自2018年12月监管部门发布旨在推动网贷机构转型的175号文以来，能够帮助网贷机构开展网络小贷、助贷、导流业务的相关牌照迎来了新的需求旺季。由于监管对小贷行业杠杆的限制，许多网贷平台对能够帮助贷款业务的融资担保牌照表现出青睐。
近日，主营贷款辅助业务的360金融(Nasdaq:QFIN)新增加了一家融资担保公司。工商信息显示，新成立的上海三六零融资担保有限公司是360金融的全资子公司，注册资本3亿元，法定代表人吴海生。其业务范围包括贷款担保、债券发行担保和其他融资担保。股权穿透后，公司实际控制人为360集团创始人周，持股比例为18.32%。与2018年6月成立、注册资本16亿元的福州三六零融资担保有限公司相比，这家新的融资担保公司在注册资本和业务范围上要窄得多。
业内人士分析，根据现金贷监管新规的要求，放贷机构要想与金融机构的资金合作，必须有合格的主体来增信。融资性担保公司具有增信、资金杠杆和风险管理的功能，对于网贷平台帮助机构资金人放贷和控制风险具有重要意义。但根据规定，融资性担保公司的负债余额不得超过其净资产的10倍。可以推测，360金融再成立一家融资担保公司的目的，可能是为未来进一步拓展助贷业务做铺垫。
事实上，除了360金融，多家在美股上市的网贷平台早已获得融资担保牌照。如拍拍贷(纽交所:PPDF)、乐心(纳斯达克:LX)、小赢科技(纽交所:XYF)、趣店集团(纽交所:QD)。2019年一季度财报显示，上述公司在网贷行业监管趋严的情况下，依靠助贷业务发展，净利润同比普遍增长50%以上。360金融和趣店第一季度增速甚至超过200%，机构出资人参与度呈上升趋势。
那么，助贷模式为什么对机构资金有如此大的吸引力？
兴业数金的分析指出，由于大部分助贷模式都是“自下而上”，要么网贷机构的保证金处于底部，要么网贷机构向机构出资人担保不良率。
在保证金覆盖的模式下，网贷平台负责客户获取和风险控制。机构出资人与平台约定利率的同时，网贷平台向出资人支付保证金。如果有瑕疵，会用网贷平台的保证金来兜底。对于机构出资人来说，这种模式基本可以获得较高的固定收益；在不良贷款担保模式中，网贷平台可以与机构出资人共同出资，机构资金占大头，网贷平台提供小额资金进行联合借贷。网贷平台会向机构出资人担保不良率，并提供相应的抵押担保物。但机构出资人一般不会过多干预资金方向和风险控制。
“不是他们不想干预，而是大部分持牌金融机构根本没有能力做小额消费贷款”，一位业内人士告诉纸媒记者。“因为这和他们原来的商业模式完全不同，银行传统的公司信贷中做财务分析和尽职调查的成本太重，个人小贷也需要抵押物。”业内人士还透露，目前小贷牌照和融资担保牌照还是比较容易拿到的，成本也比较稳定。基本上500万左右就能得到一个。
然而，在网贷平台转向助贷的情况下，高枕无忧并不容易。从各地监管实践来看，融资性担保行业监管也日趋严格，融资性担保机构数量也在逐年减少。北京市金融工作局官网公布的数据显示，截至2017年末，北京市共有融资性担保公司75家，比2016年末减少21家，比2015年末减少45家。此外，河南、福建、云南等省市的金融监管部门也开始密集注销到期或被吊销的融资性担保机构业务许可证。
根据网贷整治办2017年发布的《关于规范整顿现金贷业务的通知》(141号)和《关于做好P2P点对点借贷风险专项整治验收工作的通知》(57号)，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务和全力承诺，确保第三方合作机构不得向借款人收取利息费用。另外，网贷机构负责贷款审核。所以对于网贷平台和机构出资人来说，相互合作的规模是需要共同考虑的重点。根据产业金融的分析，贷款援助应该回归本源。在当前监管趋严的形势下，展业与符合监管要求的融资性担保公司合作开展助贷业务是必要条件。
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