2016年8月24日，银监会等四部委联合发布《网贷监管细则》，明确了网贷的贷款限额。如今细则即将到期一年，主营大额商贷的平台在这一年内纷纷倒闭转型，而小额消费贷却有了长足的进步。
以专注于小额消费贷款的拍拍贷为例，2017年第二季度平台交易额达到165亿元，环比增长56.5%，增速达到行业的8.8倍。截至7月20日，拍拍贷注册用户已超过5000万，即中国每16个劳动人口中就有一个是拍拍贷用户。其实并不是因为有了新的额度规定，小消费贷的网贷或者其他类似的网贷平台才能获得收益。根本原因是小额消费贷款的网贷更能代表网贷行业的发展方向。
首先，虽然小额消费贷款和大额商业贷款都是网贷，但是在金额和用途上有着明显的区别，这也导致了两种不同网贷模式背后的操作和风险控制有着根本的区别。大规模的经营性贷款本质上是类似银行的操作，风险控制离不开人工线下调整，这也意味着金融科技对流程的改造和效率的提升有限。而小额消费贷款的贷前、贷后、信用认定等环节都可以在线上完成，其模式可以用技术替代人工，这就决定了边际成本可以不断降低。网贷的发展方向是利用大数据和人工智能降低服务成本，提高金融效率。小微消费借贷的模式显然更符合。
其次，从大众的角度来看，小额消费贷款可以覆盖中国数亿游离于传统金融服务体系之外的用户，更符合网贷的本质属性。在行业粗放式发展阶段，虽然大额经营性贷款规模迅速扩大，但客户群体大多与银行服务过的群体重合。但网贷和传统金融应该是有区别的，其意义在于让更广泛的从未享受过金融服务的群体获得服务，而不是为那些已经具备足够金融服务获取能力的群体提供杠杆工具。拓宽金融服务的目标群体和范围，实现普惠，是网贷最重要的产业价值和社会意义。
最后，从监管部门的角度来看，网贷价值的考量最终还是要回归到对实体经济和金融稳定的贡献上来。大规模的经营性贷款以类似银行的方式运作，具有后发优势，资产质量普遍不如银行客户，风控水平难以优于银行。敢于自担风险的平台也在最近被逐一清盘，证明了大规模的经营性贷款是在刚性兑付的模式下运作的，即使没有监管因素。小额消费贷款直接提供金融借贷服务，刺激居民消费购买，最终服务于实体经济，符合网贷最重要的金融属性。此外，消费贷款受经济周期影响较小，处于风险传递的末端。几百、几千元的小额也更有利于行业风险的充分分散，不容易引发系统性风险。可见，小额消费贷款更符合监管部门对网贷的预期和要求，也更有利于网贷价值的实现。
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