作者 | 王晗玉
编辑 | 郑怀舟
封面来源 | 视觉中国
进入6月，在淄博一家国有大行支行做信贷经理的严力终于可以“喘口气”。过去两个月，他的工作几乎可以算不眠不休。自从3月淄博烧烤走红以来，4月，严力所在的银行就顺势推出面向烧烤产业的纯信用贷款，且利率有所下调。与此同时，淄博多家国有银行分支机构、股份制银行及当地城商行也纷纷推出“烧烤贷”产品。但就严力个人的感受来看，专门来咨询“烧烤贷”的人很多，真正成为客户、申请贷款的，其实并没有像烧烤摊上体现出来的那么火爆。他对36氪分析，这是因为在北方地区，烧烤是夏天的生意，“一年只能干6个月”。“干烧烤成本很低，租个地方，支个烤炉，摆几张桌子就能开张，连装修都不用。又都是鲜肉鲜菜，没法囤货。季节性又强，其实贷款需求量不大。”而各家银行推出的“烧烤贷”，据严力观察，大多也都是在原有小微贷款产品的基础上加上“烧烤”标签，再在申请流程上开通一条简化的“绿色通道”，实际与此前南京、武夷山等地的“青虾贷”、“茶厂贷”无异。作为信贷经理，严力认为近两年各地银行针对当地特色产业推出特色贷款，一方面切实扶持了实体经济的发展，另一方面也是来自于满足普惠金融监管指标的压力。他直言，近几年普惠金融已经成为银行支行负责人的硬性考核指标，尤其是国有银行，为了完成任务，银行会不惜降低一部分盈利诉求。
银行亏本，商户嫌贵“我们做小微贷款通常都会给客户一定的利率优惠，很多还是纯信用贷款，需要挨家挨户跑，现场审核资质。算下来，有些（小微贷款）业务银行其实是亏的。”
严力提到，近几年在政策引导下，普惠小微贷款利率一降再降，但直至目前基本也有4%左右。对个体商户来说，4%的利息仍是一笔不小的资金成本。如淄博张店区联合张店农商银行推出的纯信用贷款“金炉惠享贷”，利率按4.0%执行，个体工商户贷款额度最高20万元，微型企业最高可贷50万元，贷款期限最高可达5年。又如齐商银行的“淄滋贷”，单户最高可贷100万元，最快当天即能放款，贷款最长期限不超过1年，但利率最低执行LPR利率，最高不超过LPR（1年期3.65%）+200bp（5.65%）。而东营银行的“e串贷”最高可贷100万元，对应的利率是5.65%；“烧烤贷”最高可贷50万元，年化利率也需4.35%。严力表示，在其接触的客户中，一般家庭想干烧烤，手头的积蓄基本够用，多数人不会选择背上贷款利息。因此那段时间，他将业务重心放在产业链上下游，尽量开拓调味料、厨具等小企业客户，以此解决部分投放指标。放眼淄博全市，烧烤火爆带来的资金需求确有提升。数据显示，截至4月中旬，淄博市银行业机构向烧烤经营主体发放的贷款余额达5596.53万元，同比增长29%。但让严力抓住这波烧烤热度、不眠不休拓展客户的压力，更多是来自领导下达的考核指标。今年5月，银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（以下称“《通知》”），尽管未再提及普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”的要求，但商业银行向信贷员传递的压力并没有减轻，且有向银行全员扩大的趋势。不同于此前对小微企业贷款明确增速指标，本次《通知》对银行融资服务专门提出一系列具体要求，如要求银行根据个体工商户缺信用信息、缺抵押担保的特点，积极研发小额信用贷款产品；鼓励发展随借随还贷款产品；开发小微企业续贷专门产品等。
上市银行“卷”起普惠贷款严力提到，“如果没有监管要求，我们是不太有动力做小微贷款的”。因为小微企业基数大，涉及行业众多，信用评价复杂，“远不如维护一个国企大客户划算”，并且还对银行风控、盈利提出了更高要求。
