经济日报
近期，助贷业务的乱象引起了监管部门和业界的高度关注。中国人民大学中国普惠金融研究院近日发布的《借贷业务创新与监管研究报告》(以下简称报告)也指出，合规的借贷业务有助于促进普惠金融的发展。但是，目前贷款机构良莠不齐。如果银行不能有效审查和识别贷款机构，或者干脆成为资金提供者，一旦借款人大面积违约，贷款机构能力有限，最终承担风险的还是银行。贷款援助业务到底是什么？如何规范发展助贷业务？
自下而上的贷款援助业务
“所谓助贷，是指出资人与第三方中介即助贷机构合作，共同为目标客户提供贷款服务。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究主任莫秀根表示，一般情况下，贷款机构提供必要的获客、初筛等贷前服务，而出资人完成信用审核、风险控制等核心业务，再由出资人向借款人发放资金。
银行为什么要和第三方借贷机构合作？核心逻辑在于优势互补。以“银行小额贷款公司”的助贷模式为例。一方面，部分银行不擅长服务小微企业，而小额贷款公司刚刚积累了小微企业的获客经验和风控技术；另一方面，小贷公司有天然的资金短板，而银行有资金成本优势。
此外，助贷业务也有助于降低银行的获客成本。相比铺设网点触达客户，与第三方借贷机构合作的成本更低。
值得注意的是，近年来，随着移动互联网的快速发展，助贷业务的“线上引流”特征日益凸显，助贷机构的类型也从之前的小额贷款公司逐渐扩展到各类金融科技公司。
据业内专家介绍，目前的贷款机构可分为三类。一类是“场景型”借贷机构，如垂直行业平台、金融科技公司、互联网金融平台等；二是有“放贷资质”的放贷机构，如新型民营银行、传统小额贷款公司、互联网小额贷款公司等；三是“增信”借贷机构，如保险公司、融资担保公司等。
在业务发展过程中，贷款机构承担着“双重角色”，更类似于信贷业务中介。一方面，贷款机构在出资人设定的前提条件下，提供获客、初筛、催收等服务；另一方面，贷款机构对符合借款人风险特征的资金提供方进行筛选。
警惕四大风险
助贷业务客观上缓解了中小客户的融资难题，被视为践行普惠金融的有效工具之一。然而，不应低估风险。
北京银保监局近日发布的《关于规范银行与金融科技公司合作业务和互联网保险业务的通知》要求，银行不得利用对外合作规避监管要求，但应充分披露合作业务信息和参与各方的责任边界。
“目前合作机构资质良莠不齐，存在套利、骗贷等风险。此外，部分银行与合作机构开展业务不够谨慎，风险控制和合规管理不足。”北京银保监局相关负责人表示。
混贷机构容易引发哪些风险？报告指出，一是违规风险，二是违约风险，三是道德风险，四是信息管理风险。
其中，个别城市商业银行和农村商业银行与互联网金融平台合作开展联合贷款业务。虽然实现了跨区域经营，但并没有严格控制异地信贷。一些银行与无担保资质的第三方机构合作，为借款人提供增信服务，甚至出现了“兜底承诺”等变相增信服务；一些银行将信贷审核、风险控制等核心环节外包出去，异化为单纯的借贷资金提供者。
在这种情况下，容易出现以下两种乱象:一是贷款机构与借款人串通获取银行贷款；第二，为了追求更高的服务费，贷款机构故意降低推给银行的资产质量要求，盲目扩大贷款规模。这个时候，一旦出现坏账，最终的风险承担者还是银行。
此外，莫秀根表示，由于市场上有许多不同的贷款机构，如果他们缺乏足够的数据和信息管理经验，他们很可能会丢失客户数据，甚至泄露客户数据。
加强监督和协调
如何避免不合规的借贷机构“劣币驱逐良币”？助贷业务如何平衡创新和稳定？
报告指出，应尽快确立贷款援助业务的法律地位。同时，助贷业务缺乏监管重点，存在“多头监管”的问题。应本着“包容性监管为主，审慎监管为辅”的原则，加强监管的协调性，减少人为的监管错配。
目前，地方银监局和保监局负责监管商业银行的放贷业务，地方金融办负责监管放贷机构的放贷业务，互联网协会和小额贷款行业协会对放贷机构进行合规审查和日常管理。由于这些机构的监管角度不同，容易影响监管的整体有效性，也为监管套利提供了一定的空空间。
报告称，在助贷业务中，监管的重点在资金端。监管机构要重点监管商业银行，坚决控制资金的最终贷款出口，起到“提纲挈领”的作用。
值得注意的是，在监管执行过程中，要避免“一刀切”地误伤助贷业务。“助贷业务具有混业经营的特点，一般涉及或嵌套多项金融业务，形式多样多变。”中国人民大学中国普惠金融研究院联席董事长兼院长贝多光表示，在这种情况下，监管机构应充分考虑不同机构和业务类型的差异，具体业务具体对待，给予贷款机构一定的创新空余地，实现创新激励和风险防范的协调发展。
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