领取。
在此背景下，网商银行行长金小龙、农村金融部总经理彭博与钛媒体APP进行了深入交流，阐述了他们在农村金融实践中的经验和教训。
在农村金融实践中，网商银行走过了一条曲折的道路。
2017年，成立仅一年的农村金融部遇到了一个大问题。当时网商银行的农村金融只有一个产品，“旺农贷”。该产品针对农户和村淘小二(淘宝农村电商系统中的服务人员)，主要通过村淘小二的推荐和人工审核来服务农户。最多时余额30多亿，但平均坏账率达到6%，部分地区坏账率高达10%，亏损6000多万元。
网商银行农村金融部当时遇到的问题和其他农村金融参与机构面临的问题类似。
由于农业、农村、农名数字化程度低，在城市如火如荼的纯网络信用贷款在农村很难复制。为了降低风险，维持不良率，当时的农村金融进入者普遍“越来越重”，投入大规模人力收集数据。
不仅纯网络信用贷款很难在农村落地，传统的借贷模式在农村也行不通。农民和农民缺少可以抵押的实物。农户一般都是分散经营，贷款需求比较小。传统金融机构不具备覆盖贷款成本的技术能力。
正如周其仁教授在《重新思考农村金融》中提到的那样，其后果是“银行从农村地区吸收准备金，但只向城市放贷”。
2017年初，“旺农贷”被爆后，网商银行开始从中吸取教训。“网商的优势是线上化、数字化、智能化。网商做农村金融只能充分利用这个优势，走技术路线。”金小龙告诉钛媒体。
数字化的第一步是拓展第三方数据来源——毕竟农民的淘宝和支付宝交易数据普遍不足，网商找到的合作方是县级政府，可以通过政府可以公开的信息补充数据维度。年底，内乡县市政府与网商银行正式签约，成为网商银行首个数字普惠金融试点县。政府将农村土地所有权、种植情况和当年收到的农业补贴等数据与网商银行共享。
下一个扩展数据的方向来自于技术的进步。
2020年9月，网商银行“放了一颗卫星”。具体来说，网商银行利用卫星遥感技术，以5天为周期更新卫星图像和识别结果，监测作物生长情况，判断作物的苗期、拔节期或收割期，进而分析农户在插秧、喷洒农药、追肥和收割阶段的不同资金需求。
需要注意的是。网商银行本身不发射卫星，主要是从卫星公司购买遥感历史地图，图像处理、加工、算法工作都由自己的人工智能团队承担。
据网商银行统计，截至目前，全国已有160万种粮大户通过网商银行应用的卫星遥感技术获得非接触式贷款。预计今年全国将有100多万种粮大户通过网商银行应用的卫星遥感技术获得授信额度。
金小龙说，“目前网商银行已经找到了一条通过技术合作做农村金融的路子。”
从不良率来看，网商银行也稳定在1.5%左右，初步证明了农村金融科技路径的可行性。但需要注意的是，为了控制不良贷款，平均贷款额度较低，只有3-4万元。
拍摄:钛媒体
以下为钛媒体APP编辑的钛媒体、网商银行总裁金小龙与农村金融部总经理彭博的采访速记:
“一笔贷款对大多数人来说利息成本低于100元。”网商银行农村金融的典型客户画像是怎样的？
彭博:今天，我们服务于整个农村地区的客户，包括农业生产的客户和非农业生产的客户，以及农村或农业的小微企业。在国家政策的引导下，我们还会看到一个特点，客户的贷款使用期限比较短，一般在三个月以内，大部分人一次性贷款的利息成本低于100元。
坏账率大概是多少？
金晓龙:首先，农村贷款的不良率在1.5%左右，和其他金融机构差不多，但不同的是很多金融机构需要抵押担保。
举个例子，我去宁夏的时候发现，和当地人交谈的时候，大家还是会问农民有没有孩子在县里当老师和公务员，或者要不要抵押担保。我们有100%信用贷款。在无担保和无担保的情况下，这种水平的不良率相对较低。