而当前，很多信贷员为满足业绩指标，其实是“冒着险在放款”——即使风控不达标，也会帮着客户含糊过关。严力认为造成这一现象的主要原因有两个，一是贷款额度小——微型企业和个体经营者贷款额度基本在10—50万元，逾期风险较小；二是业绩考核压力过大。此前在2019—2022年，监管层均对小微企业贷款做出具体的增速要求。2019年政府工作报告首次提出当年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上；2020-2021年政府工作报告又连续提出大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要分别高于40%、30%。此后至2022年，虽然政府工作报告未继续设定普惠型小微企业贷款具体增速目标，但银保监会印发的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，明确提出银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。其后，国务院印发《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》提出2022年国有大型商业银行要力争新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。明确的监管指标落到商业银行、支行负责人以及基层员工处，就变成逐年增长的考核指标。目前，上市银行正持续加大对中小微企业信贷投放力度，至今年年报季，已有49家上市银行披露普惠型贷款余额。据安永一项报告统计，截至2022年末，大型银行普惠型贷款余额达85,371亿元，比上年末增长31.83%。其中，建行普惠金融贷款余额最大，为23,514亿元，工行普惠型小微企业贷款增速最快，比上年末增长41.10%。全国性股份制银行2022年末普惠型贷款余额为37,916亿元，比上年末增长20.58%。其中，招商普惠型小微企业贷款余额最大，为6,783亿元，平安普惠型小微企业贷款增速最快，比上年末增长38.20%。此外，城商行2022年末普惠型贷款余额较上年末增长35.95%。作为组成这些数字的最基层一员，严力表示，今年他的指标又涨了，“我们的指标不是跟着大环境的节奏来，银行不会因为经济增速降了或者消费活力不行就给你降指标，你去年完成6000万，今年一定会加到7000万”。尽管从严力的个体感受来看，部分同行为完成业绩存在“冒险放款“的行为，不过目前金融监管机构尚未定期披露小微企业贷款的不良率数据。而银保监会此前印发的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，曾要求商业银行在小微企业信贷风险总体可控前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。
普惠金融带火小微贷款ABS交易持续不断输入小微企业的贷款带动了债券市场上小微贷款ABS交易的增长。惠誉博华于今年5月发布的一项报告统计，近五年来，中国银行间债券市场的小微贷款ABS交易增长迅速，2022年发行额达464.75亿元，共计14笔交易，比2018年翻了四倍多。
银行间市场小微贷款ABS发行规模
图源：惠誉博华报告
同时据中诚信国际报告，2022年小微企业贷款ABS产品发行规模仅次于个人汽车贷款ABS产品，占当年信贷资产证券化产品发行总规模的13.07%，成为信贷资产证券化的重要组成部分。而从小微贷款ABS的资产表现来看，逾期率曲线在疫情前后呈现先升后降的态势。
银行间市场小微贷款ABS：M2/M3逾期率
图源：惠誉博华报告
如曲线图所示，小微贷款ABS逾期率在2022年上半年出现高点，体现出疫情对于小微企业经营的冲击。曲线变动与疫情发展和行业经营压力相比略微滞后，惠誉博华分析，这或与小微企业贷款的到期一次性还本特征相关。从2022年四季度开始，逾期率曲线走势开始下降，但截至2023年一季度，逾期情况尚未恢复至2018年水平。不过惠誉博华认为，当前逾期率仍处于相对较低水平，违约贷款对于整体小微贷款ABS或银行业小微企业贷款资产质量的冲击有限。放眼整个信贷ABS市场，尽管去年年全年市场发行量有所收缩，但政策支持下，小微贷款ABS并未受到影响。二级市场上，2022年小微企业贷款ABS二级交易量为165.17亿元，换手率为45.04%，活跃度继续提高。而对持有这些基础资产的商业银行来说，“亏本”与“冒险”的推广策略不可持续，如何通过数字化、智能化等手段降低放款成本、提高普惠型产品盈利能力，将成为这些银行未来“卷”的新方向。（应受访者要求，文中严力为化名）
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