第二，我们对农民信贷的覆盖率要好得多，因为一旦抵押担保，就会把很多人拒之门外。如果不良率低，但是覆盖面不足，并没有解决很多农民的问题。
今年乡村振兴元年，我们会在三农方面投入比较大的资金。我们预留了10亿左右的免息免息。也可能超出预期。
每户贷款额度低，未来能否改善？
彭博:3-5万是平均水平。农民不需要这种钱的时候，我们给的额度很高，但是会有风险。在整个农村的数字化管理中，可以看到很多治理的数字化在加强，出现了一些像我们关注的村集体经济组织这样的新经济模式。在这个基础上，未来农村整体生产经营的信贷额度肯定会提高。
“穷人银行”模式在中国行不通。农村信贷这几年有很多尝试，比如尤努斯教授的“穷人银行”。这种模式在中国的实践并不顺利。网商银行反映如何？
金小龙:孟加拉国经济很分散，但中国的情况很不一样，直接借鉴这种方法不太合适。网商银行背后的蚂蚁集团也在尝试向孟加拉国输出技术，孟加拉国也有一定的互联网金融基础，蚂蚁集团也准备帮助孟加拉国。
当前农村金融发展的最新痛点是什么？
金小龙:互联网金融最根本的问题是效率。和用户的互动，包括金融识别，还是需要一个不断深入的过程。在这方面，我们曾经在不断深入的过程中与客户互动。
第二，农村经济在不断转型，尤其是在这种平原地区。在这个过程中，所有的播种，包括中间过程管理和收获，以及整个生产经营形式和组织形式，包括利益分配形式，都会发生重大变化。在变革的过程中，我们如何识别机会，识别风险，匹配不同的人？这是个大问题。
我们应该根据变化不断调整。比如直播是一个专业化的职业，比如无人机的飞播。我们也可以找到这样的群体，分析判断他们的群体特征和职业特征，给他们匹配的理财方法。看他的稿费来源，做更详细的规划。
信贷资金管控有什么好的经验和措施吗？
金小龙:我们贷款的方式有很多。我们很想知道跟踪贷款的目的，也在引导资金进入合理的使用路径，进入实体经济。
比如资金用于特定的生产交易管理流程，风险较低，我们会支持这种行为，通过利息减免，鼓励用户定向付费，比如打九折、八折等。，用于采购，进货，支付加盟费。当然，并不是所有的贷款都用于定向支付，对于多样化的需求也会支持现金贷。从趋势来看，定向支付会越来越多。
将推出“心愿线”:客户提线，客户投资自证技术。有进一步的计划吗？
彭博:去年，我们通过技术手段对粮食作物进行了准确的识别。今年，我们将扩展到更多的类别，背后是我们对这些作物光谱识别的准确性，同一种作物在不同的生长阶段和状态下，光谱反射会有所不同。在这样一个经营思路的框架下，我们未来可能会采取IOT的方式，与农业生产经营更加结合。
农村金融目前还缺少哪些数据？
金小龙:客户知道的越多越好。今年，我们有了一个新项目——过去，我们评价你。通过您的授权，我们获得了您的信息，以判断需要多少信贷。我们仍然不确定客户需要多少信贷。今年提出的新项目是“心愿信贷”。告诉我你想要多少学分。这个很难。首先，客户应该愿意与你交谈。第二，我要信任他，怎么才能相信他说的是对的，给他一个满意的名额。
所以今年我们会采取意愿贷这条线，从100万用户开始，基本定型这个商业模式，采取客户自证的方式——你为什么需要这么多条线，你需要这么多条线的依据是什么？比如有的客户在微信上做生意，年销售额没有体现在数据表上，那就让客户提供证据，收集他们的需求。
(本文为第一钛媒体APP，作者|蔡鹏程)
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